現(xiàn)金流穩(wěn)健，稍注意理財(cái)方式即可

　　讀者來(lái)信

　　徐先生，32周歲(社保已買6年)，老婆28周歲(社保已買6年)，小孩5周歲。

　　每個(gè)月的收入共計(jì)7000元?，F(xiàn)有存款3萬(wàn)元，投資股票和基金約3.5萬(wàn)元(現(xiàn)市值：3萬(wàn))。現(xiàn)在孩子在長(zhǎng)安上幼兒園，每年學(xué)費(fèi)等支出7000元。房租和電話費(fèi)以及其他支出每個(gè)共計(jì)2300元至2800元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.今年內(nèi)想給自己和老婆各買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保，給孩子買教育基金和醫(yī)保。

　　2.同時(shí)，打算今年或明年買房交首期(在家鄉(xiāng)，要8萬(wàn)元至10萬(wàn)元)。

　　本期嘉賓

　　工行東莞虎門(mén)支行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理葛小云

　　理財(cái)分析

　　現(xiàn)金流穩(wěn)健愿望不難實(shí)現(xiàn)

　　徐先生夫婦倆未來(lái)的收入存在上升空間，但支出也會(huì)相應(yīng)增加。徐先生家庭每年的收入總額約為8.4萬(wàn)元，支出總額約為4萬(wàn)，每年結(jié)余約為4.4萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率達(dá)到50%以上，且這筆結(jié)余基本上是每月以工資的形式固定節(jié)流下來(lái)。

　　另外，徐先生整個(gè)家庭的現(xiàn)金流還是非常穩(wěn)健的，總體來(lái)看，只要合理運(yùn)用一些年繳或月繳型的投資起點(diǎn)不是太高的理財(cái)方式，并將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力重新投資規(guī)劃，其理財(cái)目標(biāo)很快可以實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)建議

　　選商業(yè)險(xiǎn)“頂梁柱”優(yōu)先

　　從徐先生家庭目前的收入情況來(lái)看，建議他們考慮定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)有“低保費(fèi)，高保額”的特點(diǎn)。由于徐先生是家庭的主要收入來(lái)源，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)以他為主，估計(jì)每年的保費(fèi)支出控制在0.5萬(wàn)元以內(nèi)。

　　準(zhǔn)備教育基金有兩種方式

　　孩子是家庭未來(lái)的希望，考慮到未來(lái)教育成本及生活開(kāi)支不斷增加，徐先生為孩子購(gòu)買教育基金及醫(yī)保也是勢(shì)在必行的。目前特別適合為小朋友籌集教育基金的投資理財(cái)產(chǎn)品有兩種：一是基金定投，通過(guò)每月固定的小額投資，平滑風(fēng)險(xiǎn)，利用復(fù)利效用，長(zhǎng)期積累將小錢變大錢，而且中途可以在不停止定投的情況下隨時(shí)使用資金；二是期繳型銀保產(chǎn)品，每年存錢，每年可固定返還本金的10%左右，到期一次性領(lǐng)取本金及紅利，且可以附加相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　這兩種理財(cái)方式可以互相配置，預(yù)計(jì)年繳費(fèi)總額在1.5萬(wàn)元左右，基金定投金額可根據(jù)家庭收入情況而定。

　　買房計(jì)劃可推到明年

　　目前，樓市有進(jìn)一步調(diào)控的跡象，建議徐先生可選擇在明年買房。最后建議，為早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，徐先生已經(jīng)積累的6萬(wàn)元存款可以在穩(wěn)健的前提下合理提高投資收益率。將3萬(wàn)元活期存款留1萬(wàn)元作為家庭生活的緊急備用金，贖回風(fēng)險(xiǎn)較高的股票及基金，將其余的5萬(wàn)元購(gòu)買穩(wěn)健型的債券基金，年化收益率在5%左右。明年買房之后，每月工資結(jié)余可以用來(lái)供樓，隨著將來(lái)收入的提高，可相應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)類的投資比重，以提高家庭的理財(cái)收入。