近日，有讀者來信咨詢，稱自己一直缺乏理財(cái)概念，但是隨著生活、未來預(yù)期壓力的增大，他們慢慢感受到理財(cái)?shù)谋匾?，想學(xué)習(xí)如何建立科學(xué)的理財(cái)觀念。

　　案例：“80后”小夫妻缺乏理財(cái)規(guī)劃

　　黃先生夫妻兩人對(duì)理財(cái)都毫無概念，他們于去年12月商業(yè)貸款50萬元購(gòu)房，月供2400多元。預(yù)計(jì)房屋裝修費(fèi)10萬元左右，房屋契稅1萬元左右。

　　目前兩人沒有存款，尚欠親戚朋友4萬元。黃先生打算用妻子的住房公積金貸款進(jìn)行裝修，預(yù)計(jì)最高可貸9萬元。

　　黃先生目前辭職待業(yè)，預(yù)計(jì)找到新工作后工資稅前8000元左右；其妻工作相對(duì)穩(wěn)定，年薪稅前6.5萬元。兩人未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　他們計(jì)劃在明年要小孩，因此打算建立起可靠的保險(xiǎn)體系，并進(jìn)行基金定投，為孩子的教育和養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

　　專家分析：“成家”初期要確保日常穩(wěn)定

　　東莞證券研究所研究員何肖貞對(duì)這個(gè)家庭資產(chǎn)狀況進(jìn)行分析后表示，這對(duì)80后的夫妻家庭處于家庭形成期，家庭負(fù)債比率較大，現(xiàn)時(shí)結(jié)余較少，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不夠。

　　何肖貞指出，這類家庭應(yīng)該分階段逐漸建立適合自己的理財(cái)觀念和理財(cái)方案，而今年內(nèi)的規(guī)劃主要是保障日常的穩(wěn)定。

　　建議夫妻倆先購(gòu)買必要的商業(yè)意外險(xiǎn)，每人每年交保費(fèi)約450元，購(gòu)買“意外傷害20萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元”的保險(xiǎn)組合。待黃先生找到工作，家庭收入穩(wěn)定后，隨即增加重大疾病保障類的保險(xiǎn)。

　　按現(xiàn)在的情況，如果黃先生找到工作，裝修費(fèi)加契稅共11萬元，其中公積金可貸款9萬元，資金缺口為2萬元，可在本年剩下的4個(gè)月家庭的結(jié)余里補(bǔ)足。

　　理財(cái)規(guī)劃：關(guān)注保險(xiǎn)、教育和養(yǎng)老三方面

　　首先，保險(xiǎn)方面，夫妻可適當(dāng)增加重大疾病保障的商業(yè)保險(xiǎn)，夫妻倆每年共繳約9000元，各人獲得20萬元的重大疾病保障。加上之前已經(jīng)買的意外險(xiǎn)，家庭每年商業(yè)保險(xiǎn)支出約1萬元。

　　其次為教育基金規(guī)劃。9年義務(wù)教育后，預(yù)計(jì)小孩相應(yīng)經(jīng)過高中、大學(xué)和研究生階段，17年后，該夫妻的小孩讀高中，預(yù)期加上通貨膨脹，從高中開始教育啟動(dòng)金為25萬元，建議從明年開始每月定投于“債券型基金占50％+混合型基金占50％”的基金組合，假定年化收益率為6％，則每月定投707元就可以達(dá)到預(yù)期的25萬元。

　　從第三年開始，應(yīng)增加養(yǎng)老規(guī)劃。建議養(yǎng)老啟動(dòng)金設(shè)為60萬元，假設(shè)妻子55歲退休，建議每年定投1萬元于“債券型基金占50％+混合型基金占50％”的基金組合(年化收益率約為6％)。

　　如果未來出現(xiàn)如購(gòu)車、孩子出國(guó)留學(xué)等新的消費(fèi)需求，家庭消費(fèi)需求及收入發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)該根據(jù)需要對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行新的調(diào)整。