來(lái)源：大眾理財(cái)顧問(wèn)
發(fā)布時(shí)間：2011年06月10日
??? 文/高承海
??? 面對(duì)著日益高企的CPI，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在的人生風(fēng)險(xiǎn)，作為中國(guó)社會(huì)的中堅(jiān)力量——中產(chǎn)階層，該如何利用保險(xiǎn)來(lái)打理好自己的精彩人生？
??? 你是中產(chǎn)嗎？
??? 中產(chǎn)階層，譯自英文middle class一詞，本意為中間階層。根據(jù)美國(guó)《韋氏辭典》，這個(gè)英文詞可以上溯到1766年，定義是“介于高收入階級(jí)(upper class)和低收入階級(jí)(lower class)之間的階級(jí)，特別是指主要由具有共同社會(huì)特征和價(jià)值觀的商人、專業(yè)人士、官僚和一些農(nóng)民技工組成的一個(gè)龐雜多變的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組合”。
??? 近年來(lái)，在我國(guó)大陸學(xué)界，中產(chǎn)階級(jí)一詞主要是指相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市高收入階層，包括專業(yè)人員和小業(yè)主。他們大多從事腦力勞動(dòng)，主要靠工資及薪金謀生，一般受過(guò)良好教育，具有專業(yè)知識(shí)和較強(qiáng)的職業(yè)能力及相應(yīng)的家庭消費(fèi)能力；有一定的閑暇，追求生活質(zhì)量，對(duì)其勞動(dòng)、工作對(duì)象一般也擁有一定的管理權(quán)和支配權(quán)。同時(shí)，他們大多具有良好的公德意識(shí)及相應(yīng)修養(yǎng)。換言之，從經(jīng)濟(jì)地位、政治地位和社會(huì)文化地位上看，他們均居于現(xiàn)階段社會(huì)的中間水平。2005年1月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了一份最新調(diào)查結(jié)論：“6萬(wàn)～50萬(wàn)元，這是界定我國(guó)城市中等收入群體家庭收入(以家庭平均人口3人計(jì)算)的標(biāo)準(zhǔn)。”在我國(guó)，“中產(chǎn)”首次得到了這樣清晰的數(shù)字化界定。從理財(cái)的角度，中產(chǎn)階層家庭的年收入應(yīng)當(dāng)在20萬(wàn)～100萬(wàn)元。
??? 中產(chǎn)階層更需要保險(xiǎn)
??? 很多人認(rèn)為，理財(cái)就是投資股票、基金、房產(chǎn)等，這種說(shuō)法不夠全面。所謂理財(cái)，首先是要考慮財(cái)產(chǎn)的安全性。其次是要考慮財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃性，也就是財(cái)富在什么時(shí)間滿足家庭什么樣的需求。第三是獲取適當(dāng)?shù)耐顿Y收益以更好地服務(wù)未來(lái)的生活。一個(gè)家庭的理財(cái)不僅要考慮近期收益性，更要考慮財(cái)產(chǎn)的合理配置以滿足家庭各個(gè)階段的生活需求。既要考慮如何賺錢以使家庭財(cái)富獲得積累，又要考慮當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)如何保住已經(jīng)獲得的或即將獲得的財(cái)富，以使家庭生活水平不下滑。
??? 一個(gè)家庭科學(xué)的理財(cái)就是不要讓財(cái)富放在同一個(gè)籃子里，喜歡挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)的可以適當(dāng)配置股票、股票型基金、房產(chǎn)和藝術(shù)品等；厭惡風(fēng)險(xiǎn)的家庭可以適當(dāng)選擇定期存款、債券型基金、貨幣型基金和金條等。然而，無(wú)論是哪一種風(fēng)險(xiǎn)喜好的家庭，對(duì)于中產(chǎn)階層來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)都是不可或缺的必需品。
??? 對(duì)于中產(chǎn)階層來(lái)說(shuō)，家庭的資產(chǎn)配置一定要做到攻守兼?zhèn)洌诒M可能獲得資產(chǎn)性收益最大化的同時(shí)，更要確保資產(chǎn)的安全性。而保險(xiǎn)恰恰可以適當(dāng)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)以及人生風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的家庭收入的中斷。
??? 從投資收益性來(lái)看，與股票、期貨、房產(chǎn)等相比，保險(xiǎn)的收益不是最高的，但卻是最安全的。對(duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，疾病與意外的風(fēng)險(xiǎn)可能隨時(shí)發(fā)生。如何解決一個(gè)家庭在疾病與意外的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)之后的家庭財(cái)務(wù)支出與收入的平衡，保持原有的生活水平不下降就成為人們所必須考慮的問(wèn)題了。而解決這樣的問(wèn)題，用其他的投資方式都無(wú)法解決。
??? 對(duì)于中產(chǎn)階層來(lái)說(shuō)，他們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中時(shí)常會(huì)發(fā)生分化：一部分人因?yàn)楣ぷ髂芰Φ倪M(jìn)一步提升、財(cái)富的進(jìn)一步積累逐步邁進(jìn)富人集團(tuán)，而另一部分人卻會(huì)因?yàn)榉N種原因?qū)е录彝ナ杖胂禄⒅鸩阶呦蜇毭耠A層。科學(xué)合理的保險(xiǎn)組合可以幫助他們解決在成為富人后所面臨的巨額的遺產(chǎn)稅問(wèn)題，或者在人生風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)導(dǎo)致家庭收入下滑而被迫走向貧民階層的困境。
