來源:羊城晚報
發(fā)布時間:2011年06月13日
針對不同養(yǎng)老金替代率的人群,需要不同類型的商業(yè)保險提升未來的生活幸福感。
高替代率人群:高替代率人群主要指國家公務(wù)員和事業(yè)單位員工。這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足,相對而言他們更關(guān)注自身健康,以保證自己能有健康的身體安享晚年。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明,人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%,其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發(fā)病率居前列且逐年上升,治療費用也在逐年增加,如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬-30萬元。這類人群應(yīng)考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。
低替代率人群:低替代率人群主要指企業(yè)職工,包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等。這部分人群的家庭收入主要以工資為主,少有其他穩(wěn)定來源,而且社會基本養(yǎng)老保障不足。此外,目前的月收入越高,未來養(yǎng)老金替代率就越低,越難維持退休前的收入和生活水平。而且,這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重疾帶來的風險,因此需要及時通過商業(yè)保險進行補充,以提高養(yǎng)老金替代率。
-案例
張先生今年30歲,退休前每月收入10000元,社保繳費35年,退休后領(lǐng)取社保養(yǎng)老金每月為4318元。如果只有儲蓄,沒有商業(yè)保險,則目前養(yǎng)老金替代率為43.2%,如果已經(jīng)購買商業(yè)保險,以友邦金喜年年II為例(基本保險金額10萬元,10年付費),考慮到目前的平均壽命,假設(shè)張先生從60歲開始領(lǐng)取累計的生存金及現(xiàn)金紅利(現(xiàn)金紅利按中檔假設(shè)投資回報率)直到80歲,并在80歲時退保領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值,則每月領(lǐng)取養(yǎng)老金從4319元上升到7129元,養(yǎng)老金替代率提升到71.3%。