意外險
上午還在長沙悠閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京泡吧。在坐飛機看演唱會已經(jīng)成為舊聞的今天，許多年輕的白領(lǐng)對這樣的工作方式早已習(xí)慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風(fēng)險呢？誰都知道飛機比火車出事的概率要高一點點，而蹦極的設(shè)施再安全也會有出錯的時候。城市的車輛越來越多，開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。
意外險是這個階段必不可少的第一份保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。
意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費用，也可以附加住院與手術(shù)補償來實現(xiàn)。
大病醫(yī)療保險
25至30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點點不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個問題誰也不可否認(rèn)。
我們都有一份社會醫(yī)療保險，一年的醫(yī)療費用上限幾萬元。在幾萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費。“比例”這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少一半醫(yī)藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
大病醫(yī)療保險，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢買大病醫(yī)療險，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。
養(yǎng)老保險
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是十分必要的，也是不可回避的。我們在社會保險里也都有一份養(yǎng)老金，女性交滿20年、男性要交滿25年，可以在退休后領(lǐng)取。但這種養(yǎng)老金發(fā)放金額是當(dāng)?shù)刈畹驮缕骄べY，這對維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。
從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風(fēng)險顯然難以預(yù)測。而養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。
購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。
人壽保險
我們已經(jīng)習(xí)慣花明天的錢來圓今天的夢。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔(dān)得起這個風(fēng)險，因此要把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。
當(dāng)然，在這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。按照國家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險，否則不能上路。
子女教育及意外保險
結(jié)婚以后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。
準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預(yù)留基金。舉例說，在小孩1歲至17歲，每年交300元，17歲可以返還6000元，以此可以保證?？顚Ｓ?。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。
兒童意外險是孩子的另一份必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2009年，全國就有120萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險保障程度高，價值5萬元的兒童意外險，每年繳費不到400元，屬于不返還險種。
避稅保險
50歲之后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。
按照我國現(xiàn)行的法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨額資金購進(jìn)投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。
保險專家建議，遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單：一種是養(yǎng)老金；另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時存，隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。
我們已經(jīng)習(xí)慣花明天的錢來圓今天的夢。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔(dān)得起這個風(fēng)險，因此要把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。
當(dāng)然，在這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。按照國家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險，否則不能上路。
子女教育及意外保險
結(jié)婚以后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。
準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預(yù)留基金。舉例說，在小孩1歲至17歲，每年交300元，17歲可以返還6000元，以此可以保證?？顚Ｓ?。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。
兒童意外險是孩子的另一份必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2009年，全國就有120萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險保障程度高，價值5萬元的兒童意外險，每年繳費不到400元，屬于不返還險種。
避稅保險
50歲之后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。
按照我國現(xiàn)行的法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨額資金購進(jìn)投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。
保險專家建議，遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單：一種是養(yǎng)老金；另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時存，隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。
