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　　家住北京的邊女士，今年30歲，大專畢業(yè)后從事銷售工作，年收入6—7萬元，有四險一金，希望50歲退休；丈夫，33歲，高中畢業(yè)后從事銷售工作，年收入3萬元。家里現(xiàn)有一套價值150萬的自住房(300平米的平房，可能面臨拆遷)，還有5萬元的存款；一年的開支為4—4.5萬元；沒有負債，有兩位老人，但目前無需贍養(yǎng)。

　　理財目標(biāo)：

　　1、 希望兩年后要小孩

　　2、 想兩年內(nèi)在市內(nèi)購買一套小戶型的住房

　　3、 購買一些合適的保險

　　一、 家庭財務(wù)分析

　　從邊女士的家庭資料來看，全家年收入在10萬元左右，年結(jié)余率為55%，說明邊女士在控制消費方面做得比較好，為投資打下基礎(chǔ)。邊女士目前的家庭壓力不大，老人目前也無需贍養(yǎng)，沒有負債，財務(wù)狀況良好。但邊女士家的流動比率較高，這不利于資產(chǎn)的保值增值，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。

　　二、 理財規(guī)劃建議

　　(一) 現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金等流動資產(chǎn)主要用于滿足日常開支和為可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，過多的流動資產(chǎn)會影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動資產(chǎn)應(yīng)保持在滿足3—6個月的日常開支的水平，建議邊小姐保留1.5萬元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來購買貨幣型基金或存入活期存款賬戶。

　　(二) 保險規(guī)劃

　　邊女士夫婦均從事銷售工作，收入很不穩(wěn)定。一旦生病或發(fā)生意外，家庭收入將會減少，嚴(yán)重影響到家庭的日常生活。因此，在購買保險時應(yīng)偏重保障，建議邊女士為夫妻二人購買定期保險，保障涵蓋意外和疾病，每年兩人的保費控制在5000元以內(nèi)。

　　(三) 寶貝計劃

　　邊女士希望在兩年內(nèi)生育寶寶，從生育孩子到孩子長大成人，需要不少的費用，又因為她從事銷售工作，孕育寶寶期間收入可能會大幅減少，應(yīng)該提前準(zhǔn)備生育的費用和嬰兒期的撫養(yǎng)費用。建議邊女士今明兩年，每年年終存入10000元，為孕育寶寶做準(zhǔn)備。

　　(四) 養(yǎng)老規(guī)劃

　　家里的兩位老人雖然目前無需贍養(yǎng)，但是隨著他們年齡的增大，各種病癥可能會不期而至，邊女士應(yīng)該提前為老人的醫(yī)療費用做準(zhǔn)備。建議她每月投入1000元，作為老人的醫(yī)療費備用金。邊女士的丈夫工作不穩(wěn)定，又沒有養(yǎng)老保險，應(yīng)該提前為其養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議為丈夫購買一份養(yǎng)老保險，按年繳費6000元。另外還可定投預(yù)期年收益為5.5%的基金，每月投入1000元，到她50歲退休時，基金總值為435627元，可用于養(yǎng)老。

　　(五) 購房計劃

　　希望有更好的居住環(huán)境，在當(dāng)下的中國是很多人的夢想。邊女士目前擁有一套自住的房子，但是在郊區(qū)，上班不太便利，希望在兩年內(nèi)在市內(nèi)購置一套小戶型的住房。邊女士一家除去前面的各項開支，一年還能結(jié)余約1.2萬元，加上當(dāng)前的存款，兩年后能用于支付首付的資金約為5.5萬元，按目前北京三環(huán)附近的住房均價3萬元計算，一套40平米的小戶型需首付36萬元，邊女士的儲蓄遠遠不能滿足首付款的金額。但邊女士擁有一套待拆遷的300平米的平房，一旦拆遷會有一筆補償款，邊女士可以在現(xiàn)有住房拆遷之后用補償款購房?，F(xiàn)在可將每年的結(jié)余投資到一些理財產(chǎn)品，保持資產(chǎn)的增值，為購房準(zhǔn)備。

　　作者：漢和理財理財規(guī)劃中心理財師團隊