案例

　　吳先生，30歲，IT上市公司項目經(jīng)理；太太秦女士，29歲，中型民企員工；女兒，10個月。男方年收入近20萬元；女方年收入4萬元。月基本生活開銷6000元左右。市值50萬元住房一套。定期存款6萬元，活期1萬元，市值約22000元股票型基金。吳先生五險一金，公司另補充醫(yī)療保險，秦女士三險一金。無家庭負債。

　　理財目標:秦女士打算做全職太太，希望提供一個長期理財計劃，保證今后的單收入生活。

　　理財規(guī)劃

　　分析：首先，家庭儲蓄率高，理財空間大。其次，流動資金不足，應當留有3到6個月的備用金。第三，缺乏完整的保險保障。應增加投資及保障計劃。最后，家庭投資收入來源單一，可通過合理的資產(chǎn)配置降低風險提高收益率。

　　建議：家庭中一般需準備5-6個月的生活準備金，以備不時之需。首先，7萬元儲蓄中的5萬元投資收益穩(wěn)定、流動性較好的貨幣型基金產(chǎn)品。其余現(xiàn)金作平時生活零用。其次，吳先生的情況，可以申請5萬元以上的透支額度的信用卡。

　　從雙薪變?yōu)閱涡郊彝?，家庭長期理財規(guī)劃的前提是風險保障規(guī)劃，可根據(jù)家庭成員的狀況補充商業(yè)保險。投保額一般為10年家庭年支出，吳先生至少需投保健康及人身意外險80萬元。 可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、重大疾病險。并建議給太太孩子完善保障保險，避免意外的重大開支。保費的支出比例建議以年收入的十分之一以內(nèi)配置，保額約為年收入的10倍。通過保險規(guī)劃，實現(xiàn)家庭風險的全覆蓋。

　　吳先生夫妻對女兒寄予很高的期望，想給孩子最好的教育。隨著教育費用的增長，必須要提早規(guī)劃教育基金。由于孩子年幼，投資期限較長，除通過教育保險為寶寶準備教育金外，還可考慮通過基金定投為寶寶的提供教育儲備金。建議每月投3000元投股票型基金，作為寶寶成長教育基金。

　　目前吳先生一家生活穩(wěn)定、收入豐厚?？杉霸缈紤]養(yǎng)老基金的籌劃，可每月投資3000元基金定投產(chǎn)品作為夫婦的養(yǎng)老基金，可選擇混合型股票基金。多余的資金還可以考慮投資實物黃金、公司債券等風險較小、收益穩(wěn)定的資產(chǎn)作為家庭中長期資產(chǎn)儲備。

　　吳先生屬于穩(wěn)健偏激進的投資者，考慮到家庭但收入的理財目標，應以保障為主，建議投資組合47 %債券型資產(chǎn)；40%股票類資產(chǎn)，13%貨幣型資產(chǎn)。

　　提供者：農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行國際金融理財師張雪紅