房?jī)r(jià)不斷攀高、銀行頻繁加息，使得都市白領(lǐng)所背負(fù)的房貸包袱越來(lái)越沉重。在這種情況下，貸款人需要善于運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能來(lái)平衡這類風(fēng)險(xiǎn)。因此，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就構(gòu)成了現(xiàn)代都市白領(lǐng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障的“鐵三角”，可以讓他們高枕無(wú)憂地做“負(fù)翁”。

　　保險(xiǎn)為房貸保駕護(hù)航

　　28歲的羅楠是一家私營(yíng)企業(yè)的部門(mén)主管，和妻子的月收入加起來(lái)超過(guò)1萬(wàn)元。他們?nèi)ツ臧唇屹?gòu)買了一套總價(jià)60多萬(wàn)元的房子，向銀行貸款30萬(wàn)元。最近銀行的幾次加息讓他十分不安，因?yàn)榱_楠打算今年要一個(gè)寶寶。他擔(dān)心屆時(shí)由于家庭責(zé)任的加重，萬(wàn)一他和妻子發(fā)生什么大病或意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就會(huì)陷入困境。

　　在房?jī)r(jià)和銀行利率節(jié)節(jié)上漲的今天，像羅楠這樣心存不安的貸款者相當(dāng)普遍。這些房貸“負(fù)翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來(lái)收入看漲，雖然眼下每月一兩千元的房貸負(fù)擔(dān)并不算重，但都是建立在平安無(wú)事的基礎(chǔ)之上，一旦發(fā)生人身意外，這類家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露。

　　對(duì)負(fù)債家庭而言，應(yīng)該怎樣運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略來(lái)規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具的收益比較高，但相對(duì)來(lái)說(shuō)投資風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)于像羅楠這樣的工薪收入家庭來(lái)說(shuō)，這并不是首選，只能作為一種輔助的手段，而貸款者首當(dāng)其沖應(yīng)該考慮的，是購(gòu)買產(chǎn)品的安全和保障功能，能切實(shí)地為自己規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以確保房貸主要供款人的平安無(wú)事，因此壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)就成了房貸保障的“鐵三角”。

　　壽險(xiǎn)保額應(yīng)與房貸匹配

　　對(duì)房貸“負(fù)翁”來(lái)說(shuō)，應(yīng)首先考慮壽險(xiǎn)，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要有兩種：一種是返還型壽險(xiǎn)，一種是純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。前者可以返本，但保費(fèi)高；后者保費(fèi)便宜，但保費(fèi)不返還，房貸一族可以根據(jù)自身的收支狀況來(lái)選擇投保。

　　對(duì)于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)不低于兩人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。以羅楠為例，他的貸款額度是30萬(wàn)元，期限20年，那么他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，保險(xiǎn)期最好在10年以上。如果羅楠和妻子對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相同，那么雙方應(yīng)各自投保15萬(wàn)元的壽險(xiǎn)(即房貸的50%)，假設(shè)兩人的收入比例為3∶2，那么羅楠的保費(fèi)就可以提高至18萬(wàn)元，他的妻子則降至12萬(wàn)元?？傊?，買壽險(xiǎn)的原則就是要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不影響正常還貸。

　　大病健康保險(xiǎn)不少于20萬(wàn)元

　　在房貸“負(fù)翁”們的保險(xiǎn)規(guī)劃中，重大疾病險(xiǎn)等健康保障也是必不可少的，而保額最好與當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。比如有些地區(qū)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，因此重疾險(xiǎn)的保額就不應(yīng)該少于20萬(wàn)元。目前，由于市場(chǎng)尚未有真正的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出，投保和壽險(xiǎn)捆綁在一起的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出又比較高，因此，羅楠夫妻不妨考慮繳費(fèi)靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)，在前一兩年繳足保費(fèi)后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費(fèi)，保單利益不受影響。

　　意外險(xiǎn)必不可少

　　由于現(xiàn)代人搭車乘船坐飛機(jī)以及旅行的機(jī)會(huì)大大增加，因此意外傷害的幾率也比較高，所以，建議和羅楠類似的貸款者在投保壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)后，不妨考慮附加意外險(xiǎn)，為自己的出行安全提供保障。一般情況下，購(gòu)買主險(xiǎn)后再購(gòu)買附加意外險(xiǎn)，和單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)相比，保額相同的情況下保費(fèi)會(huì)便宜很多，所以意外險(xiǎn)應(yīng)該和主險(xiǎn)一起購(gòu)買。而保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟(jì)預(yù)算來(lái)確定。

　　房貸險(xiǎn)亦可確保安全還貸

　　除此之外，對(duì)于正在購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)，還可以考慮房貸險(xiǎn)。一般情況下，在辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行也會(huì)要求貸款人投保“房貸險(xiǎn)”。目前市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)主要有兩類：一類是只保房屋本身，另一類既保房屋又保貸款人。后者不僅保障銀行貸款人還貸的權(quán)益，還對(duì)貸款人提供了意外保障，即一旦貸款人發(fā)生意外傷殘或死亡，還貸責(zé)任將全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。還有一些公司推出的房貸險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人擴(kuò)大到了夫妻兩個(gè)人。