案例情況：王女士，35歲，某外企高管，年收入120萬(wàn)。丈夫因意外去世，留下兩套房產(chǎn)及保險(xiǎn)理賠金150萬(wàn)。寶寶，1歲男孩。
因先生意外身故，王女士風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，為自己和寶寶準(zhǔn)備了足夠的意外，又有社保及補(bǔ)充醫(yī)療，所以王女士現(xiàn)在最擔(dān)憂的是孩子將來(lái)的教育及自己的養(yǎng)老。兩套住房市價(jià)約400萬(wàn)，無(wú)房貸，自己住一套，一套出租，年收租金4萬(wàn)元。自用車一輛，價(jià)值30萬(wàn)。先生留下理賠金150萬(wàn)元。月工資收入10萬(wàn)，支出約2萬(wàn)，節(jié)余約8萬(wàn)，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
理財(cái)目標(biāo)：
1、 王女士自己的養(yǎng)老需求
2、 寶寶的教育基金
家庭財(cái)務(wù)狀況：
每年收入加房屋租金124萬(wàn)，繳納重疾及其他保費(fèi)4萬(wàn)元，生活支出20萬(wàn)，年節(jié)余100萬(wàn)，無(wú)其他投資?，F(xiàn)金及存款數(shù)量過(guò)多，投資渠道過(guò)少，財(cái)務(wù)自由度低，孩子是自己的全部。一旦收入下降或其他收入銳減的情況發(fā)生，很難保證現(xiàn)在的高品質(zhì)生活。
一、理財(cái)規(guī)劃師分析：
(1)在目前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，銀行存款利率將會(huì)保持一個(gè)較低水平。銀行存款雖然風(fēng)險(xiǎn)小，但收益率偏低，應(yīng)該考慮保留年收入節(jié)余的20%以內(nèi)，以應(yīng)付家庭突發(fā)性支出的需求，其余資金可以考慮其他替代理財(cái)方案。
(2)適當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，如基金定投，這樣既可以實(shí)現(xiàn)零存整取，又能夠從一定程度上避風(fēng)險(xiǎn)，還有可能獲得高于儲(chǔ)蓄存款的投資收益。理財(cái)金額可占資金的40%左右。
A、養(yǎng)老金問(wèn)題解決方案
王女士：恒安標(biāo)準(zhǔn)金福來(lái)養(yǎng)老年金(分紅型)：每年繳納保費(fèi)117963元，交5年，共計(jì)保費(fèi)約60萬(wàn)。
從55歲開(kāi)始每年領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年，領(lǐng)取每年遞增，直至99歲。
●假設(shè)生活至80歲，一共領(lǐng)取25次，總共領(lǐng)取養(yǎng)老金為：241萬(wàn)(高檔)；160萬(wàn)(中檔)；110萬(wàn)(低檔)。賬戶剩余價(jià)值：193萬(wàn)(高檔)；107萬(wàn)(中檔)；61萬(wàn)(低檔)。總收益為：434萬(wàn)元(高檔)；267萬(wàn)元(中檔)；171萬(wàn)元(低檔)；
●假設(shè)生活至90歲，，一共領(lǐng)取35次，總共領(lǐng)取養(yǎng)老金為：414萬(wàn)(高檔)；249萬(wàn)(中檔)；158萬(wàn)(低檔)。賬戶剩余價(jià)值：166萬(wàn)(高檔)；78萬(wàn)(中檔)；37萬(wàn)(低檔)?？偸找鏋椋?80萬(wàn)元(高檔)；327萬(wàn)元(中檔)；195萬(wàn)元(低檔)。
養(yǎng)老金產(chǎn)品獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：
1、明確──確定的最低年金給付金額，便于規(guī)劃。
合同約定，即使多年沒(méi)有任何分紅，王女士55歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取至少3萬(wàn)元，直至99歲。
2、實(shí)在──保證領(lǐng)取20年，活得越久領(lǐng)的越多。
如在保證領(lǐng)取期間不幸發(fā)生身故，未領(lǐng)取完的養(yǎng)老金，將一次性給付給合同的受益人。
3、 巧妙——特有的終了紅利轉(zhuǎn)換和英式保額分紅相結(jié)合的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老年金領(lǐng)取遞增而未增加投保人的交費(fèi)負(fù)擔(dān)。
二、理財(cái)規(guī)劃師分析：
王女士的兒子今年1歲，應(yīng)該開(kāi)始為孩子儲(chǔ)備教育金。
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在執(zhí)行的有關(guān)政策，九年義務(wù)教育只收取書(shū)本費(fèi)，每學(xué)期200—300元。孩子參加的各類興趣活動(dòng)和補(bǔ)習(xí)班需要4500元/年。假設(shè)小學(xué)至初中每年需要5000元教育費(fèi)用。
目前，高中學(xué)費(fèi)需8000—9000元/學(xué)期，假設(shè)高中每年需要20000元教育費(fèi)用。大學(xué)學(xué)費(fèi)每年約需要10000元。
王女士家庭財(cái)務(wù)狀況良好，家庭每月現(xiàn)金結(jié)余8萬(wàn)元。根據(jù)測(cè)算，總教育費(fèi)用約為200萬(wàn)元。
保險(xiǎn)師分析：
王女士已經(jīng)為寶寶準(zhǔn)備了足夠的疾病保障，現(xiàn)在主要解決孩子小學(xué)至大學(xué)期間的教育金問(wèn)題。根據(jù)王女士為將來(lái)孩子的規(guī)劃，孩子的教育金費(fèi)用約在200萬(wàn)。對(duì)教育儲(chǔ)備金的理財(cái)基本要求是實(shí)現(xiàn)安全性和收益性，整體方案應(yīng)在回避風(fēng)險(xiǎn)的情況下保證一定的收益率，不可盲目追求高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)。
B、教育金方案：
王女士為寶寶一次躉交約152萬(wàn)，購(gòu)買了恒安標(biāo)準(zhǔn)金福來(lái)兩全保險(xiǎn)(分紅型)(A款)、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加初中教育金年金保險(xiǎn)(分紅型)、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加高中教育金年金保險(xiǎn)(分紅型)、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加大學(xué)教育金年金保險(xiǎn)(分紅型)。
●12、13、14歲初中三年共領(lǐng)取教育金54萬(wàn)(高檔)；47萬(wàn)(中檔)；41萬(wàn)(低檔)。
●15、16、17歲高中三年共領(lǐng)取教育金102萬(wàn)(高檔)；85萬(wàn)(中檔)；70萬(wàn)(低檔)。
●18、19、20、21歲大學(xué)四年共領(lǐng)取教育金195萬(wàn)(高檔)；155萬(wàn)(中檔)；123萬(wàn)(低檔)。
●孩子大學(xué)費(fèi)用預(yù)算得較多是為了照顧到寶寶的大學(xué)教育金、婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，彰顯母親的關(guān)懷。
●60歲，領(lǐng)取祝壽金190萬(wàn)(高檔)；91萬(wàn)(中檔)；48萬(wàn)(低檔)。
●99歲，返還滿期金1668萬(wàn)(高檔)；365萬(wàn)(中檔)；66萬(wàn)(低檔)。
