又是一年重陽時(shí)。您知道自己參加的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)計(jì)劃如何計(jì)算繳費(fèi)嗎？到您退休時(shí)能領(lǐng)取多少錢？是否足夠自己養(yǎng)老需求？

　　理財(cái)專家將教您計(jì)算社保賬戶“統(tǒng)籌賬戶”和“個(gè)人賬戶”如何繳費(fèi)、養(yǎng)老金如何領(lǐng)取。

　　怎樣算社保賬戶

　　10月16日，佳節(jié)又重陽。隨著老齡化社會的到來，各種風(fēng)險(xiǎn)加大，如長壽導(dǎo)致養(yǎng)老金不足、疾病危害健康、醫(yī)療費(fèi)增加……為了做到老有所享、老有所養(yǎng)，及早養(yǎng)老規(guī)劃勢在必行。

　　然而，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)已參加養(yǎng)老社會保險(xiǎn)的在職人員卻并不清楚如何計(jì)算繳費(fèi)，退休時(shí)能領(lǐng)取多少錢，是否足夠自己養(yǎng)老需求。

　　社保個(gè)人賬戶完全積累

　　理財(cái)專家指出，在社保賬戶中，有“統(tǒng)籌賬戶”和“個(gè)人賬戶”，繳費(fèi)基數(shù)均為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，單位所繳費(fèi)用相當(dāng)于繳費(fèi)基數(shù)的20%，進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶；個(gè)人所繳費(fèi)用相當(dāng)于繳費(fèi)基數(shù)的8%，進(jìn)入個(gè)人賬戶，每月由單位代扣代繳。其中，個(gè)人賬戶實(shí)行完全積累制，資金包括個(gè)人繳費(fèi)和投資收益。

　　每一位退休者能領(lǐng)取多少社保養(yǎng)老金？據(jù)介紹，當(dāng)個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，統(tǒng)籌賬戶支付部分的計(jì)算方法為“領(lǐng)取年前一年社會平均工資×(繳費(fèi)年限×1%)”；個(gè)人賬戶提取部分的計(jì)算方法為“賬戶積累額÷(退休時(shí)的平均期望壽命×12)”。

　　專家表示，在個(gè)人賬戶中，由于每年繳費(fèi)變化，以及投資收益采取復(fù)利計(jì)算且不確定，因此計(jì)算較為復(fù)雜。

　　35歲白領(lǐng)到退休時(shí)可積累62萬元

　　舉例來說，一位男性白領(lǐng)，今年35歲，月薪1萬元，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約1.5萬元(已繳費(fèi)5年)，未來他的薪水年增長率5%，個(gè)人賬戶資金年平均收益率3%，他將于60歲(即再繳費(fèi)25年)退休領(lǐng)取養(yǎng)老金。假設(shè)領(lǐng)取養(yǎng)老金的前一年社會平均月薪5000元，退休后平均期望壽命為18年，即216個(gè)月。

　　依照上述計(jì)算方式，該男士從社會統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金為1500元/月；而通過一些特定的公式，可以計(jì)算出個(gè)人賬戶積累額約619698元，退休后每月可提取約2869元(619698元÷216月)；兩個(gè)賬戶合計(jì)，該人士60歲退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為4369元。

　　不同險(xiǎn)種理賠不同 需分清重復(fù)投保概念

　　保險(xiǎn)柜臺

　　隨著收入水平的提高，一份保險(xiǎn)越來越難以滿足廣大市民的保障要求，不少市民為自己投保了多份保險(xiǎn)，有些保單還分屬不同的保險(xiǎn)公司，一旦出險(xiǎn)投保人能否全額拿到所有保單的賠償呢？

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如何確定理賠金額要看投保的具體險(xiǎn)種，如果存在重復(fù)投保的情況就可能按照損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，只賠償保險(xiǎn)價(jià)值的部分。

　　財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種可能重復(fù)投保

　　中意人壽廣東省分公司保險(xiǎn)專家蔡仁軍告訴記者，所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　除財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可能存在重復(fù)投保情況外，醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)也可能存在重復(fù)投保情況。

　　財(cái)險(xiǎn)案例：投保人將其總價(jià)值100萬元的房子分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為80萬元、120萬元。之后王先生的房子被大火全部燒毀，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則，A公司應(yīng)該賠償40萬元，B公司應(yīng)該賠償60萬元，不會出現(xiàn)A公司賠償80萬元，B公司同時(shí)賠償120萬元的情況。

　　據(jù)介紹，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，否則投保人就會獲取額外利益100萬元，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　重疾、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可多重賠償

　　案例一：在三家公司投重疾險(xiǎn)

　　李先生被醫(yī)院確診為尿毒癥。在此之前，李先生分別在3家保險(xiǎn)公司投保了保額均為15萬元的3份重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)不存在重復(fù)投保，且尿毒癥屬重疾保險(xiǎn)范圍，因此每家公司都賠付15萬元保險(xiǎn)金，總計(jì)45萬元。重大疾病保險(xiǎn)屬定額給付型險(xiǎn)種，索賠時(shí)不需發(fā)票和住院費(fèi)用清單。

　　案例二：在兩家公司投保定期壽險(xiǎn)

　　呂先生今年38歲，因肺癌于今年5月身故。此之前，呂太太為丈夫在兩家公司分別投保了保額為15萬元和30萬元的定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)不存在重復(fù)投保，身故屬定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，因此兩家保險(xiǎn)公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險(xiǎn)金(包括續(xù)保獎勵)。定期壽險(xiǎn)屬定額給付型險(xiǎn)種，索賠時(shí)也不需要發(fā)票和住院費(fèi)用清單。

　　案例三：在兩家公司投保意外險(xiǎn)

　　李女士今年30歲，去年8月因嚴(yán)重車禍致左腳和左手截肢，評定為第一級傷殘。此前，李女士自己及單位分別為其投保了兩份保額為20萬元和10萬元的意外險(xiǎn)。由于意外傷害保險(xiǎn)同樣不存在重復(fù)投保，車禍屬意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司分別賠付了20萬元和10萬元保險(xiǎn)金。

　　醫(yī)療險(xiǎn)案例：李先生分別在3家保險(xiǎn)公司各投保1萬元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，之后李先生不幸摔傷，在醫(yī)院產(chǎn)生1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，那么3家保險(xiǎn)公司對此次意外事故的賠付總額不會超過1萬元。

　　因此，在各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。