提要：“八零后”中的一些人已經(jīng)組建了家庭，有的還當(dāng)上了爸爸媽媽，年輕的他們?cè)撊绾问崂砗眉彝ヘ?cái)務(wù)，為子女營(yíng)造更好的成長(zhǎng)環(huán)境呢？ 　　

   1986年2月出生的楊先生和同年12月出生的太太雖然看上去仍有些稚氣未脫，卻已為人父母。現(xiàn)在，這對(duì)“80后”小夫妻想為今后的家庭生活好好籌劃下。

  “我和太太是去年7月結(jié)婚的，現(xiàn)在寶寶剛剛滿月。”楊先生介紹，他和太太是在大學(xué)讀書(shū)時(shí)認(rèn)識(shí)的，一個(gè)是2004級(jí)、一個(gè)是2005級(jí)。太太畢業(yè)后沒(méi)多久，兩人就結(jié)婚了?，F(xiàn)在，他們可是各自班級(jí)里最早當(dāng)上爸爸、媽媽的。

　　對(duì)于當(dāng)父母的感受，楊先生感覺(jué)辛苦并快樂(lè)著，“這是一種從來(lái)沒(méi)有過(guò)的體驗(yàn)，要陪寶寶游泳，給她穿衣服、換尿片，哄她睡覺(jué)，還要看很多育兒書(shū)。”雖然生活因此變得繁忙甚至辛苦，但卻甜滋滋的。楊先生覺(jué)得，他和太太一夜間“長(zhǎng)大”了，責(zé)任心完全激發(fā)了出來(lái)。為了讓寶寶今后能有更好的生活環(huán)境，他們希望在財(cái)務(wù)方面做個(gè)梳理，也有個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。

　　收入進(jìn)入“上升通道”

　　楊先生在IT公司工作，每月收入5000元，太太是一名幼教老師，月收入4000元。“我2008年剛剛開(kāi)始工作時(shí)，收入只有3000元，一年試用期滿后收入才上漲，我太太的月收入也是同樣，開(kāi)始比較低，現(xiàn)在已經(jīng)漲過(guò)一次了。”楊先生介紹道。

　　在花銷方面，小倆口倒也不是月光族，“我們家和我爸爸媽媽家同在一個(gè)小區(qū)，平時(shí)我們都上爸媽家吃晚飯。”小夫妻倆每月給父母600元搭伙費(fèi)。

　　楊先生和太太平日的基本花銷大約3000多元，“包括各項(xiàng)公共事業(yè)費(fèi)、交通費(fèi)、還要添置衣物等等。”楊先生粗略統(tǒng)計(jì)了下，每月他和太太可以存下的錢(qián)在5000元左右。“寶寶出生前一陣花銷倒是挺大的，添置嬰兒用品什么的花了至少5000元。”楊先生估計(jì)，家庭今后每月的開(kāi)銷會(huì)增長(zhǎng)一些，大約在500～1000元。

　　“去年年底我拿過(guò)一次年終獎(jiǎng)，有1萬(wàn)元，我太太還沒(méi)有拿過(guò)。”兩人的第一筆年終獎(jiǎng)在旅行時(shí)花掉了。 父母資助解決住房問(wèn)題

　　在資產(chǎn)方面，雖然楊先生和太太剛踏上社會(huì)不久，但靠著雙方父母的資助，住房問(wèn)題算是解決了。“現(xiàn)在住的2房2廳是我們雙方父母合資購(gòu)買(mǎi)的，而且沒(méi)有貸款。”房屋寫(xiě)在兩人名下，市值約160萬(wàn)元。有了這筆強(qiáng)有力的資助，兩人生活中最大的花銷省下了，不需要為月供還款煩惱的他們，生活壓力小了很多。

　　理財(cái)一片空白

　　因?yàn)闆](méi)有理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，兩人的收入結(jié)余都只是存在銀行卡中，沒(méi)有參與任何投資，總額大約在7萬(wàn)元。“我們學(xué)的專業(yè)都與經(jīng)濟(jì)、金融無(wú)關(guān)，身邊認(rèn)識(shí)的朋友也很少投資股票、基金，所以就沒(méi)有參與。”不過(guò)，為人父母的他們發(fā)現(xiàn)，單靠收入的結(jié)余，很難滿足日后上漲的生活花費(fèi)。

　　“現(xiàn)在小孩剛剛滿月，花費(fèi)還不算高，但俗話說(shuō)‘女孩要富養(yǎng)’，我們今后的壓力可是不小啊。”楊先生希望有新的收入來(lái)源讓家庭財(cái)務(wù)更加穩(wěn)健。

　　“我們有點(diǎn)想投資股票，可是又不是很懂技術(shù)研究。是不是買(mǎi)些基金產(chǎn)品就不需要自己每天打理了呢？”楊先生希望理財(cái)師給出一個(gè)合適的投資計(jì)劃，預(yù)期的平均年回報(bào)率希望能達(dá)到10%。

　　在保險(xiǎn)方面，兩人目前僅有基本的社保保障，從未投保過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。“我們一直沒(méi)有想過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)，感覺(jué)都還年輕不需要，理財(cái)師是不是可以推薦一些適合寶寶的產(chǎn)品呢？”楊先生和太太似乎沒(méi)有把為自己投保放在心上，反而先想到了寶貝女兒，真是“可憐天下父母心”。

    一、家庭資產(chǎn)狀況分析

　　楊先生家庭處在家庭的形成期，可愛(ài)女兒的出生，讓楊先生的三口之家開(kāi)始全新的生活，寶貝女兒變成了生活的重心，這時(shí)楊先生需要為家庭建立理財(cái)規(guī)劃，讓生活更穩(wěn)健無(wú)憂，讓生活目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。目前，楊先生家庭基本開(kāi)支會(huì)因女兒的出生而增加，需要通過(guò)一定的投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮子女養(yǎng)育費(fèi)用安排、家庭保障安排等。首先我們看下楊先生家庭財(cái)務(wù)量化指標(biāo)：

　　對(duì)楊先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況通過(guò)分析主要有以下特點(diǎn)：

　　家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：楊先生家庭有7萬(wàn)元的活期及現(xiàn)金，家庭緊急備用金倍數(shù)為19.44，流動(dòng)資金明顯過(guò)高，建議合理利用部分流動(dòng)資金，以提高資產(chǎn)投資報(bào)酬率。楊先生家庭的固定資產(chǎn)比率較高，因?yàn)榧彝サ馁Y產(chǎn)集中在房產(chǎn)上，固定資產(chǎn)占比95.8%，金融資產(chǎn)相對(duì)較少，而金融資產(chǎn)又僅僅是活期和現(xiàn)金形式的銀行存款，種類較為單一，收益明顯偏低，需要調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足：楊先生夫婦目前僅有基本的社保保障，從未投保過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)支出比例是0，還好楊先生已經(jīng)有了想給女兒投保的這方面的意思。建議全面建立家庭保障計(jì)劃，解除后顧之憂，而且在給寶寶投保之前其實(shí)楊先生夫婦更需要及時(shí)完成保障計(jì)劃，目前家庭的風(fēng)險(xiǎn)暴露還是比較大的，楊先生夫婦任何一方收入的缺失都會(huì)使這個(gè)家庭的生活出現(xiàn)問(wèn)題。所以說(shuō)建立家庭的保險(xiǎn)保障計(jì)劃刻不容緩。

　　二、理財(cái)目標(biāo)分析

    楊先生提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)： 1、家庭新成員到來(lái)后理財(cái)計(jì)劃的安排：楊先生夫婦目前兩人收入的結(jié)余都只簡(jiǎn)單

　　地存在銀行卡中，沒(méi)有參與任何投資，隨著女兒的成長(zhǎng)，今后的壓力不小。所以楊先生希望增加投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性收入讓家庭財(cái)務(wù)更加穩(wěn)健。楊先生對(duì)自己投資計(jì)劃的預(yù)期平均年回報(bào)率能達(dá)到10%。

　　2、建立家庭保險(xiǎn)保障計(jì)劃：楊先生家庭目前僅有基本的社保保障，從未投保過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，楊先生夫婦覺(jué)得自己年輕還不需要，希望給自己的寶貝女兒投保，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題我們將在下面的資產(chǎn)配置具體建議中做出調(diào)整。

　　3、女兒的養(yǎng)育和教育金規(guī)劃：楊先生夫婦雖然是“80后”，但是還是比較有責(zé)任感，對(duì)自己的女兒也比較寶貝，希望讓寶寶今后能有更好的生活環(huán)境，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，希望“女孩要富養(yǎng)”。

三、資產(chǎn)配置相關(guān)建議