編者按：據(jù)人民銀行贛州中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我市銀行卡發(fā)卡量已達767.25萬張，同比增長18.99%。然而，在各家銀行紛紛進行擴大發(fā)卡規(guī)模的時候，業(yè)內(nèi)人士卻對大規(guī)模發(fā)卡背后存在的風險而擔憂，因此有的銀行紛紛提高了發(fā)卡門檻，有的銀行進行相應的戰(zhàn)略調(diào)整，由經(jīng)營規(guī)模向經(jīng)營質(zhì)量轉(zhuǎn)變，在客戶結(jié)構(gòu)上也進行了調(diào)整，以求降低風險。業(yè)內(nèi)人士稱，贛州信用卡已過“跑馬圈地”的時代……

    銀行“跑馬圈地”

    近年來，國內(nèi)信用卡持卡人數(shù)大幅激增，2003年，中國國內(nèi)僅有300萬張信用卡，截至2007年年中，國內(nèi)信用卡數(shù)量已經(jīng)達到4300多萬張了。去年，我國信用卡發(fā)卡量達9026萬張,較上年同期增長82%。

    “從長期來說，信用卡市場的未來是一個非常大的市場，發(fā)展前景被各家銀行所看好，這個市場也是各銀行必爭之地，競爭是非常激烈的。”一家股份制商業(yè)銀行贛州分行的相關(guān)負責人斷言。

    近幾年，面對激烈的市場競爭，部分銀行為了在市場上占據(jù)一定份額，在營銷方面使出渾身解數(shù)。據(jù)一家國有商業(yè)銀行郭姓工作人員透露，促銷的手段有很多種，但通常采取最“有效”的營銷手段就是贈送禮品，相對于擁有一張信用卡而言，有些持卡者更看重的是贈送的禮品；也有銀行將發(fā)卡任務派發(fā)給每一位員工，銀行員工不得不要求每位親戚朋友都要辦理銀行卡，以幫助其完成派發(fā)的任務，朋友們礙于情面，只得辦理，隨后再將這些無用的卡注銷，因而產(chǎn)生了不少睡眠卡。

    此外，有些銀行還推出刷卡返現(xiàn)金、刷卡禮、分期付款等五花八門的促銷方式；甚至有些銀行不斷擴大信用卡從業(yè)人員規(guī)模，采取掃街戰(zhàn)術(shù)來進行搶占信用卡市場。

    截至今年3月底，我國銀行卡發(fā)卡量已超過15億張。據(jù)人民銀行贛州中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我市銀行卡發(fā)卡量已達767.25萬張。

    市場壞賬增加

    雖然這些營銷方式為銀行提高了發(fā)卡量，但贈送的禮品使銀行發(fā)卡的成本大大增加，也有一部分派發(fā)出去的信用卡沒有發(fā)揮出應有的作用，有些信用卡成了睡眠卡，有些卡在激活后不久就被注銷，造成了資源的浪費。

    記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，有些市民手中同時擁有幾張信用卡。就職在贛州市一家事業(yè)單位的王姓工作人員說：“去年，有銀行到單位來營銷，表示辦理信用卡有禮品送，我當即就辦理了。此后，朋友表示要幫其完成任務，我又辦理了一張信用卡，但至今我也未開通過，都躺在家中的抽屜里。”

    據(jù)央行日前發(fā)布第一季度支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)。一季度我國信用卡壞賬風險有所增加。信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長14.4%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點。

    同時，據(jù)業(yè)內(nèi)人士調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些客戶同時擁有多家銀行信用卡，但持卡人實際還款能力遠遠小于可使用的信用卡額度，有些持卡人發(fā)生大量透支后無法還款，導致部分透支款無法收回，產(chǎn)生了一些壞賬，使銀行資金面臨損失的風險。

    加強風險控制

    因此，有人認為，信用卡申請門檻過低直接導致了壞賬的出現(xiàn)。對此，一家股份制商業(yè)銀行贛州分行的相關(guān)負責人表示，并不是說門檻低就會產(chǎn)生壞賬，門檻低跟產(chǎn)生壞賬并不存在必然的關(guān)系。

    銀行在對客戶進行信用篩選的時候，會綜合考量客戶的情況，比如對客戶的單位、年齡、收入、房產(chǎn)、有價證券等情況進行考量，門檻低確實會產(chǎn)生一些壞賬，比如其中有一些沒有償還能力的客戶辦理了信用卡，然后惡意透支，或者還不起錢，但如果掌控在一定范圍內(nèi)，風險是可控的。

    一家國有商業(yè)銀行相關(guān)人員表示，為了控制風險，現(xiàn)在各個銀行都已經(jīng)加大了申請信用卡客戶的審核的標準，提高了申請門檻，過濾了一些風險比較大的客戶，為控制套現(xiàn)行為的發(fā)生，針對有明顯套現(xiàn)行為的客戶，該行采取了電話提醒、信用卡止付、降低額度等相應措施。同時鑒于這樣的市場環(huán)境，該銀行對目標客戶結(jié)構(gòu)也作了相應的調(diào)整，來降低風險。

    此外，業(yè)內(nèi)人士還表示，要做好信用卡的風險控制，還要從客戶端做起，客戶要保護好個人資料，重視自己的個人信用，尤其是一些年輕的社會群體，更要珍惜自己的信用，只有這樣才會對未來發(fā)展有所幫助。

    “圈地養(yǎng)馬”時代

    不少人稱信用卡“跑馬圈地”時代正在成為過去，取而代之的是“圈地養(yǎng)馬”。

    一家股份制商業(yè)銀行贛州分行相關(guān)負責人的分析印證了這一說法。“贛州信用卡市場，這么多年來都是在‘跑馬圈地’，目前正在向‘圈地養(yǎng)馬’時代過渡，因信用卡未來發(fā)展的潛力是毋庸置疑的，目前面臨的最大問題，是市場的推廣跟管理相結(jié)合的問題，現(xiàn)在一些銀行的戰(zhàn)略是先把客戶營銷進來，然后對客戶進行深挖掘，對一些睡眠卡進行二次開發(fā)，使這些客戶真正成為信用卡的使用戶。”

    對此，業(yè)內(nèi)人士表示，銀行發(fā)卡應注重服務而非營銷，不應將太多精力放在營銷上，而應更多注重信用額度核定和風險管理。信用卡市場對客戶的細分程度應更高，應根據(jù)個人消費行為決定將合適的卡和額度推給合適的客戶，這樣的信用卡市場才是非常良性的市場。