你不能回避的問題：中國的“銀發(fā)”考驗
據(jù)《銀發(fā)中國———中國養(yǎng)老政策的人口和經(jīng)濟分析》顯示，從2000年到2007年，我國60歲以上的老年人口由1.26億增長到1.53億人，占總?cè)丝诘谋壤龔?0.2%提高到11.6%，占全球老年人口的21.4%，相當于歐洲60歲以上老年人口的總和。預計到2050年，我國老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。面對中國的“銀發(fā)”考驗，養(yǎng)老規(guī)劃成為人生理財規(guī)劃中最重要的一部分。
第一步：準備養(yǎng)老，心中有數(shù)
最近，社會上流傳著一個觀點，如果在一線城市退休，哪怕攢足1000萬養(yǎng)老金，未來也很難真正滿足退休生活的需要。
在我們看來，1000萬養(yǎng)老或許有點夸張，它是建立在通脹假設(shè)和一線城市生活水平較高的基礎(chǔ)上的，但是，一個問題卻值得我們深思：養(yǎng)老，我們到底需要多少錢？
提前考慮三個問題
在開始規(guī)劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助于進行合理地規(guī)劃養(yǎng)老。
1、準備活到多少歲？人人都希望長壽，做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。
2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，假定50歲退休，用100－50＝50年，數(shù)字很誘人，然而這個數(shù)字越大，你要承擔的退休成本就越多。
3、退休以后享受什么樣的生活？退休后假定包括生活成本、醫(yī)療費用等等在內(nèi)，每月的養(yǎng)老成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數(shù)字會更多。
讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。
第二步：立即行動，未老先富
養(yǎng)老理財早一天比晚一天好。如果每月投資500元，同樣按照10%的年收益，以月復利計算，晚7年開始投資，幾乎要花一輩子才能趕上！
關(guān)鍵的7年
舉例來講，王先生20歲起每月定投500元，假設(shè)年平均收益為10%，他投資7年就不再投入，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要養(yǎng)老時，本利和已經(jīng)達到141萬元；張先生則27歲才開始投資，每月同樣定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持續(xù)投入，到59歲才累積到140萬元！這就好比兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，而后出發(fā)的人必須辛苦追趕。
第三步：找對門路，一勞永逸
傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”是靠不住的，而社保又能為我們的養(yǎng)老提供多少“子彈”呢？
家庭養(yǎng)老———受到嚴峻挑戰(zhàn)。今后會大量存在“2個孩子贍養(yǎng)4個老人”的問題，再加上年輕人的生存壓力、城市化進程中造成的家人異地分居等諸多問題，家庭養(yǎng)老恐怕越來越難以實現(xiàn)。
僅僅依靠社保金養(yǎng)老，只能解決最基本的日常生活。據(jù)測算，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補退休后基本養(yǎng)老金的不足。
企業(yè)年金———個人難以掌控。由于企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業(yè)年金的企業(yè)是很少的。最重要的是，企業(yè)年金實行最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。
商業(yè)保險———五大優(yōu)勢，不可替代。在養(yǎng)老保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會養(yǎng)老保險的有益補充。商業(yè)養(yǎng)老保險具有五大優(yōu)勢：
第一、保險養(yǎng)老方便可行。和其他投資理財工具相比，商業(yè)保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質(zhì)量不是特別的好(回報不算太高)，但總體比較穩(wěn)定可靠。而其他理財養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報較高)，但如果操作者技術(shù)不純熟不高超，實際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。
第二、保險養(yǎng)老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間。
第三、保險養(yǎng)老可以強制自己儲蓄。青壯年時期，花錢難以節(jié)制。商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰有強制儲蓄的功能，同時，由于退保損失比較大，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。
第四、養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養(yǎng)老目標”較為匹配。
第五、對于有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。
第四步：我的養(yǎng)老，我來規(guī)劃
中國人壽[27.06 -2.70%]成都市分公司的專家提出建議：
專家建議一：最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險，同時，選擇實力雄厚，經(jīng)營穩(wěn)健的公司。
分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其實際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定。既然紅利水平與保險公司經(jīng)營狀況息息相關(guān)，那么慎重選擇公司就很重要。選擇經(jīng)營穩(wěn)健、實力雄厚的大型保險公司，能帶來更好的紅利。
專家建議二：早買比晚買好。被保險人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。
專家建議三：商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。比如，可以按照CPI的增長速度，大致規(guī)劃出自己退休后每月所需養(yǎng)老金的“缺口”，按照這個缺口，可以先購買適合的商業(yè)養(yǎng)老保險。選擇能夠支取養(yǎng)老金差額的產(chǎn)品投保，退休時就可以按時領(lǐng)取養(yǎng)老金。
以中國人壽最新推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品———國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)為例，看看我們究竟該如何進行養(yǎng)老規(guī)劃？
投保舉例一：被保險人張先生，30歲，計劃為自己購買養(yǎng)老保險。預計60歲退休，退休后希望每月可以收入5000元養(yǎng)老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通過購買福祿滿堂解決另外2000元。
從30歲起，張先生需要每年投入24600元，連續(xù)投入10年。那么，從60歲開始，每月可以領(lǐng)取2000元，保證領(lǐng)取20年。在保險期間，還可以分享中國人壽經(jīng)營業(yè)績。按照中等紅利計算，可累計領(lǐng)取紅利472953元，總共領(lǐng)取金額高達952953元。
投保舉例二：被保險人張先生，20歲，計劃為自己購買養(yǎng)老保險。預計60歲退休，退休后希望每月可以收入5000元養(yǎng)老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通過購買福祿滿堂解決另外2000元。
從20歲起，張先生需要每年投入19200元，連續(xù)投入10年。那么，從60歲開始，每月可以領(lǐng)取2000元，保證領(lǐng)取20年。在保險期間，還可以分享中國人壽經(jīng)營業(yè)績。按照中等紅利計算，可累計領(lǐng)取紅利626802元，總共領(lǐng)取金額高達1106802元。
以上描述為簡要介紹，最終以條款為準。紅利演示基于本公司的假設(shè)；紅利金額是不確定的，實際紅利金額根據(jù)分紅業(yè)務(wù)實際經(jīng)營情況決定。 中國人壽成都市分公司教育培訓部 陳風
傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”是靠不住的，而社保又能為我們的養(yǎng)老提供多少“子彈”呢？
家庭養(yǎng)老———受到嚴峻挑戰(zhàn)。今后會大量存在“2個孩子贍養(yǎng)4個老人”的問題，再加上年輕人的生存壓力、城市化進程中造成的家人異地分居等諸多問題，家庭養(yǎng)老恐怕越來越難以實現(xiàn)。
僅僅依靠社保金養(yǎng)老，只能解決最基本的日常生活。據(jù)測算，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補退休后基本養(yǎng)老金的不足。
企業(yè)年金———個人難以掌控。由于企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業(yè)年金的企業(yè)是很少的。最重要的是，企業(yè)年金實行最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。
商業(yè)保險———五大優(yōu)勢，不可替代。在養(yǎng)老保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會養(yǎng)老保險的有益補充。商業(yè)養(yǎng)老保險具有五大優(yōu)勢：
第一、保險養(yǎng)老方便可行。和其他投資理財工具相比，商業(yè)保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質(zhì)量不是特別的好(回報不算太高)，但總體比較穩(wěn)定可靠。而其他理財養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報較高)，但如果操作者技術(shù)不純熟不高超，實際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。
第二、保險養(yǎng)老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間。
第三、保險養(yǎng)老可以強制自己儲蓄。青壯年時期，花錢難以節(jié)制。商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰有強制儲蓄的功能，同時，由于退保損失比較大，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。
第四、養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養(yǎng)老目標”較為匹配。
第五、對于有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。
第四步：我的養(yǎng)老，我來規(guī)劃
中國人壽[27.06 -2.70%]成都市分公司的專家提出建議：
專家建議一：最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險，同時，選擇實力雄厚，經(jīng)營穩(wěn)健的公司。
分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其實際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定。既然紅利水平與保險公司經(jīng)營狀況息息相關(guān)，那么慎重選擇公司就很重要。選擇經(jīng)營穩(wěn)健、實力雄厚的大型保險公司，能帶來更好的紅利。
專家建議二：早買比晚買好。被保險人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。
專家建議三：商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。比如，可以按照CPI的增長速度，大致規(guī)劃出自己退休后每月所需養(yǎng)老金的“缺口”，按照這個缺口，可以先購買適合的商業(yè)養(yǎng)老保險。選擇能夠支取養(yǎng)老金差額的產(chǎn)品投保，退休時就可以按時領(lǐng)取養(yǎng)老金。
以中國人壽最新推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品———國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)為例，看看我們究竟該如何進行養(yǎng)老規(guī)劃？
投保舉例一：被保險人張先生，30歲，計劃為自己購買養(yǎng)老保險。預計60歲退休，退休后希望每月可以收入5000元養(yǎng)老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通過購買福祿滿堂解決另外2000元。
從30歲起，張先生需要每年投入24600元，連續(xù)投入10年。那么，從60歲開始，每月可以領(lǐng)取2000元，保證領(lǐng)取20年。在保險期間，還可以分享中國人壽經(jīng)營業(yè)績。按照中等紅利計算，可累計領(lǐng)取紅利472953元，總共領(lǐng)取金額高達952953元。
投保舉例二：被保險人張先生，20歲，計劃為自己購買養(yǎng)老保險。預計60歲退休，退休后希望每月可以收入5000元養(yǎng)老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通過購買福祿滿堂解決另外2000元。
從20歲起，張先生需要每年投入19200元，連續(xù)投入10年。那么，從60歲開始，每月可以領(lǐng)取2000元，保證領(lǐng)取20年。在保險期間，還可以分享中國人壽經(jīng)營業(yè)績。按照中等紅利計算，可累計領(lǐng)取紅利626802元，總共領(lǐng)取金額高達1106802元。
以上描述為簡要介紹，最終以條款為準。紅利演示基于本公司的假設(shè)；紅利金額是不確定的，實際紅利金額根據(jù)分紅業(yè)務(wù)實際經(jīng)營情況決定。 中國人壽成都市分公司教育培訓部 陳風
