“怎么年紀(jì)輕輕就得了這么重的?。?rdquo;

　　如今，相信很多人都有這樣的體驗(yàn)，常在周遭聽聞?lì)愃频陌咐?mdash;—年輕的同學(xué)、朋友或親戚不幸患上了重疾。

　　的確，當(dāng)今社會(huì)，由于人們不良的生活習(xí)慣、工作壓力的增大和環(huán)境污染等原因，各種重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢(shì)。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，一般正處在工作起步或剛剛組建家庭階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都較弱，一旦身體健康發(fā)生重大變故，就可能給家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。動(dòng)則幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的治療費(fèi)用，以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、患者本人包括配偶的誤工費(fèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)都是不可估量的巨額開支。

　另一方面，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，越來(lái)越多的重大疾病將得到更好的治療方法，關(guān)鍵在于是否有足夠的治療資金。對(duì)于重大疾病這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是最好的處理方法。

　　但從另一個(gè)角度說(shuō)，年輕人的經(jīng)濟(jì)能力畢竟有限，其保費(fèi)預(yù)算也不可能很高。同時(shí)，年輕人的家庭結(jié)構(gòu)尚在逐步完善階段，不少人還是單身狀態(tài)，因此保險(xiǎn)規(guī)劃不可能一步到位，今后還要不斷調(diào)整、完善。為此，我們建議22~35歲的年輕人在選擇重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對(duì)性強(qiáng)、費(fèi)率相對(duì)較低的一些產(chǎn)品。

　　哪些重疾險(xiǎn)適合年輕人？

　　那么，目前市場(chǎng)上有哪些適合年輕人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　本刊記者特別為廣大讀者朋友精選了三款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它們具有不同特色、同時(shí)比較有典型代表意義。 
      首先是純消費(fèi)型、單一重疾保障類的產(chǎn)品，以人保健康險(xiǎn)的“關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”為代表。

　　“關(guān)愛專家”定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有兩大類，一類是重大疾病保險(xiǎn)利益，一類是身故保險(xiǎn)利益。結(jié)構(gòu)上比較簡(jiǎn)單，由于是純保障、純消費(fèi)型的產(chǎn)品，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土?/p>

比如，一位30歲的男性青年投保10萬(wàn)元額度的關(guān)愛專家定期重疾險(xiǎn)，選擇20年保障期，20年分期繳費(fèi)，每年保險(xiǎn)費(fèi)只要550元。22~35歲年輕人的具體費(fèi)率參見表1。

　　還有一類是以重疾保障為主，同時(shí)加入了其它多重保障功能的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，比如友邦保險(xiǎn)的“全佑一生”疾病保險(xiǎn)。

　　友邦“全佑一生”是一款終身保障型的產(chǎn)品，其保障功能為“五合一”，包括身故保障、疾病終末期階段保障、重大疾病保障、全殘保障及老年長(zhǎng)期護(hù)理保障等五大保險(xiǎn)金給付利益。這款產(chǎn)品也是純消費(fèi)型的，因此雖然保障責(zé)任相當(dāng)全面，但費(fèi)率也不高，完全在年輕人的可接受范圍之一。

　　如果一位30歲的男性青年投保10萬(wàn)元額度的友邦“全佑一生”保險(xiǎn)，保障至終身，20年分期繳費(fèi)，每年繳費(fèi)3280元；若選擇繳費(fèi)至59周歲，則年繳保費(fèi)為2500元。同齡女性的費(fèi)率更低。22~35歲年輕人的具體費(fèi)率表參見表2。

　　再有一類是以重疾保障和身故為主，同時(shí)含有滿期金給付利益的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。比如中宏保險(xiǎn)最新推出的“安享無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”。

　　這款保險(xiǎn)計(jì)劃主要由中宏安享無(wú)憂長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)與中宏附加安享無(wú)憂長(zhǎng)期失能收入損失保險(xiǎn)組成，主要保險(xiǎn)責(zé)任為重大疾病保障、意外全殘保障、身故保障，同時(shí)含有滿期生存金給付利益。雖然不是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，但以重疾保障功能為主，其它保障功能為輔，同時(shí)含有一定的滿期金利益，因此費(fèi)率上也不算是太高。

　　同時(shí)，該款產(chǎn)品特別設(shè)計(jì)了較為獨(dú)特的每5年遞增一次的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，頭5年的年繳繳費(fèi)金額維持不變；此后15年的年繳保險(xiǎn)費(fèi)，每5年遞增首年保費(fèi)的25％。這樣一來(lái)，可使年輕人的“首期繳費(fèi)壓力”比較輕，不必令重疾保費(fèi)成為人生初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期過多的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)之一。而隨著投保人的事業(yè)逐步發(fā)展、成熟，保費(fèi)繳付額度逐步增加，但負(fù)擔(dān)相對(duì)也就較輕了。

　　比如，30周歲的王先生，選擇購(gòu)買中宏安享無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保障期間20年，繳費(fèi)期限20年。他在投保后第1~5年，每年需繳納保費(fèi)為2384元。第6~10年，每年需繳納保費(fèi)增加25％的幅度，為2980元。第11~15年，每年需繳納保費(fèi)升至3576元(相當(dāng)于首年保費(fèi)的150％)。第16~20年，每年需繳納保費(fèi)升至4172元左右(相當(dāng)于首年保費(fèi)的175％)。

　　中宏 “安享無(wú)憂”重大疾病保險(xiǎn)的“梯度式”繳費(fèi)方式，令記者聯(lián)想起房貸月供的“等額本金還款法”“，只不過等額本金還款法下，是開始階段繳納的月還款額較高，此后逐年遞減，實(shí)際是為了讓貸款人節(jié)省利息開支。“安享無(wú)憂”的繳費(fèi)模式，則是為了盡量減輕年輕人事業(yè)初創(chuàng)階段的保費(fèi)壓力，兩者都是比較人性化的考量。

    年輕人選購(gòu)重疾險(xiǎn)三點(diǎn)注意

　　在挑選適合年輕人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們主要考慮的因子是保障重點(diǎn)突出、費(fèi)率相對(duì)低廉，以便與年輕人的人生階段、財(cái)務(wù)狀況相匹配。

同時(shí)，我們建議大家，在選擇具體產(chǎn)品以及進(jìn)行具體的重疾險(xiǎn)保障規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)該特別注意以下幾個(gè)方面。

　　要看清楚觀察期限制條件。在重大疾病等健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司往往都會(huì)設(shè)置一個(gè)觀察期(又稱等待期)條件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在這段期限內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，這一期限的長(zhǎng)短，實(shí)際上直接影響到保險(xiǎn)利益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)投保方而言，要特別留意清楚。

　　比如，前面我們提到的人保健康“關(guān)愛專家定期重疾險(xiǎn)”就規(guī)定，“ 自保險(xiǎn)合同生效之日起180天后因意外傷害之外的其它原因，被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，本公司按照保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同效力終止。”如果是意外傷害原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故，則不受限于等待期條款限制。

　　而友邦“全佑一生”疾病保險(xiǎn)中，重大疾病的等待期為90天，疾病終末期階段保障責(zé)任的等待期為180天。

　　中宏“安享無(wú)憂”重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃則規(guī)定：“在合同生效或最后復(fù)效之日起90天后，因合同約定的重大疾病的臨床癥狀而首次就醫(yī)，且重大疾病的確診是被保險(xiǎn)人存活時(shí)做出的，保險(xiǎn)公司將給重大疾病利益。”

　　保額10萬(wàn)元～20萬(wàn)元比較合適。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過30萬(wàn)元對(duì)普通大眾而言沒有必要。特別是對(duì)年輕人而言，保費(fèi)預(yù)算有限，10萬(wàn)～20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)規(guī)劃比較合適。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　保費(fèi)年繳盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期。盡管一次性交足保費(fèi)(躉繳方式)常會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳方式比較好。雖然看上去年繳所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給年輕人帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之貨幣的時(shí)間價(jià)值等因素，年繳方式實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。也正是這個(gè)道理，如果有多種繳費(fèi)方式供投保者選擇，年輕人可以選擇盡量長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，盡量降低年付保費(fèi)金額。同時(shí)，年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭合理控制現(xiàn)金流。而且，如果是年繳方式，在繳費(fèi)途中不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么實(shí)際投入的保費(fèi)成本是比較低的。

表1：人保健康“關(guān)愛專家”定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表