本報(bào)記者 于瑩潔

本期我們將就網(wǎng)友鄭先生的問(wèn)題進(jìn)行解答。

基本情況：鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪2000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金，因此沒(méi)有辦理商業(yè)保險(xiǎn)。家庭有定期存款3萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元，

現(xiàn)有住房100平方米，價(jià)值45萬(wàn)；有貸款，貸款余額25萬(wàn)，每月需還款1500元，另有家庭固定支出1500元。

理財(cái)目標(biāo)：兩年后購(gòu)置一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的家庭用車，并盡可能多地積累財(cái)富。

工商銀行吉林省分行營(yíng)業(yè)部國(guó)際金融理財(cái)師楊楠提出如下理財(cái)建議：

小鄭夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來(lái)幾年面臨育兒、購(gòu)車等方面問(wèn)題，開支會(huì)逐步加大。從其家庭負(fù)債上可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

1.小家成立之初，家庭成員比較簡(jiǎn)單，開支也不復(fù)雜，因此應(yīng)當(dāng)從最基礎(chǔ)的工作“記賬”做起。除了重視開源之外也要重視節(jié)流，將不必要的花銷省去，控制欲望。

2.儲(chǔ)蓄是積累財(cái)富的最基本武器，儲(chǔ)蓄雖然利息很低，但在學(xué)會(huì)其他更好的理財(cái)方法前，安全、低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄依然是首選。另外，每個(gè)小家都應(yīng)在銀行內(nèi)存有一筆備用金，可以最大限度地保障家庭免受突發(fā)事件的困擾。小鄭夫婦可以根據(jù)每個(gè)月的結(jié)余金額不同進(jìn)行不同期限的定期存款，500元、1000元均可以，期限可以是3個(gè)月、6個(gè)月或一年。這樣每個(gè)月都存，在幾個(gè)月后就每個(gè)月都會(huì)有存款到期，到時(shí)候?qū)⒌狡诖婵詈彤?dāng)月結(jié)余一并存入定期或者進(jìn)行基金、股票投資，除了小小的成就感更多的應(yīng)該是積累財(cái)富的滿足感。

3.基金定投是家庭理財(cái)?shù)谋貍湮淦?，小鄭夫婦可以每月基金定投1000元，同時(shí)搭配股票型基金和平衡型基金以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。按預(yù)期收益率8%的情況假設(shè)，兩年后可達(dá)到約5.4萬(wàn)元。小鄭夫妻每年定期存款約可達(dá)2.4萬(wàn)元，兩年后實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想并不難。

4.夫妻二人還應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，利用妻子鄒女士的年終獎(jiǎng)金為二人進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)，以增強(qiáng)家庭保障。