來源：理財周刊
發(fā)布時間：2011年06月29日
健康醫(yī)療險好處不少，但健康醫(yī)療險的品種繁多，條款等方面具有一定的專業(yè)性，要選一份符合自己需求的“健康”保單，并非易事。我們需要根據年齡、家庭結構、收入等實際情況，優(yōu)選符合自己實際需求的產品。
文 本刊記者 陳婷
通過前面幾篇文章，相信大家對健康醫(yī)療類產品有了一個全景式的知識掃描，大致了解了健康醫(yī)療險具體都有哪些產品分類，不同的產品主要保障些什么內容，每一類產品大概是能定期保障還是可以有終身保障？也了解了各類產品的費率情況以及每一類產品在選購時應關注產品的哪些關鍵點。
接下來，我們就可以為自己和家人做一些具體的規(guī)劃了，看看挑選哪些種類的健康醫(yī)療險比較合適？
循序漸進規(guī)劃為宜
此時，我們首先可以確定一個思路，不是所有的健康醫(yī)療險產品都需要“納入囊中”，可以看看自己是否已經加入社保，然后根據自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素選擇最適合自己的保險產品。
比如，年輕人覺得自己預算不足，不妨進行漸進式的“革命”，從基本的醫(yī)療險產品開始，可以購買價格低廉的定期重疾險、定期防癌險；然后再逐步擴大自己的投保范圍和品種，并逐步提高自己各份保單的額度。
在表1中，我們對不同年齡結構、不同家庭結構、不同收入及保費預算的人群做了一個套餐式的規(guī)劃，供大家參考。
在表2中，我們則給大家歸納了各類健康醫(yī)療保險產品之間是否存在理賠沖突、與社保報銷是否沖突等。
當然，作為一種偏保障型的產品，健康醫(yī)療類保險越早投保，就可以越早開始“享受”保障和安心?？汕f別等到身體健康狀況已經亮起紅燈的時候，再想到買保險。那時候，你可能已經成為不受保險公司歡迎的人，極易被保險公司拒之門外。
注重健康管理
另一方面，我們也建議大家一定要注意個人日常的健康管理，千萬不要以為自己已經投保了健康醫(yī)療險，就可以“高枕無憂”了。
畢竟，保險只是一種風險轉移工具，是在發(fā)生住院、疾病等情況下，由保險公司給你一些金錢上的補償和津貼。但這種“事后救助”并不能換來你日常的身體健康。想要有一個良好的健康狀況，還是要通過有規(guī)律的生活、安排合理的營養(yǎng)膳食搭配和適當?shù)腻憻挼韧緩将@得。
表1：不同人群健康醫(yī)療險的模擬套餐
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| 人群特征 | 是否有社保 | 保費預算 | 主要保障需求點 | 健康醫(yī)療險安排建議 | 具體產品推薦 |
| 22~30歲左右年輕人 | 有 | 較少 | 這類年輕人對保費支出比較敏感，但由于重疾發(fā)病日趨低齡化，因此年輕人也要盡早投保重疾險或防癌險?？紤]到保費壓力，可以選擇純保障型（消費型）產品 | 1） 防癌險 | 1） 人保健康關愛專家定期重疾個人疾病保險 |
| 2） 純保障型的重大疾病險 | 2） 匯豐無憂重大疾病保險 | ||||
| 30~45歲家庭支柱 | 有 | 中等 | 一般都有社會醫(yī)療保險，甚至還有補充的團體商業(yè)保險作為企業(yè)福利，這樣一來，他們的醫(yī)療費用就大部分有了落實。 | 重大疾病保險+高額住院津貼保險 | 1） 金盛御立方保障計劃+太陽聯(lián)合健康無憂住院津貼保險 |
| 但過重的壓力下，買一份重大疾病險是非常必要的。 | 2） 太平福祿雙至終身重疾健康保障計劃（2009）+交銀康聯(lián)終身醫(yī)療保險B | ||||
| 另外，中年家庭支柱往往是家庭經濟的主要來源，因此預算充足的家庭可以為其考慮足額的住院津貼，以防一家之主住院后對家庭收入的影響 | ? | ||||
| 全職太太 | 無 | 較少或中等 | 全職太太最大的一個特征就是沒有社會工作，因此通常對社保不太重視。 | 1）社會醫(yī)療保險（通過自由職業(yè)者方式繳費或參加居民醫(yī)保）+重疾險 | 主要根據預算選擇 |
| 同時，由于她們沒有經濟收入，所以醫(yī)療津貼對她們自身和家庭而言都沒什么太大的意義。 | 2）醫(yī)療費用補償類保險+重疾險 | ||||
| 另外，部分全職太太常與油煙為伍的生活，令她們罹患肺部疾病甚至是肺癌的機會都大大增加，所以防癌險或重大疾病險也很重要 | 3）女性健康醫(yī)療保險計劃 | ||||
| 單親父母 | 有 | 較少 | 單親父母作為家庭唯一的經濟來源，肩負家庭成員的一切開銷。作為家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是發(fā)生意外，就很容易讓家庭經濟陷入危機之中，孩子的撫養(yǎng)也會受到重大影響。 | 重大疾病險+住院津貼險 | 各類重大疾病保險+世紀泰康個人住院醫(yī)療保險 |
| 在健康醫(yī)療規(guī)劃上，可以重點考點重大疾病保險、住院津貼保險 | |||||
| 30~45歲丁克人士 | 有 | 中等或較高 | 這類人群通常收入也較高，同時不需要對子女承擔照料責任，但年老后看護需求可能比較高，因此可以規(guī)劃一份長期看護險 | 重大疾病險+住院津貼保險+長期看護險 | 各款綜合型重疾險+各類津貼保險+國泰康順長期護理保險（或國壽康馨長期護理保險） |
| 45~55歲中年人 | 有 | 中等 | 大部分健康醫(yī)療險的投保年齡上限在55歲左右。 | 1） 抓緊時間投保重大疾病險 | 較難，可選擇綜合健康醫(yī)療保險計劃，如匯豐安康醫(yī)療保險 |
| 因此45~55歲如果想通過保險轉嫁風險，投保要趁早。 | 2） 自備專項用途的健康醫(yī)療基金 | ||||
| 如果實在錯過了55歲這個最后的年齡限制（雖然也有一些健康險的投保年齡都限制在60歲，但此時的總繳費大多已經超過了保額，沒有多少保障的效果），就只好從子女身上做文章——讓子女加強保障，減少子女的醫(yī)療費用支出，從而為老年父母津貼一定的醫(yī)療金 | ? | ||||
| 25~40歲女性 | 通常有 | 各種層次都有 | 相比男性，女性由于面臨妊娠、生育等人生階段，因此有較為特定的風險。不同階段的女性可根據自己可能面臨的風險特征，選擇一定的產品 | 1） 女性疾病險 | 1）中宏多姿人生、太平洋安泰俏佳人保險計劃等 |
| 2） 女性+母嬰保險 | 2）中意樂安福女性保險計劃或海爾真心呵護母嬰保障計劃 | ||||
| 中年富裕人群 | 有（或無） | 充裕 | 對于高資產、高收入人群而言，他們對于醫(yī)療費用的支出并不敏感，但對于享受較高的醫(yī)療待遇比較注重 | 1） 全球醫(yī)療保險計劃 | 豐泰保險“全球醫(yī)療計劃” |
| 2） 可以超越社保范圍的綜合健康險 | |||||
