“華西都市報嗎？我想咨詢下，現(xiàn)在購車選用哪種按揭方式比較劃算？”“現(xiàn)在很多商家推出的零利率購車，到底劃不劃算？”“買個17萬的車，選用信用卡按揭是不是便宜些？”近日，本報愛車114接到很多消費者電話，咨詢購車應(yīng)該如何選擇按揭方式。

對此，記者專門請教了相關(guān)專家，解析目前按揭購車的三種主要方式及其各自利弊，以幫助購車人士更好選擇。

銀行貸款

專家答疑：銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費者看好某款車后，繞過經(jīng)銷商，直接到銀行申請消費貸款。

優(yōu)點：貸款利率低

消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價優(yōu)惠。

缺點：申請難度大

銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業(yè)務(wù)。

汽車金融公司貸款

專家答疑：目前，車貸領(lǐng)域

較為普遍的形式是汽車金融公司直接放貸，通用、豐田、大眾、福特都有自己的汽車金融公司，消費者可以直接通過汽車經(jīng)銷商向汽車金融公司申請貸款。

優(yōu)點：審批流程快

通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產(chǎn)證明和收入證明即可。

審批過程較短，最快可當(dāng)天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據(jù)購車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。

缺點：貸款利率高

還貸利率相較其他方式高，目前一般貸款利率在9%以上。并且，選用汽車金融公司貸款，免不了在辦車貸的4S店購買車險，而4S店的車險往往高于單獨向保險公司投保的價格。此外，選用汽車金融公司貸款，車價優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。

信用卡分期貸款

專家答疑：信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付

首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購買家用汽車，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

優(yōu)點：手續(xù)費率低

信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同銀行之間的手續(xù)費率有差異。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。

缺點：車型和額度有限

每個有信用卡分期購車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經(jīng)濟(jì)承受能力。

□專家提醒

別輕信“零首付”

目前市場上商家促銷花樣繁多，消費者在碰見零首付、低利率等優(yōu)惠時應(yīng)該特別謹(jǐn)慎，一般只有汽車金融公司為了刺激銷售才會推出部分車型的零利率車貸，但是為規(guī)避風(fēng)險，購車人首付需超過四成，而且要到指定經(jīng)銷商處辦理才能獲得貸款。

此外，羊毛出在羊身上，有些看似劃算的促銷政策，實際上將優(yōu)惠轉(zhuǎn)嫁到車價和手續(xù)費上。因此。消費者辦理汽車貸款時，不應(yīng)僅僅從貸款利率來選擇貸款方式，應(yīng)結(jié)合自身特點和需求考慮。記者 黃琳涵