(注：表中的每一階段夫妻年齡上下限不完全承接，這是考慮到現(xiàn)實(shí)生活中的具體情況，有些家庭生命周期的某些階段會(huì)短于、長(zhǎng)于一般水平)

　　我們知道，一個(gè)人的理財(cái)決策往往不只影響到他自己的財(cái)務(wù)狀況，尤其是當(dāng)這個(gè)人成家立業(yè)之后。所以，當(dāng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員接觸客戶的時(shí)候，要對(duì)客戶的家庭狀況有所了解，以便幫助客戶進(jìn)行正確的理財(cái)決策。

　　家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)間基礎(chǔ)是家庭理財(cái)生命周期。從理財(cái)角度來看，一個(gè)家庭的發(fā)展可以分為四個(gè)階段：家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、家庭衰老期。理財(cái)師們也把這四個(gè)階段形象地稱為“筑巢期”“滿巢期”“離巢期”“空巢期”。家庭的這四個(gè)階段具有不同的理財(cái)特點(diǎn)，在不同的階段，家庭對(duì)于資產(chǎn)的流動(dòng)性需求、資產(chǎn)配置狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都會(huì)不同(見右圖)。

　　在右圖中，我們可以看到，在家庭生命周期的不同階段，客戶收入、支出狀況會(huì)有所不同，而家庭理財(cái)目標(biāo)也在不斷改變，適合的投資工具及資產(chǎn)配置的重點(diǎn)也在變化，但保險(xiǎn)需求貫穿了整個(gè)家庭生命周期，滿足著不同層次的理財(cái)目標(biāo)。家庭生命周期理論在金融理財(cái)中運(yùn)用的一個(gè)重點(diǎn)，就是聯(lián)系客戶所處的家庭生命周期階段，進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置。

　　(注：結(jié)構(gòu)圖根據(jù)中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)《金融理財(cái)原理》內(nèi)容整理)