據(jù)她介紹，目前家里有2-3萬(wàn)元的存款，還有2萬(wàn)元左右的外債未收回，準(zhǔn)備用這筆資金投資，想在懷化按揭一間10-20萬(wàn)左右的小商鋪，或者再買一套100-120平方米的住房，按揭15-20年。
此外，謝玲還有一個(gè)疑問(wèn)：?jiǎn)挝恢毁I養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是否需要買一些商業(yè)保險(xiǎn)？
財(cái)務(wù)診斷
案例中謝玲女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況代表了二三線城市很多普通理財(cái)客戶的情況。無(wú)負(fù)債，資產(chǎn)比較單一，自住房一套，存款2-3萬(wàn)，另還有2萬(wàn)外債未收回，相當(dāng)于約4-5萬(wàn)可支配現(xiàn)金；收支方面，家庭收入共5萬(wàn)元，開支固定為贍養(yǎng)父母以及小孩教育金每年共17200元，平均到每個(gè)月的開支為2700元左右，事實(shí)上謝女士介紹家庭開支比較節(jié)省，以懷化的物價(jià)水平，日常生活開支外應(yīng)該還有超過(guò)1000元的結(jié)余。另外，夫妻雙方已由單位統(tǒng)一購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)。
謝女士家庭的理財(cái)目標(biāo)梳理后為：
1、利用目前閑置的4-5萬(wàn)元現(xiàn)金，配置一個(gè)投資組合；
2、家庭中除夫妻雙方的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，應(yīng)配置哪種商業(yè)保險(xiǎn)加以補(bǔ)充；
3、每個(gè)月盈余約1000元應(yīng)該如何安排。
理財(cái)建議
關(guān)于閑置資金，首先建議謝女士先厘清具體的金額，做到心中有數(shù)，至少準(zhǔn)確到百位數(shù)，建議連同日常開支做一個(gè)記賬本，分為三個(gè)表格，一個(gè)是日常各項(xiàng)開支表，一個(gè)是每月進(jìn)賬表，一個(gè)是每月資產(chǎn)負(fù)債表，到月底家庭具體有多少錢，都分配在哪些地方就一目了然了。
謝女士有閑置資金投資的計(jì)劃，個(gè)人認(rèn)為不一定要投資于商鋪或者第二套房。商鋪因地段不同價(jià)格差異比較大，也決定了未來(lái)租金收入的大小，但成功投資商鋪對(duì)于投資者要求還是比較高的。在選擇承租者以及獲得相對(duì)高的租金收入方面要達(dá)到比較好的平衡。投資二套房考慮相關(guān)政策制度，首付款以及貸款利率目前都有嚴(yán)格的要求，按照目前懷化的普通住宅均價(jià)，目前的閑置資金未必能覆蓋到首付款，而且房產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)也不高。
閑置資金的安排要和家庭充分的保障聯(lián)系在一塊，如果家庭的保障是到位的，那閑置資金建議考慮收益相對(duì)高的領(lǐng)域，比如基金。謝女士家庭保障顯然是不夠的，建議為小孩購(gòu)置一份少兒保險(xiǎn)，具體產(chǎn)品方面要兼顧教育金規(guī)劃以及重疾，兩位大人可以購(gòu)置消費(fèi)型的保險(xiǎn)，受益人為小孩。
每個(gè)月盈余的資金建議大比例做基金定投，具體到謝女士家庭，可以考慮每月至少定投600元，選擇基金方面以指數(shù)型為主，可以考慮大盤指數(shù)基金和中小盤指數(shù)基金各做一只。
關(guān)于閑置資金，首先建議謝女士先厘清具體的金額，做到心中有數(shù)，至少準(zhǔn)確到百位數(shù)，建議連同日常開支做一個(gè)記賬本，分為三個(gè)表格，一個(gè)是日常各項(xiàng)開支表，一個(gè)是每月進(jìn)賬表，一個(gè)是每月資產(chǎn)負(fù)債表，到月底家庭具體有多少錢，都分配在哪些地方就一目了然了。
謝女士有閑置資金投資的計(jì)劃，個(gè)人認(rèn)為不一定要投資于商鋪或者第二套房。商鋪因地段不同價(jià)格差異比較大，也決定了未來(lái)租金收入的大小，但成功投資商鋪對(duì)于投資者要求還是比較高的。在選擇承租者以及獲得相對(duì)高的租金收入方面要達(dá)到比較好的平衡。投資二套房考慮相關(guān)政策制度，首付款以及貸款利率目前都有嚴(yán)格的要求，按照目前懷化的普通住宅均價(jià)，目前的閑置資金未必能覆蓋到首付款，而且房產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)也不高。
閑置資金的安排要和家庭充分的保障聯(lián)系在一塊，如果家庭的保障是到位的，那閑置資金建議考慮收益相對(duì)高的領(lǐng)域，比如基金。謝女士家庭保障顯然是不夠的，建議為小孩購(gòu)置一份少兒保險(xiǎn)，具體產(chǎn)品方面要兼顧教育金規(guī)劃以及重疾，兩位大人可以購(gòu)置消費(fèi)型的保險(xiǎn)，受益人為小孩。
每個(gè)月盈余的資金建議大比例做基金定投，具體到謝女士家庭，可以考慮每月至少定投600元，選擇基金方面以指數(shù)型為主，可以考慮大盤指數(shù)基金和中小盤指數(shù)基金各做一只。
