光有社保還不夠——

養(yǎng)老無憂，仍需商業(yè)險來補充

社保養(yǎng)老重在“?！?，只相當于退休前收入的三到五成

專家建議：商業(yè)養(yǎng)老險所提供的養(yǎng)老金最好能占到養(yǎng)老費用的20%以上

□本報記者 王 聰

“我有社保，養(yǎng)老沒問題?！闭f起養(yǎng)老，包括記者在內(nèi)的多數(shù)人都有這種心態(tài)。的確，截至到2010年底，石家莊市企業(yè)基本養(yǎng)老保險參保人員達到132.1萬人，機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險人員達到18.6萬人，再加上個體參保者，石家莊基本實現(xiàn)“應保盡?！?。專業(yè)人士告訴記者，社保養(yǎng)老是按照職工實際的平均工資一部分繳納的，有最低限制的同時，也對高收入人群的養(yǎng)老金作了限制。很多人并不清楚退休后可以大約拿到多少錢，認為有了社保就能完全“養(yǎng)老無憂”，這種想法是片面的。

社保養(yǎng)老金：只占收入三成到五成

所有有勞動合同的人都應該在交以養(yǎng)老保險為主的“三金”，然而，到底養(yǎng)老保險是什么，退休后能領多少錢會有大部分人搞不清楚。由于社保養(yǎng)老金計算的復雜性，本文列舉兩個具有代表性的例子來說明，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭?/p>

兩個例子中，我們并沒有考慮通貨膨脹因素對于養(yǎng)老繳納基數(shù)產(chǎn)生的影響，不能說是嚴格意義上的準確數(shù)字計算結果，但舉例還是不考慮通脹更容易理解。不過，大概的數(shù)字足以顯示出趙先生退休金僅僅為退休前收入的不到30%，李女士退休金僅為現(xiàn)收入的55%。

“按照現(xiàn)行的社會養(yǎng)老制度，僅僅是對退休后基本的生活保障，每個人退休后可以領取的養(yǎng)老金大概是退休前收入的三到五成左右，大大低于退休前的收入。”社保部門的專家介紹，要保證生活水平不會因為退休而大幅度下降，退休后的養(yǎng)老金應該占到退休前收入的七八成。這之間存在一個缺口，要做到“養(yǎng)老無憂”，最好通過其它的方式來補充。

社保重在“?！?商業(yè)養(yǎng)老險是補充

由于對高收入群體有最高限定，僅是生活基本保障的社保養(yǎng)老，對于中、高收入者最為不利。太平洋壽險石家莊中心支公司副總經(jīng)理王剛表示，商業(yè)養(yǎng)老類保險作為一種強制性的儲蓄手段，以它為自己的社保養(yǎng)老作有力補充將會成為一大趨勢。

福源保險超市的常艷正總經(jīng)理列舉原外貿(mào)同事的例子說明商業(yè)養(yǎng)老的必要性。該同事1998年存款約40萬元以上，但在去年退休后日常開支減少了很多，問其原因，回答說，退休前攢的錢，原計劃是想補充退休后的生活，可真退休了原來的計劃卻難于兌現(xiàn)：一是不可能用現(xiàn)有存款除以預期剩余壽命來補充現(xiàn)在的日子，不好計算；二是人有儲蓄習慣，看著存款越多壓力就越小，加上未來不確定的事情難于預見，所以有錢舍不得花?，F(xiàn)在正在后悔沒有及早購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。

平安人壽石家莊分公司的負責人引用北師大鐘偉教授的話，“如果經(jīng)濟增長、居民貨幣收入增長等沒有改變，那么一個將在2027年退休的職工，將需要300萬左右才能度過余生?！痹撠撠熑吮硎?，以年收入7萬元的人來計算，不考慮收入增長的情況下，20年的收入為140萬元，一分錢不花距離300萬也有很大的差距。目前，我國社保替代率僅為30%左右，只依靠社保，退休后的生活水平是會大幅下降的?；谖覈斍吧绫ｐB(yǎng)老只能“?！?，不能包的現(xiàn)狀，充足的商業(yè)養(yǎng)老保險，利用儲蓄和投資等多種理財渠道很重要。其中，商業(yè)養(yǎng)老險所提供的養(yǎng)老金最好占到養(yǎng)老費用20%以上。

數(shù)字

說話

趙先生，企業(yè)在職職工，35歲，月收入為3000元。則今年企業(yè)可為趙先生繳納社保最低為1615.30×20%=323.06元/月，進入社會統(tǒng)籌賬戶。個人繳納的社保最低位1615.30×8%=129.22元/月。

退休時社保領取可按照下面公式計算：全省上年度職工平均工資+參保人員本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2 ×繳費年限%× +（參保人員退休時個人賬戶儲存額/本人退休年齡對應的計發(fā)月數(shù)。（一般男性60歲退休，計發(fā)月數(shù)對應為139，女性55歲退休，計發(fā)月數(shù)對應為170）。

如果企業(yè)從今年才開始給趙先生繳納社保，且按最低社保標準繳納，按其退休前一年社會平均工資4000元計算，不考慮養(yǎng)老金繳納基數(shù)變化的情況下，趙先生60歲退休時其退休金為：（4000+1615.30）/2×25%+1615.30×12×0.08×25/139=701.91+278.90=980.81元/月。

李女士，企業(yè)化管理事業(yè)單位聘用職工，35歲，工作11年，大學本科學歷，無職稱，月收入4500元（檔案工資+獎金）。企業(yè)化管理事業(yè)單位聘用人員按照檔案工資的25%進行繳納養(yǎng)老保險，單位20%，個人5%。交滿35年養(yǎng)老保險可領取退休當年月工資的90%，繳滿15年，不足30年按照工齡長短領取80—85%的退休當月工資。

李女士檔案工資=崗位工資590元+薪級工資233元+績效工資1220元=2043元。

每個月單位繳納469.89元，個人月繳納為102.15元。

李女士55歲退休后，如果當時李女士檔案工資為3000元，則其大約可領取3000×85%=2550元的工資。

（養(yǎng)老保險必須交夠15年才能領取養(yǎng)老保險金，不足15年需按15年補足）

注：由于社保養(yǎng)老金的繳納和領取，與性別、工作年限、繳納年限、學歷、崗位等等均有關系，以上例子僅是個案，并且沒有考慮通脹因素對于繳費基數(shù)調(diào)整的影響，故個人詳細社保養(yǎng)老還需去社保部門做專業(yè)計算。