光有社保還不夠——

養(yǎng)老無(wú)憂，仍需商業(yè)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充

社保養(yǎng)老重在“?！保幌喈?dāng)于退休前收入的三到五成

專家建議：商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金最好能占到養(yǎng)老費(fèi)用的20%以上

□本報(bào)記者 王 聰

“我有社保，養(yǎng)老沒(méi)問(wèn)題?！闭f(shuō)起養(yǎng)老，包括記者在內(nèi)的多數(shù)人都有這種心態(tài)。的確，截至到2010年底，石家莊市企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員達(dá)到132.1萬(wàn)人，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)人員達(dá)到18.6萬(wàn)人，再加上個(gè)體參保者，石家莊基本實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！?。專業(yè)人士告訴記者，社保養(yǎng)老是按照職工實(shí)際的平均工資一部分繳納的，有最低限制的同時(shí)，也對(duì)高收入人群的養(yǎng)老金作了限制。很多人并不清楚退休后可以大約拿到多少錢(qián)，認(rèn)為有了社保就能完全“養(yǎng)老無(wú)憂”，這種想法是片面的。

社保養(yǎng)老金：只占收入三成到五成

所有有勞動(dòng)合同的人都應(yīng)該在交以養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的“三金”，然而，到底養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么，退休后能領(lǐng)多少錢(qián)會(huì)有大部分人搞不清楚。由于社保養(yǎng)老金計(jì)算的復(fù)雜性，本文列舉兩個(gè)具有代表性的例子來(lái)說(shuō)明，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭?/p>

兩個(gè)例子中，我們并沒(méi)有考慮通貨膨脹因素對(duì)于養(yǎng)老繳納基數(shù)產(chǎn)生的影響，不能說(shuō)是嚴(yán)格意義上的準(zhǔn)確數(shù)字計(jì)算結(jié)果，但舉例還是不考慮通脹更容易理解。不過(guò)，大概的數(shù)字足以顯示出趙先生退休金僅僅為退休前收入的不到30%，李女士退休金僅為現(xiàn)收入的55%。

“按照現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老制度，僅僅是對(duì)退休后基本的生活保障，每個(gè)人退休后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金大概是退休前收入的三到五成左右，大大低于退休前的收入。”社保部門(mén)的專家介紹，要保證生活水平不會(huì)因?yàn)橥诵荻蠓认陆?，退休后的養(yǎng)老金應(yīng)該占到退休前收入的七八成。這之間存在一個(gè)缺口，要做到“養(yǎng)老無(wú)憂”，最好通過(guò)其它的方式來(lái)補(bǔ)充。

社保重在“?！?商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是補(bǔ)充

由于對(duì)高收入群體有最高限定，僅是生活基本保障的社保養(yǎng)老，對(duì)于中、高收入者最為不利。太平洋壽險(xiǎn)石家莊中心支公司副總經(jīng)理王剛表示，商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄手段，以它為自己的社保養(yǎng)老作有力補(bǔ)充將會(huì)成為一大趨勢(shì)。

福源保險(xiǎn)超市的常艷正總經(jīng)理列舉原外貿(mào)同事的例子說(shuō)明商業(yè)養(yǎng)老的必要性。該同事1998年存款約40萬(wàn)元以上，但在去年退休后日常開(kāi)支減少了很多，問(wèn)其原因，回答說(shuō)，退休前攢的錢(qián)，原計(jì)劃是想補(bǔ)充退休后的生活，可真退休了原來(lái)的計(jì)劃卻難于兌現(xiàn)：一是不可能用現(xiàn)有存款除以預(yù)期剩余壽命來(lái)補(bǔ)充現(xiàn)在的日子，不好計(jì)算；二是人有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，看著存款越多壓力就越小，加上未來(lái)不確定的事情難于預(yù)見(jiàn)，所以有錢(qián)舍不得花?，F(xiàn)在正在后悔沒(méi)有及早購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

平安人壽石家莊分公司的負(fù)責(zé)人引用北師大鐘偉教授的話，“如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)等沒(méi)有改變，那么一個(gè)將在2027年退休的職工，將需要300萬(wàn)左右才能度過(guò)余生?！痹撠?fù)責(zé)人表示，以年收入7萬(wàn)元的人來(lái)計(jì)算，不考慮收入增長(zhǎng)的情況下，20年的收入為140萬(wàn)元，一分錢(qián)不花距離300萬(wàn)也有很大的差距。目前，我國(guó)社保替代率僅為30%左右，只依靠社保，退休后的生活水平是會(huì)大幅下降的?；谖覈?guó)當(dāng)前社保養(yǎng)老只能“?！保荒馨默F(xiàn)狀，充足的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，利用儲(chǔ)蓄和投資等多種理財(cái)渠道很重要。其中，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金最好占到養(yǎng)老費(fèi)用20%以上。

數(shù)字

說(shuō)話

趙先生，企業(yè)在職職工，35歲，月收入為3000元。則今年企業(yè)可為趙先生繳納社保最低為1615.30×20%=323.06元/月，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。個(gè)人繳納的社保最低位1615.30×8%=129.22元/月。

退休時(shí)社保領(lǐng)取可按照下面公式計(jì)算：全省上年度職工平均工資+參保人員本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2 ×繳費(fèi)年限%× +（參保人員退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/本人退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。（一般男性60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)對(duì)應(yīng)為139，女性55歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)對(duì)應(yīng)為170）。

如果企業(yè)從今年才開(kāi)始給趙先生繳納社保，且按最低社保標(biāo)準(zhǔn)繳納，按其退休前一年社會(huì)平均工資4000元計(jì)算，不考慮養(yǎng)老金繳納基數(shù)變化的情況下，趙先生60歲退休時(shí)其退休金為：（4000+1615.30）/2×25%+1615.30×12×0.08×25/139=701.91+278.90=980.81元/月。

李女士，企業(yè)化管理事業(yè)單位聘用職工，35歲，工作11年，大學(xué)本科學(xué)歷，無(wú)職稱，月收入4500元（檔案工資+獎(jiǎng)金）。企業(yè)化管理事業(yè)單位聘用人員按照檔案工資的25%進(jìn)行繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位20%，個(gè)人5%。交滿35年養(yǎng)老保險(xiǎn)可領(lǐng)取退休當(dāng)年月工資的90%，繳滿15年，不足30年按照工齡長(zhǎng)短領(lǐng)取80—85%的退休當(dāng)月工資。

李女士檔案工資=崗位工資590元+薪級(jí)工資233元+績(jī)效工資1220元=2043元。

每個(gè)月單位繳納469.89元，個(gè)人月繳納為102.15元。

李女士55歲退休后，如果當(dāng)時(shí)李女士檔案工資為3000元，則其大約可領(lǐng)取3000×85%=2550元的工資。

（養(yǎng)老保險(xiǎn)必須交夠15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，不足15年需按15年補(bǔ)足）

注：由于社保養(yǎng)老金的繳納和領(lǐng)取，與性別、工作年限、繳納年限、學(xué)歷、崗位等等均有關(guān)系，以上例子僅是個(gè)案，并且沒(méi)有考慮通脹因素對(duì)于繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整的影響，故個(gè)人詳細(xì)社保養(yǎng)老還需去社保部門(mén)做專業(yè)計(jì)算。