文 本刊記者 張安立
年輕家庭結(jié)余較多
林先生在大學(xué)任職，月收入2萬(wàn)元，太太是一位空姐，月收入也有1萬(wàn)多元。雖然房貸和家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)都挺大，但林先生家每月還是能有15000元的結(jié)余，對(duì)兩個(gè)29歲的年輕人來(lái)說(shuō)，還算富足。
“因?yàn)槲姨w的是國(guó)際航線，所以我們的很多生活用品、服裝都是她從國(guó)外選購(gòu)回來(lái)的，其實(shí)和國(guó)內(nèi)目前的物價(jià)水平相比，還是挺劃算的。”林先生說(shuō)，家里很多吃的、穿的、用的，都是太太國(guó)外選購(gòu)的，“護(hù)膚品有時(shí)候比國(guó)內(nèi)便宜一半甚至更多、名牌服裝在奧特萊斯買(mǎi)折扣超低，國(guó)內(nèi)幾千元的一件衣服，在國(guó)外可能只相當(dāng)于幾百人民幣。”可見(jiàn)，雖然林先生夫婦對(duì)品牌有所追求，但購(gòu)買(mǎi)成本卻比國(guó)內(nèi)下降很多。
因?yàn)樘诘暮娇展久磕陼?huì)提供1-2張國(guó)內(nèi)、國(guó)際航班的免費(fèi)機(jī)票，所以他們也就能一年2次低成本旅行了，自己只需負(fù)擔(dān)酒店和購(gòu)物費(fèi)用。
在父母的資助下，兩人在上海中環(huán)附近購(gòu)置了一套住房，現(xiàn)在每月還貸8000元，房屋市價(jià)220萬(wàn)元。
投資領(lǐng)域不曾涉足
在投資方面，林先生和太太幾乎不曾涉足。“我太太老是‘天上飛’，時(shí)差經(jīng)常顛倒，根本沒(méi)時(shí)間考慮投資的事情，而我雖然想過(guò)買(mǎi)股票和買(mǎi)基金，但到現(xiàn)在都沒(méi)實(shí)際操作過(guò)。”林先生說(shuō)，他一直覺(jué)得證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)太大，也沒(méi)有相關(guān)的知識(shí)，所以遲遲不敢下手，“我看不少人股市上回本了，可基金還是虧損，所以連基金都不敢買(mǎi)。”經(jīng)歷2008年的一輪下跌，林先生身邊不少朋友的投資資金都虧損嚴(yán)重，不過(guò)現(xiàn)在有些人的股票賬戶(hù)已略有盈余，但也有人的基金賬戶(hù)仍然虧損嚴(yán)重。“這是不是說(shuō)明基金風(fēng)險(xiǎn)更大呢？”林先生投資的腳步被鎖住了。
“我們家現(xiàn)在有20萬(wàn)元的閑錢(qián)，真不知道怎么打理了。”林先生希望理財(cái)師為他推薦比較穩(wěn)妥的投資方法，讓他的收益率跑贏銀行利率。他還展望說(shuō)，“希望到2015年，除房產(chǎn)外我們能擁有150萬(wàn)元的金融資產(chǎn)。”
談及育兒的問(wèn)題，林先生坦言，他和太太目前還沒(méi)有生育的打算，“可能我們的想法和上一輩有很大不同，至少目前來(lái)看，我們覺(jué)得二人世界的生活比較愜意，也不會(huì)有太多的負(fù)擔(dān)。”林先生認(rèn)為，一旦有了寶寶，父母就必須為子女創(chuàng)造更好的生活環(huán)境，盡到做父母的責(zé)任，而現(xiàn)在，他們的準(zhǔn)備工作還不充分，以后如何還是順其自然好。
夫妻倆一個(gè)在大學(xué)中任職，一個(gè)是空姐，這個(gè)年輕的家庭組合有著不錯(cuò)的收入來(lái)源，但在理財(cái)方面卻缺少合理的規(guī)劃。他們?cè)撊绾螌?shí)現(xiàn)小家庭的五年理財(cái)目標(biāo)呢？
每月收支狀況(單位／元)
收入
支出
本人月收入
20000
房屋月供
8000
其他收入
10000
基本生活開(kāi)銷(xiāo)
7000
合計(jì)
30000
合計(jì)
15000
每月結(jié)余
15000
年度收支狀況 單位／萬(wàn)元
收入
支出
年終獎(jiǎng)金
4
保費(fèi)支出
0
其他收入
0
節(jié)假支出
2
合計(jì)
4
合計(jì)
2
年度結(jié)余
2
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬(wàn)元
家庭資產(chǎn)
家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金
20
房屋貸款
88
定期存款
0
其他貸款
0
股票
0
自住房
220
合計(jì)
240
合計(jì)
88
家庭資產(chǎn)凈值
152
保險(xiǎn)保障比較薄弱
林先生介紹，太太供職的航空公司為太太投保了航空意外險(xiǎn)，具體金額他不太了解，但他本人卻沒(méi)有什么商業(yè)保險(xiǎn)。
“我們一直想著年輕時(shí)身體應(yīng)該不錯(cuò)，也就沒(méi)有投保的念頭。”不過(guò)就在最近，太太患上的一場(chǎng)肺炎卻讓他們有了買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，“現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用還是挺貴的，要用進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，價(jià)格就直直地往上漲。”林先生說(shuō)，為了讓太太盡快康復(fù)，他們選擇的都是醫(yī)生推薦的自費(fèi)藥，比醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥貴了幾千元。
“有沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以把平時(shí)的門(mén)急診、住院費(fèi)用都包括在內(nèi)的呢？”林先生覺(jué)得，醫(yī)療方面的險(xiǎn)種值得考慮。
家庭資產(chǎn)配置
深圳發(fā)展銀行上海虹橋支行 鄭偉剛
2010年十佳理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)——深發(fā)展無(wú)憂理財(cái)團(tuán)隊(duì)成員，國(guó)家注冊(cè)黃金投資分析師，AFP金融理財(cái)師
家庭主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
財(cái)務(wù)指標(biāo)
定義公式
實(shí)際值
參考值
初步診斷
流動(dòng)性比率
流動(dòng)資產(chǎn)/月支出
13.3倍
3-6倍
流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)多，資產(chǎn)使用效率較低
年儲(chǔ)蓄率
年結(jié)余/年稅后收入
50%
30%-60%
在合理范圍
凈資產(chǎn)償付比率
凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)
63.3%
50%
家庭負(fù)債額不高
投資與凈資產(chǎn)比例
投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
0%
50%
幾乎沒(méi)有任何投資性資產(chǎn)
保障支出比例
年保障支出/年收入
0%
8%-15%
目前沒(méi)有任何家庭保障
固定資產(chǎn)比例
固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)
91.6%
50%
固定資產(chǎn)占比過(guò)高
可以說(shuō)，林先生和林太太是目前眾多年輕白領(lǐng)夫婦的典型代表之一，他們一般都有擁有良好的教育背景，不錯(cuò)的工作收入，較高的生活品質(zhì)。由于都還年輕，目前還沒(méi)有太多的家庭負(fù)擔(dān)。這個(gè)階段的年輕夫婦，大部分精力都放在事業(yè)的發(fā)展上，投資和保障方面的關(guān)注較少，經(jīng)驗(yàn)也較缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
近年來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)屢創(chuàng)新高，對(duì)于絕大多數(shù)年輕家庭而言，固定資產(chǎn)支出往往占據(jù)了家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中最大的比重。由于是自住用途，無(wú)法帶來(lái)投資性收益，因此對(duì)于林先生家庭來(lái)說(shuō)，固定資產(chǎn)占比高達(dá)91.6%。只有通過(guò)未來(lái)的努力，不斷累積生息資產(chǎn)，增加投資性收益，才能逐漸改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
林先生家庭的收入主要來(lái)自于夫妻雙方的工資收入，收入來(lái)源過(guò)于單一。由于除了活期存款外沒(méi)有任何其他的投資性資產(chǎn)，理財(cái)收入的缺失對(duì)于構(gòu)建穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)非常不利。如果要在未來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，增加投資性收入必不可少。
由于林先生夫婦都還年輕，對(duì)于建立家庭保障體系的認(rèn)識(shí)還不足，目前的家庭保障性支出還是空白。這一點(diǎn)必須要引起足夠重視。
每月收支狀況(單位／元)
收入
支出
本人月收入
20000
房屋月供
8000
其他收入
10000
基本生活開(kāi)銷(xiāo)
7000
合計(jì)
30000
合計(jì)
15000
每月結(jié)余
15000
年度收支狀況 單位／萬(wàn)元
收入
支出
年終獎(jiǎng)金
4
保費(fèi)支出
0
其他收入
0
節(jié)假支出
2
合計(jì)
4
合計(jì)
2
年度結(jié)余
2
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬(wàn)元
家庭資產(chǎn)
家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金
20
房屋貸款
88
定期存款
0
其他貸款
0
股票
0
自住房
220
合計(jì)
240
合計(jì)
88
家庭資產(chǎn)凈值
152
保險(xiǎn)保障比較薄弱
林先生介紹，太太供職的航空公司為太太投保了航空意外險(xiǎn)，具體金額他不太了解，但他本人卻沒(méi)有什么商業(yè)保險(xiǎn)。
“我們一直想著年輕時(shí)身體應(yīng)該不錯(cuò)，也就沒(méi)有投保的念頭。”不過(guò)就在最近，太太患上的一場(chǎng)肺炎卻讓他們有了買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，“現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用還是挺貴的，要用進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，價(jià)格就直直地往上漲。”林先生說(shuō)，為了讓太太盡快康復(fù)，他們選擇的都是醫(yī)生推薦的自費(fèi)藥，比醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥貴了幾千元。
“有沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以把平時(shí)的門(mén)急診、住院費(fèi)用都包括在內(nèi)的呢？”林先生覺(jué)得，醫(yī)療方面的險(xiǎn)種值得考慮。
家庭資產(chǎn)配置
深圳發(fā)展銀行上海虹橋支行 鄭偉剛
2010年十佳理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)——深發(fā)展無(wú)憂理財(cái)團(tuán)隊(duì)成員，國(guó)家注冊(cè)黃金投資分析師，AFP金融理財(cái)師
家庭主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
財(cái)務(wù)指標(biāo)
定義公式
實(shí)際值
參考值
初步診斷
流動(dòng)性比率
流動(dòng)資產(chǎn)/月支出
13.3倍
3-6倍
流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)多，資產(chǎn)使用效率較低
年儲(chǔ)蓄率
年結(jié)余/年稅后收入
50%
30%-60%
在合理范圍
凈資產(chǎn)償付比率
凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)
63.3%
50%
家庭負(fù)債額不高
投資與凈資產(chǎn)比例
投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
0%
50%
幾乎沒(méi)有任何投資性資產(chǎn)
保障支出比例
年保障支出/年收入
0%
8%-15%
目前沒(méi)有任何家庭保障
固定資產(chǎn)比例
固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)
91.6%
50%
固定資產(chǎn)占比過(guò)高
可以說(shuō)，林先生和林太太是目前眾多年輕白領(lǐng)夫婦的典型代表之一，他們一般都有擁有良好的教育背景，不錯(cuò)的工作收入，較高的生活品質(zhì)。由于都還年輕，目前還沒(méi)有太多的家庭負(fù)擔(dān)。這個(gè)階段的年輕夫婦，大部分精力都放在事業(yè)的發(fā)展上，投資和保障方面的關(guān)注較少，經(jīng)驗(yàn)也較缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
近年來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)屢創(chuàng)新高，對(duì)于絕大多數(shù)年輕家庭而言，固定資產(chǎn)支出往往占據(jù)了家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中最大的比重。由于是自住用途，無(wú)法帶來(lái)投資性收益，因此對(duì)于林先生家庭來(lái)說(shuō)，固定資產(chǎn)占比高達(dá)91.6%。只有通過(guò)未來(lái)的努力，不斷累積生息資產(chǎn)，增加投資性收益，才能逐漸改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
林先生家庭的收入主要來(lái)自于夫妻雙方的工資收入，收入來(lái)源過(guò)于單一。由于除了活期存款外沒(méi)有任何其他的投資性資產(chǎn)，理財(cái)收入的缺失對(duì)于構(gòu)建穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)非常不利。如果要在未來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，增加投資性收入必不可少。
由于林先生夫婦都還年輕，對(duì)于建立家庭保障體系的認(rèn)識(shí)還不足，目前的家庭保障性支出還是空白。這一點(diǎn)必須要引起足夠重視。
夫妻倆一個(gè)在大學(xué)中任職，一個(gè)是空姐，這個(gè)年輕的家庭組合有著不錯(cuò)的收入來(lái)源，但在理財(cái)方面卻缺少合理的規(guī)劃。他們?cè)撊绾螌?shí)現(xiàn)小家庭的五年理財(cái)目標(biāo)呢？
家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)分析
林先生家庭目前提出理財(cái)目標(biāo)其實(shí)還比較單純，為了要在2015年實(shí)現(xiàn)除房產(chǎn)外還擁有150萬(wàn)資產(chǎn)這一目標(biāo)，在假設(shè)未來(lái)五年中林先生家庭所有的資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)不發(fā)生任何變化的情況下，將家庭現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)以及未來(lái)五年中的儲(chǔ)蓄結(jié)余定期投入到一個(gè)年收益率在10%或以上的投資組合就可以實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)。
事實(shí)上林先生所提的僅僅是一個(gè)短期的家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)年輕的家庭而言，許多更深層次的理財(cái)需求可能還未被認(rèn)知。如子女的生育和培養(yǎng)、雙方父母的供養(yǎng)、自身未來(lái)的養(yǎng)老、家庭健康保障和抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的能力，甚至未來(lái)的遺產(chǎn)規(guī)劃等，都會(huì)在未來(lái)逐漸被家庭所認(rèn)知，而重要性也隨著時(shí)間的推移而逐漸凸現(xiàn)。早做打算，則早占先機(jī)，更能輕松地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。
資產(chǎn)配置及理財(cái)建議
1. 調(diào)整家庭常備現(xiàn)金儲(chǔ)備。家庭常備現(xiàn)金通常只需要保持在能覆蓋短期內(nèi)(如2-3個(gè)月)的家庭日常支出，以及突然遭受短期風(fēng)險(xiǎn)事件(如突發(fā)性重大疾病、意外災(zāi)難等)所需要的臨時(shí)性緊急支出。對(duì)于林先生家庭而言，鑒于夫妻雙方工作穩(wěn)定，員工福利較完善，可投資資產(chǎn)偏少的情況，建議家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備保持在相當(dāng)于2個(gè)月家庭生活支出的規(guī)模即可(3萬(wàn)元)，形式可以是3個(gè)月的定期存款或無(wú)申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)的貨幣基金。此外夫妻二人還可以分別向商業(yè)銀行申請(qǐng)1～2張信用卡，合計(jì)額度可在5～10萬(wàn)元，用以日常消費(fèi)和緊急性支出。
2. 投資性資產(chǎn)的選擇。對(duì)于不具備專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)，基金組合搭配多元化資產(chǎn)是較為理想的投資方式。目前的中國(guó)資本市場(chǎng)還處于發(fā)展階段，市場(chǎng)波動(dòng)性極大，個(gè)人投資者直接參與資本市場(chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。個(gè)股的走勢(shì)所受的影響是多方面的，要完全掌握難度極高，對(duì)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)也有很高要求，因此并不適合個(gè)人投資者直接參與交易。盈利的可持續(xù)性才是投資規(guī)劃中最為核心的內(nèi)容。而基金投資能通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)，為投資者構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)收益比最優(yōu)的配置，適合中長(zhǎng)線投資。建議林先生選擇開(kāi)放式基金構(gòu)建投資組合，組合可包含3至4個(gè)基金。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中可以考慮建立相對(duì)積極的投資組合，積極配置型與標(biāo)準(zhǔn)混合型基金占比可在60%～70%，保守混合型/增強(qiáng)型債券和債券類(lèi)組合在30%-～40%?；疬x擇可參考晨星基金評(píng)級(jí)，盡量選擇長(zhǎng)期表現(xiàn)優(yōu)異，團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定的基金。持有基金組合可在市場(chǎng)上平均市盈率達(dá)到一個(gè)相對(duì)高位時(shí)(如40以上)獲利了結(jié)。此外，對(duì)于家庭每月的收入結(jié)余，同樣建議采用基金定投的方式進(jìn)行長(zhǎng)期投資，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段。
3. 多樣化資產(chǎn)配置。在目前全球通脹問(wèn)題嚴(yán)峻，地緣政治局勢(shì)緊張和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，黃金在一定的時(shí)期內(nèi)呈上漲趨勢(shì)，且黃金一般與證券市場(chǎng)呈弱反相關(guān)關(guān)系，可以在一定程度上對(duì)沖證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此在資產(chǎn)中適當(dāng)增加現(xiàn)貨黃金投資也是一種不錯(cuò)的理財(cái)手段。由于上海黃金交易所的現(xiàn)貨黃金手續(xù)費(fèi)相比銀行售金和首飾商售金要更加優(yōu)惠(免增值稅、消費(fèi)稅和加工成本)，而且投資起點(diǎn)也不高(個(gè)人最小投資單位為100克)，轉(zhuǎn)讓方便，同時(shí)還免收個(gè)人倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)，故建議可買(mǎi)入1-2手Au9999現(xiàn)貨黃金作為多元化資產(chǎn)配置。
最后需要提醒林先生家庭，要注意資產(chǎn)組合的時(shí)效性和對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)性，定期評(píng)估標(biāo)的資產(chǎn)的表現(xiàn)情況，并進(jìn)行調(diào)整，頻率一般為每年一到二次。
家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)分析
林先生家庭目前提出理財(cái)目標(biāo)其實(shí)還比較單純，為了要在2015年實(shí)現(xiàn)除房產(chǎn)外還擁有150萬(wàn)資產(chǎn)這一目標(biāo)，在假設(shè)未來(lái)五年中林先生家庭所有的資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)不發(fā)生任何變化的情況下，將家庭現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)以及未來(lái)五年中的儲(chǔ)蓄結(jié)余定期投入到一個(gè)年收益率在10%或以上的投資組合就可以實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)。
事實(shí)上林先生所提的僅僅是一個(gè)短期的家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)年輕的家庭而言，許多更深層次的理財(cái)需求可能還未被認(rèn)知。如子女的生育和培養(yǎng)、雙方父母的供養(yǎng)、自身未來(lái)的養(yǎng)老、家庭健康保障和抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的能力，甚至未來(lái)的遺產(chǎn)規(guī)劃等，都會(huì)在未來(lái)逐漸被家庭所認(rèn)知，而重要性也隨著時(shí)間的推移而逐漸凸現(xiàn)。早做打算，則早占先機(jī)，更能輕松地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。
資產(chǎn)配置及理財(cái)建議
1. 調(diào)整家庭常備現(xiàn)金儲(chǔ)備。家庭常備現(xiàn)金通常只需要保持在能覆蓋短期內(nèi)(如2-3個(gè)月)的家庭日常支出，以及突然遭受短期風(fēng)險(xiǎn)事件(如突發(fā)性重大疾病、意外災(zāi)難等)所需要的臨時(shí)性緊急支出。對(duì)于林先生家庭而言，鑒于夫妻雙方工作穩(wěn)定，員工福利較完善，可投資資產(chǎn)偏少的情況，建議家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備保持在相當(dāng)于2個(gè)月家庭生活支出的規(guī)模即可(3萬(wàn)元)，形式可以是3個(gè)月的定期存款或無(wú)申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)的貨幣基金。此外夫妻二人還可以分別向商業(yè)銀行申請(qǐng)1～2張信用卡，合計(jì)額度可在5～10萬(wàn)元，用以日常消費(fèi)和緊急性支出。
2. 投資性資產(chǎn)的選擇。對(duì)于不具備專(zhuān)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)，基金組合搭配多元化資產(chǎn)是較為理想的投資方式。目前的中國(guó)資本市場(chǎng)還處于發(fā)展階段，市場(chǎng)波動(dòng)性極大，個(gè)人投資者直接參與資本市場(chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。個(gè)股的走勢(shì)所受的影響是多方面的，要完全掌握難度極高，對(duì)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)也有很高要求，因此并不適合個(gè)人投資者直接參與交易。盈利的可持續(xù)性才是投資規(guī)劃中最為核心的內(nèi)容。而基金投資能通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)，為投資者構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)收益比最優(yōu)的配置，適合中長(zhǎng)線投資。建議林先生選擇開(kāi)放式基金構(gòu)建投資組合，組合可包含3至4個(gè)基金。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中可以考慮建立相對(duì)積極的投資組合，積極配置型與標(biāo)準(zhǔn)混合型基金占比可在60%～70%，保守混合型/增強(qiáng)型債券和債券類(lèi)組合在30%-～40%?；疬x擇可參考晨星基金評(píng)級(jí)，盡量選擇長(zhǎng)期表現(xiàn)優(yōu)異，團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定的基金。持有基金組合可在市場(chǎng)上平均市盈率達(dá)到一個(gè)相對(duì)高位時(shí)(如40以上)獲利了結(jié)。此外，對(duì)于家庭每月的收入結(jié)余，同樣建議采用基金定投的方式進(jìn)行長(zhǎng)期投資，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段。
3. 多樣化資產(chǎn)配置。在目前全球通脹問(wèn)題嚴(yán)峻，地緣政治局勢(shì)緊張和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，黃金在一定的時(shí)期內(nèi)呈上漲趨勢(shì)，且黃金一般與證券市場(chǎng)呈弱反相關(guān)關(guān)系，可以在一定程度上對(duì)沖證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此在資產(chǎn)中適當(dāng)增加現(xiàn)貨黃金投資也是一種不錯(cuò)的理財(cái)手段。由于上海黃金交易所的現(xiàn)貨黃金手續(xù)費(fèi)相比銀行售金和首飾商售金要更加優(yōu)惠(免增值稅、消費(fèi)稅和加工成本)，而且投資起點(diǎn)也不高(個(gè)人最小投資單位為100克)，轉(zhuǎn)讓方便，同時(shí)還免收個(gè)人倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)，故建議可買(mǎi)入1-2手Au9999現(xiàn)貨黃金作為多元化資產(chǎn)配置。
最后需要提醒林先生家庭，要注意資產(chǎn)組合的時(shí)效性和對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)性，定期評(píng)估標(biāo)的資產(chǎn)的表現(xiàn)情況，并進(jìn)行調(diào)整，頻率一般為每年一到二次。
夫妻倆一個(gè)在大學(xué)中任職，一個(gè)是空姐，這個(gè)年輕的家庭組合有著不錯(cuò)的收入來(lái)源，但在理財(cái)方面卻缺少合理的規(guī)劃。他們?cè)撊绾螌?shí)現(xiàn)小家庭的五年理財(cái)目標(biāo)呢？
保險(xiǎn)建議：
上海申安保險(xiǎn)代理有限公司 贏家保險(xiǎn)工作室 楊岷
根據(jù)林先生家庭實(shí)際保障情況來(lái)看，在個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)上處于一個(gè)空白階段。目前夫妻2人僅依靠社會(huì)保障和部分行業(yè)的強(qiáng)制行業(yè)保險(xiǎn)(林太太系航空公司空勤人員，根據(jù)航空公司的強(qiáng)制行業(yè)保險(xiǎn)，這部分的保障應(yīng)該不低于30萬(wàn)元人身意外險(xiǎn))。其他商業(yè)方面的投保并未提及。為此，提出以下建議：
1、 側(cè)重轉(zhuǎn)嫁嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致給家庭經(jīng)濟(jì)上的打擊。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重健康問(wèn)題，那就不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用昂貴的一個(gè)問(wèn)題，嚴(yán)重的情況甚至?xí)绊懙郊彝サ恼Ｊ杖搿?br />
2、 壽險(xiǎn)保障有待意識(shí)提高。壽險(xiǎn)的作用有2個(gè)方面的作用：第一，壽險(xiǎn)可以讓林先生夫婦有個(gè)相互的責(zé)任保障。林先生和林太太之間的收入比為2:1，所以在考慮壽險(xiǎn)保障時(shí)，林先生的保障額度應(yīng)該占據(jù)比重較高。第二，壽險(xiǎn)具有一定的投資理財(cái)?shù)墓δ?，將家庭的一部分的資產(chǎn)通過(guò)壽險(xiǎn)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避還是比較有必要的。目前人壽保險(xiǎn)在投資方面的預(yù)定利率差不多在2～2.5%之間，國(guó)內(nèi)大部分的分紅險(xiǎn)的實(shí)際保單利率(預(yù)定利率+分紅利率)差不多在3.5～4.5之間。雖然和其他投資產(chǎn)品顯不出任何投資回報(bào)上的優(yōu)勢(shì)，但是它的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益還是值得關(guān)注的。
3、 保險(xiǎn)規(guī)劃定期、定額。所謂保險(xiǎn)規(guī)劃的定期、定額，之所以要將這2點(diǎn)作為保險(xiǎn)規(guī)劃的首要關(guān)注問(wèn)題，因?yàn)樗鼈?者最終會(huì)極大的影響到最終的家庭保費(fèi)支出。根據(jù)人身險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)律，年齡越大，則保費(fèi)越高；同時(shí)投保的金額越高，則保費(fèi)越高。所以如何制定一個(gè)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)鍵，就在于如何確定合理的保險(xiǎn)期限和合理的保額，最終來(lái)經(jīng)濟(jì)自己的保費(fèi)支出。
4、 非年金類(lèi)的保險(xiǎn)費(fèi)支出不超過(guò)家庭年收入的5%～8%。
關(guān)于保險(xiǎn)規(guī)劃(非年金)
被保險(xiǎn)人
保障類(lèi)型
保險(xiǎn)金額
保障期
交費(fèi)期
林先生
長(zhǎng)期保障
重大疾病
50萬(wàn)元
30年或至60周歲
30年或至60周歲
壽險(xiǎn)保障
50萬(wàn)元
短期保障
意外傷害
50萬(wàn)元
1年期(可續(xù)保至65周歲)
1年期(可續(xù)保至65周歲)
意外醫(yī)療
2.5萬(wàn)
意外住院補(bǔ)貼
500元/日
住院費(fèi)用
10萬(wàn)
年度保障利益10萬(wàn)元，最高續(xù)保至70周歲，保證保障利益40萬(wàn)。
被保險(xiǎn)人
保障類(lèi)型
保險(xiǎn)金額
保障期
交費(fèi)期
林太太
長(zhǎng)期保障
重大疾病
30萬(wàn)元
30年或至60周歲
30年或至60周歲
壽險(xiǎn)保障
30萬(wàn)元
短期保障
意外傷害
30萬(wàn)元
1年期(可續(xù)保至65周歲)
1年期(可續(xù)保至65周歲)
意外醫(yī)療
1.5萬(wàn)
意外住院補(bǔ)貼
300元/日
住院費(fèi)用
10萬(wàn)
年度保障利益10萬(wàn)元，最高續(xù)保至70周歲，保證保障利益40萬(wàn)。
根據(jù)上述方案的保障內(nèi)容，結(jié)合目前各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)，預(yù)計(jì)林先生的保險(xiǎn)費(fèi)年度支出金額：6000～7000元區(qū)間；林太太的保險(xiǎn)費(fèi)年度支出金額：5000～6000元區(qū)間。總的家庭非年金類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出在1.1萬(wàn)～1.3萬(wàn)元，占比林先生家庭年收入3～4%。
保險(xiǎn)建議：
上海申安保險(xiǎn)代理有限公司 贏家保險(xiǎn)工作室 楊岷
根據(jù)林先生家庭實(shí)際保障情況來(lái)看，在個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)上處于一個(gè)空白階段。目前夫妻2人僅依靠社會(huì)保障和部分行業(yè)的強(qiáng)制行業(yè)保險(xiǎn)(林太太系航空公司空勤人員，根據(jù)航空公司的強(qiáng)制行業(yè)保險(xiǎn)，這部分的保障應(yīng)該不低于30萬(wàn)元人身意外險(xiǎn))。其他商業(yè)方面的投保并未提及。為此，提出以下建議：
1、 側(cè)重轉(zhuǎn)嫁嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致給家庭經(jīng)濟(jì)上的打擊。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重健康問(wèn)題，那就不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用昂貴的一個(gè)問(wèn)題，嚴(yán)重的情況甚至?xí)绊懙郊彝サ恼Ｊ杖搿?br />
2、 壽險(xiǎn)保障有待意識(shí)提高。壽險(xiǎn)的作用有2個(gè)方面的作用：第一，壽險(xiǎn)可以讓林先生夫婦有個(gè)相互的責(zé)任保障。林先生和林太太之間的收入比為2:1，所以在考慮壽險(xiǎn)保障時(shí)，林先生的保障額度應(yīng)該占據(jù)比重較高。第二，壽險(xiǎn)具有一定的投資理財(cái)?shù)墓δ?，將家庭的一部分的資產(chǎn)通過(guò)壽險(xiǎn)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避還是比較有必要的。目前人壽保險(xiǎn)在投資方面的預(yù)定利率差不多在2～2.5%之間，國(guó)內(nèi)大部分的分紅險(xiǎn)的實(shí)際保單利率(預(yù)定利率+分紅利率)差不多在3.5～4.5之間。雖然和其他投資產(chǎn)品顯不出任何投資回報(bào)上的優(yōu)勢(shì)，但是它的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益還是值得關(guān)注的。
3、 保險(xiǎn)規(guī)劃定期、定額。所謂保險(xiǎn)規(guī)劃的定期、定額，之所以要將這2點(diǎn)作為保險(xiǎn)規(guī)劃的首要關(guān)注問(wèn)題，因?yàn)樗鼈?者最終會(huì)極大的影響到最終的家庭保費(fèi)支出。根據(jù)人身險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)律，年齡越大，則保費(fèi)越高；同時(shí)投保的金額越高，則保費(fèi)越高。所以如何制定一個(gè)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)鍵，就在于如何確定合理的保險(xiǎn)期限和合理的保額，最終來(lái)經(jīng)濟(jì)自己的保費(fèi)支出。
4、 非年金類(lèi)的保險(xiǎn)費(fèi)支出不超過(guò)家庭年收入的5%～8%。
關(guān)于保險(xiǎn)規(guī)劃(非年金)
被保險(xiǎn)人
保障類(lèi)型
保險(xiǎn)金額
保障期
交費(fèi)期
林先生
長(zhǎng)期保障
重大疾病
50萬(wàn)元
30年或至60周歲
30年或至60周歲
壽險(xiǎn)保障
50萬(wàn)元
短期保障
意外傷害
50萬(wàn)元
1年期(可續(xù)保至65周歲)
1年期(可續(xù)保至65周歲)
意外醫(yī)療
2.5萬(wàn)
意外住院補(bǔ)貼
500元/日
住院費(fèi)用
10萬(wàn)
年度保障利益10萬(wàn)元，最高續(xù)保至70周歲，保證保障利益40萬(wàn)。
被保險(xiǎn)人
保障類(lèi)型
保險(xiǎn)金額
保障期
交費(fèi)期
林太太
長(zhǎng)期保障
重大疾病
30萬(wàn)元
30年或至60周歲
30年或至60周歲
壽險(xiǎn)保障
30萬(wàn)元
短期保障
意外傷害
30萬(wàn)元
1年期(可續(xù)保至65周歲)
1年期(可續(xù)保至65周歲)
意外醫(yī)療
1.5萬(wàn)
意外住院補(bǔ)貼
300元/日
住院費(fèi)用
10萬(wàn)
年度保障利益10萬(wàn)元，最高續(xù)保至70周歲，保證保障利益40萬(wàn)。
根據(jù)上述方案的保障內(nèi)容，結(jié)合目前各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)，預(yù)計(jì)林先生的保險(xiǎn)費(fèi)年度支出金額：6000～7000元區(qū)間；林太太的保險(xiǎn)費(fèi)年度支出金額：5000～6000元區(qū)間。總的家庭非年金類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出在1.1萬(wàn)～1.3萬(wàn)元，占比林先生家庭年收入3～4%。
