無(wú)房、無(wú)車的裸婚族，每天為生活疲于奔命。在他們看來(lái)，理財(cái)與他們是絕緣的。其實(shí)，理財(cái)專家強(qiáng)調(diào)，“裸婚族”更應(yīng)該通過(guò)投資理財(cái)來(lái)擴(kuò)大金融資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)幸福的家庭生活。

基本情況

先生嚴(yán)明：29歲，事業(yè)單位

太太陳思：28歲，企業(yè)員工

家庭居住地：天津紅橋區(qū)

資產(chǎn)狀況

金融資產(chǎn)：存款10萬(wàn)元

收入狀況

先生嚴(yán)明收入情況：

工資 4000元/月

其他 10000元/年

太太陳思收入情況：

工資：4000元/月

其他：20000元/年

支出狀況

生活費(fèi)：2500元/月

租房：1200元/月

其他：1500元/月

理財(cái)目標(biāo)

夫妻二人今年登記結(jié)婚，是典型的“裸婚”族，沒(méi)房沒(méi)車沒(méi)戒指，并且“無(wú)老可啃”，只能靠自己努力打拼。夫妻二人是工薪階層，單位有五險(xiǎn)一金。結(jié)婚前，兩人對(duì)工資都沒(méi)有規(guī)劃，基本屬于“月光族”，雖工作兩年，現(xiàn)只有10萬(wàn)元活期存款。結(jié)婚后，生活明顯變得緊張，并且由于年齡原因，生孩子的問(wèn)題被提上生活議程，夫妻二人都不愿意把孩子生在出租房?jī)?nèi)，想在三年之內(nèi)首付一套市內(nèi)的二手房。希望理財(cái)專家能給予一定的建議，幫助他們盡早完成買房心愿，擺脫“裸婚”的狀態(tài)。

本版撰文 戎靖元 莊術(shù)梅 王安全 機(jī)構(gòu)支持 上海銀行

儲(chǔ)蓄配合基金定投

對(duì)于物質(zhì)相對(duì)匱乏的“裸婚”夫妻，理財(cái)?shù)牡谝徊揭獜脑挤e累開始。有理財(cái)師表示，像嚴(yán)先生家這樣經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，又缺少來(lái)自家庭的經(jīng)濟(jì)支持的“裸婚族”暫時(shí)談不上真正意義上的投資。但為獲取高于通貨膨脹率的組合收益，宜采取儲(chǔ)蓄和基金定投來(lái)達(dá)成。每月要減少不必要的支出，生活費(fèi)和其他娛樂(lè)費(fèi)用要相對(duì)減縮，學(xué)會(huì)自己做飯，不要天天在外面就餐；充分利用信用卡、團(tuán)購(gòu)等給吃飯購(gòu)物看電影帶來(lái)的諸多優(yōu)惠，這樣生活費(fèi)和其他支出每月至少能省出1000元，用節(jié)省出的錢進(jìn)行基金定投。

基金定投作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的有效方式，有助于抑制盲目消費(fèi)。理財(cái)師建議選擇2-3只基金，每月定投800元-1000元，不要受市場(chǎng)短期波動(dòng)影響而中止計(jì)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)就能積累一筆豐厚的財(cái)富，為購(gòu)房計(jì)劃儲(chǔ)備能量。此外在銀行設(shè)立一個(gè)零存整取的賬戶，每月都要儲(chǔ)蓄2000元，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。對(duì)于剛剛成立的家庭來(lái)說(shuō)，目前還不需要?dú)w還房貸，拿出一部分收入建立一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資組合，這是必要和可行的。

首選穩(wěn)健投資產(chǎn)品

現(xiàn)在中國(guó)很多家庭都是靠工作收入積攢消費(fèi)的資金，而國(guó)外家庭則會(huì)運(yùn)用積攢的資金產(chǎn)生理財(cái)收入。理財(cái)專家建議嚴(yán)明夫婦要學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，從保本穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低的債券型基金，保值增值、抵御通貨膨脹的黃金等貴金屬投資入手，適當(dāng)定投股票型基金，還可以關(guān)注一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ墓善薄?/p>

由于資金不豐厚，而且打算三年內(nèi)買房，必須保障本金的安全。因此在留足生活保障金的同時(shí)，建議現(xiàn)有資金購(gòu)買1年內(nèi)短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，以及投資債券型基金，綜合收益達(dá)到5-7%。每月結(jié)余資金可拿出50%，按月定投平衡型基金和股票型基金，其余的購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金和債券基金，并持續(xù)補(bǔ)充銀行賬戶內(nèi)的資金。理財(cái)產(chǎn)品配置適宜，年收益可達(dá)10%左右，隨著利率的調(diào)高，新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)更高，3年內(nèi)首付一套二手小戶型的愿望是可以達(dá)成的。嚴(yán)明夫婦要謹(jǐn)慎進(jìn)行負(fù)債投資，即使負(fù)債投資，也要保持合適的比例，不能超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力太多，負(fù)債比例太高，一旦失敗會(huì)直接影響到家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)甚至家庭和睦。

預(yù)購(gòu)重病險(xiǎn)鎖定幸福

嚴(yán)先生在事業(yè)單位工作，工作相對(duì)穩(wěn)定，退休養(yǎng)老的基本資金已經(jīng)具備，但嚴(yán)太太是企業(yè)員工，各方面保障不夠穩(wěn)定，兩人要想在退休后享受更有品質(zhì)的生活，必須要有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老收入；夫婦二人都未購(gòu)買健康疾病保險(xiǎn)，將來(lái)的疾病和醫(yī)療護(hù)理都是大筆的支出，建議購(gòu)買一份重大疾病和意外、醫(yī)療的消費(fèi)型附險(xiǎn)。現(xiàn)階段購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)大多是分紅型產(chǎn)品，可享有利率上調(diào)和保險(xiǎn)公司投資的利益。

35歲前購(gòu)買一份返還型的重大疾病和健康保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴。嚴(yán)先生夫婦是打算要孩子的，因此子女教育基金也是需要考慮的，等孩子出生后，可根據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)師的建議進(jìn)行教育基金的儲(chǔ)備。