談到理財(cái)觀念，專家常常引用美國(guó)理財(cái)金三角的概念，作為資源配置的主要工具。簡(jiǎn)單來說，就是將一般家庭的年收入，進(jìn)行三等分的財(cái)務(wù)分配，也就是除了日常生活支出之外，還有投資理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)管理三大部分：

　　1.所謂家庭日?；ㄙM(fèi)，包括個(gè)人、家庭成員的食、衣、住、行、育、樂等開支；

　　2.而投資理財(cái)則是指每個(gè)家庭針對(duì)不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)所做的投資規(guī)劃；

　　3.至于風(fēng)險(xiǎn)管理，則是針對(duì)家庭成員在生活中提供的實(shí)際保障，確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會(huì)因?yàn)槭杖胫袛嗷驕p少而遭受折損。

　　對(duì)于理財(cái)金三角的資源配置，依據(jù)各個(gè)家庭成員的不同屬性會(huì)有不同的比例分配，但一般來說，一個(gè)家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出為宜。

　　至于投資理財(cái)，則是家庭生活中必須重視的一環(huán)，專家建議可以將財(cái)務(wù)目標(biāo)分為3至5年的短期目標(biāo)，5至10年的中期目標(biāo)，以及10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，通常提取年收入的20%至30%有計(jì)劃地完成生涯規(guī)劃中重要事項(xiàng)為宜。

　　每年在收入中提取7%至10%作為短、中、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理則是現(xiàn)代家庭極重要的項(xiàng)目，主要是隨時(shí)隨地提供家庭成員在生活中的實(shí)際保障，專家建議至少能提取年收入一成左右的預(yù)算，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　所謂理財(cái)金字塔，是指理財(cái)?shù)馁Y源配置，其實(shí)應(yīng)該有一定的程序，也就是先考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，因此風(fēng)險(xiǎn)管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。

　　打好了穩(wěn)固的地基之后，才能考量針對(duì)不同財(cái)務(wù)需求所做的不同投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃，至于金字塔的頂端則是在資產(chǎn)累積的過程中產(chǎn)生的稅務(wù)問題。

　　退休老人理財(cái)

　　“穩(wěn)”字當(dāng)先

　　口述：孫方

　　年齡：61歲

　　職業(yè)：退休

　　去年退休的孫方，剛剛經(jīng)歷了“正常下崗”產(chǎn)生的陣痛。突然一下子閑下來，感覺無所適從。每天在附近公園晨練完畢，接下來的時(shí)光便不知如何打發(fā)。

　　過了半年恍惚日子，近日在家清理抽屜，將家中各類銀行賬戶一番盤算，約30萬元資金。目前，老孫住著單位分配的房子，每月退休金1500元，足以應(yīng)付簡(jiǎn)樸的晚年生活。然而她擔(dān)心，隨著收入減少、年齡增大引發(fā)的各種疾病隱患，下半輩子能否財(cái)務(wù)無憂？

　　診斷： 退休生活的三大重點(diǎn)是住房、現(xiàn)金和醫(yī)療。必須保障金融資產(chǎn)有足夠流動(dòng)性，意識(shí)到醫(yī)療支出會(huì)明顯增加。

　　理財(cái)師支招

　　支招一：保本是首要原則。農(nóng)業(yè)銀行(601288,微博)武漢分行理財(cái)師楊德贏： 絕大部分人退休后收入增長(zhǎng)彈性不大，因此投資首要原則是保障本金安全。同時(shí)兼顧投資收益以抵御通貨膨脹，不至于造成財(cái)富縮水或?qū)嶋H生活水平下降。

　　現(xiàn)有金融資產(chǎn)50%以上，優(yōu)先選擇保本型、低風(fēng)險(xiǎn)型、期限較短的產(chǎn)品。比如銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型理財(cái)產(chǎn)品、純債券型基金、定期存款等。

　　剩余部分結(jié)合客戶自身情況配置。穩(wěn)健型、保守型可加大低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投入，進(jìn)取型客戶則可拿部分資金參與資本市場(chǎng)，購(gòu)買基金、少量炒股。

　　支招二：資金安排留有余地。上海浦東發(fā)展銀行江漢支行理財(cái)師張瓊：

　　剛退休的老人，收入較工作時(shí)有所減少，資金安排應(yīng)留有余地。所有投資不可占用家庭必需生活開支、醫(yī)療費(fèi)、子女婚嫁款等。每月盡量做到略有結(jié)余，以應(yīng)付將來各項(xiàng)支出。結(jié)余部分可考慮基金定投，長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)能積少成多。再留存1至2萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金，購(gòu)買貨幣基金以應(yīng)對(duì)家庭緊急開支。

　　已退休的老人重新開始投保醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)過高容易倒掛。不如用少量資金投保意外險(xiǎn)、骨折險(xiǎn)等險(xiǎn)種。避免因?yàn)橐馔庠斐杉彝ヮ~外開支。