家庭情況
丈夫月收入6000元，年終獎(jiǎng)2萬元，妻子月收入5000元，雙方單位均有三險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。目前房子有按揭，月還款扣除公積金外還需2000元左右(還要還14年)。目前僅有存款3萬元，丈夫有股票2萬元(被套，短期內(nèi)不動(dòng))。目前兩個(gè)人每月支出除房貸外有5000元左右。
理財(cái)目標(biāo)
1、兩年內(nèi)購買一輛轎車。
2、生育金及孩子教育金準(zhǔn)備。
3、養(yǎng)老等其他理財(cái)規(guī)劃。
財(cái)務(wù)分析
張先生家庭總資產(chǎn)105萬元，凈資產(chǎn)為57萬元，資產(chǎn)負(fù)債率約45.7%，年收入15.2萬元，凈儲(chǔ)蓄3萬元，在杭州市屬于中等收入的工薪階層。張先生家庭的主要負(fù)債是房貸，是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的典型成長期家庭。
(1)張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，資產(chǎn)負(fù)債率比較適中，但總資產(chǎn)中很小一部分屬于自用資產(chǎn)，總資產(chǎn)收益率不高。建議保留部分備用金，日常保留相當(dāng)于6個(gè)月支出的備用金即可，每年凈儲(chǔ)蓄增加主要用于投資，以利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(2)張先生現(xiàn)有投資性資產(chǎn)中，主要為存款和股票，總的投資性資產(chǎn)占比不高，穩(wěn)健型收益的資產(chǎn)幾乎為零，建議核心投資組合配置應(yīng)適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性與收益性均衡的資產(chǎn)，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券和債券型基金等穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，可以提高資產(chǎn)組合的收益率和穩(wěn)定性。
(3)張先生家庭雖然具備了“雙保險(xiǎn)”，但一旦其中一方失去工作能力，保障覆蓋不足是家庭財(cái)務(wù)安全的最大威脅。因此家庭保障要考慮到夫妻雙方及未出生的孩子，根據(jù)自身家庭財(cái)務(wù)情況，適當(dāng)增加家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等方面的預(yù)算。
理財(cái)規(guī)劃
張先生家庭正處于成長階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不夠堅(jiān)實(shí)的時(shí)候，建議根據(jù)目標(biāo)的緊迫性、重要性來制訂計(jì)劃，循序漸進(jìn)。張先生家庭目前有四個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)：購車款、生育金、教育金以及養(yǎng)老金。其中購車款和生育金的實(shí)現(xiàn)較為迫切，可將其列為首要目標(biāo)，利用現(xiàn)有收入結(jié)余的部分來實(shí)現(xiàn)。另外教育、養(yǎng)老是長期工程，需要較長時(shí)間準(zhǔn)備積累。
張先生家庭正處于成長階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不夠堅(jiān)實(shí)的時(shí)候，建議根據(jù)目標(biāo)的緊迫性、重要性來制訂計(jì)劃，循序漸進(jìn)。張先生家庭目前有四個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)：購車款、生育金、教育金以及養(yǎng)老金。其中購車款和生育金的實(shí)現(xiàn)較為迫切，可將其列為首要目標(biāo)，利用現(xiàn)有收入結(jié)余的部分來實(shí)現(xiàn)。另外教育、養(yǎng)老是長期工程，需要較長時(shí)間準(zhǔn)備積累。
3、打造保護(hù)傘打好基礎(chǔ)，更好地照顧家人。作為家庭理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，人壽保險(xiǎn)能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響：當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金可以使家人在預(yù)計(jì)的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，通?？紤]的兩個(gè)問題是：對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大小、自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個(gè)因素。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。
4、多元化投資嘗試與學(xué)習(xí)，讓生活更美好，樂享退休后的生活。退休基金積累初期，投資于較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比重可以高一些，隨著退休年限的接近，可以逐漸提高低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比重。張先生夫妻雙方離退休還有25年時(shí)間，可以與孩子的教育金一起做規(guī)劃。
抗通脹是一個(gè)長期的主題?？紤]到實(shí)物黃金長期以來較好的抗通脹特點(diǎn)，可在投資中適當(dāng)配置一部分，但由于黃金本身不能生息，建議不超過家庭資產(chǎn)的10%為宜；另外可以配置一部分資產(chǎn)，分散投資于股票型基金以及一對(duì)多專戶理財(cái)基金產(chǎn)品，因?yàn)閺臍v史回顧，股票市場的回報(bào)率還是比較高的，長期投資戰(zhàn)勝通脹的概率相當(dāng)大，這部分風(fēng)險(xiǎn)投資以不超過資產(chǎn)20%為宜。為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，需對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的平衡配置，債券型基金與銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品在目前股市行情低迷的情況下更可以實(shí)現(xiàn)“進(jìn)可攻、退可守”的中短期理財(cái)目標(biāo)。
列好了計(jì)劃并實(shí)施后，并不是按部就班，還要定期對(duì)家庭收入和支出作一個(gè)分析，適時(shí)調(diào)整自身的資產(chǎn)配置，作一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡管理。投資理財(cái)貴在耐心和長期堅(jiān)持，理財(cái)應(yīng)成為生活的一部分。
4、多元化投資嘗試與學(xué)習(xí)，讓生活更美好，樂享退休后的生活。退休基金積累初期，投資于較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比重可以高一些，隨著退休年限的接近，可以逐漸提高低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比重。張先生夫妻雙方離退休還有25年時(shí)間，可以與孩子的教育金一起做規(guī)劃。
抗通脹是一個(gè)長期的主題?？紤]到實(shí)物黃金長期以來較好的抗通脹特點(diǎn)，可在投資中適當(dāng)配置一部分，但由于黃金本身不能生息，建議不超過家庭資產(chǎn)的10%為宜；另外可以配置一部分資產(chǎn)，分散投資于股票型基金以及一對(duì)多專戶理財(cái)基金產(chǎn)品，因?yàn)閺臍v史回顧，股票市場的回報(bào)率還是比較高的，長期投資戰(zhàn)勝通脹的概率相當(dāng)大，這部分風(fēng)險(xiǎn)投資以不超過資產(chǎn)20%為宜。為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，需對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的平衡配置，債券型基金與銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品在目前股市行情低迷的情況下更可以實(shí)現(xiàn)“進(jìn)可攻、退可守”的中短期理財(cái)目標(biāo)。
列好了計(jì)劃并實(shí)施后，并不是按部就班，還要定期對(duì)家庭收入和支出作一個(gè)分析，適時(shí)調(diào)整自身的資產(chǎn)配置，作一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡管理。投資理財(cái)貴在耐心和長期堅(jiān)持，理財(cái)應(yīng)成為生活的一部分。
