春節(jié)長(zhǎng)假臨近,大家都忙著安排假期行程,除了回老家探親外,也有越來越多的人選擇到境內(nèi)外旅行,為了給自己的旅程增添一份保障,出行前根據(jù)自身需要和經(jīng)濟(jì)條件購買適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)顯得格外重要。如今購買各類意外險(xiǎn)也變得越來越容易,在網(wǎng)絡(luò)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)就可以為自己投保。不過,保險(xiǎn)專家表示,即便挑選這些最低只需幾元錢的保險(xiǎn)也有技巧,應(yīng)結(jié)合出行情況來確定投保產(chǎn)品的種類和額度。
綜合意外險(xiǎn)打底
雖然不少人都知道出游應(yīng)該為自己選一份意外險(xiǎn),但其實(shí)意外險(xiǎn)并不是一個(gè)具體的產(chǎn)品名稱,而是一類保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱。其中,最常見的是交通意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交通意外險(xiǎn))、意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱綜合意外險(xiǎn))、旅游意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱旅游意外險(xiǎn))。“簡(jiǎn)單來說,交通意外險(xiǎn),保障的是被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐交通工具期間遭受意外傷害事故;而旅游意外險(xiǎn)則是針對(duì)被保險(xiǎn)人的旅游期間遭受的意外傷害事故;綜合意外險(xiǎn)顧名思意是針對(duì)各類意外傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)。”中意人壽的保險(xiǎn)專家介紹說。
由于意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期存在的,因此,在臨出行前才購買意外險(xiǎn)并不科學(xué)。對(duì)于個(gè)人來說,購買意外險(xiǎn)應(yīng)該作為日常的保險(xiǎn)配置,一般一年期的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品,20萬元左右的意外身故及傷殘保障只需要兩三百元保費(fèi)。有了這份綜合意外險(xiǎn)打底,在假期出游等意外風(fēng)險(xiǎn)加大的時(shí)期,再加保一些短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品,一般7天以內(nèi)的產(chǎn)品只需要幾十元保費(fèi),全年的意外風(fēng)險(xiǎn)就都有了保障。
意外醫(yī)療費(fèi)不可少
意外險(xiǎn)一般都是以意外身故責(zé)任作為主險(xiǎn),遭遇意外事故死亡或者傷殘可以獲得賠償。需要注意的是,大部分的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中會(huì)含有意外醫(yī)療保障,也就說由意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)用也可以在額度內(nèi)獲得賠償。例如,中國平安在售的一款25元的平安旅行意外險(xiǎn),7天保障期內(nèi)提供了20萬元的意外身故保障和2萬元的意外醫(yī)療保障。需要注意的是,醫(yī)療保障與身故責(zé)任不同,身故保障的保額可以通過購買多份保險(xiǎn)的形式累加,而醫(yī)療費(fèi)用則以實(shí)際使用作為報(bào)銷依據(jù)。也就是說,即便買了2萬元的意外醫(yī)療保障,如果實(shí)際發(fā)生只有2000元的醫(yī)療費(fèi),那么也只能報(bào)銷2000元。此外,在發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中,可以通過社保等方式報(bào)銷的部分也不能獲得賠付。因此,保險(xiǎn)專家建議,對(duì)于普通人來說,國內(nèi)旅游險(xiǎn)的意外保額在10萬元至20萬元;出境游客旅游保險(xiǎn)中的意外保額建議30萬元至40萬元之間;意外醫(yī)療建議最好買到2萬元以上,因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用較高,買到2萬元左右基本可以抵御發(fā)生意外事故后的醫(yī)療保障風(fēng)險(xiǎn)。
境外游,必選境外救助服務(wù)
由于不少市民選擇在春節(jié)出境旅游,因此境外旅游險(xiǎn)也走俏起來。與其他旅游險(xiǎn)相比,挑選境外旅游險(xiǎn)考量的不僅是保費(fèi)及保額,更應(yīng)關(guān)注其境外救援服務(wù)。剛剛推出了“四海旅行意外傷害保險(xiǎn)”的友邦保險(xiǎn)方面對(duì)記者表示,“近兩年,多個(gè)出境游目的地國家都發(fā)生了以游客為目標(biāo)的暴力事件,往往會(huì)造成嚴(yán)重的人身傷害。境外緊急救援服務(wù)通常是保險(xiǎn)公司與國際救援中心合作,游客無論在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情,都可撥打救援電話尋求援助。”
自駕游,為乘客和車輛加保
自駕游已經(jīng)成為了流行的出游方式,雖然現(xiàn)在車輛都會(huì)擁有交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,但在假日出游的時(shí)候增加短期的保障也是必不可少的。例如,自駕游期間,車輛被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)加大,那么可以花100元左右投保一個(gè)月期限的全車盜搶險(xiǎn);如果車況或出游旅途中的路況不是很好,可以考慮投保一個(gè)月的車輛損失險(xiǎn),花費(fèi)約150元。當(dāng)然除了車,也應(yīng)該為車上成員加保,投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn),如果每個(gè)座位投保2萬元,一個(gè)月保障的花費(fèi)也只需要25元左右。
旅游險(xiǎn),不是所有意外都保
雖然旅游險(xiǎn)保障的是出游期間的意外風(fēng)險(xiǎn),但必須要注意的是,在大部分的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品中都規(guī)定了,如果旅行中參與了一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目而造成的意外傷害,不在保障范圍之內(nèi)。例如,攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等驚險(xiǎn)項(xiàng)目所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失就被保險(xiǎn)條款剔除在外,游客在購買旅行保險(xiǎn)時(shí)一定要注意這些項(xiàng)目是否在保障范圍內(nèi)。
短期險(xiǎn),注意保障生效時(shí)間
過年了,大家會(huì)乘坐飛機(jī)、火車、汽車等各種交通工具回家,因此這段時(shí)間也是短期的交通意外險(xiǎn)銷售高潮。與其他短期意外險(xiǎn)一樣,保障生效時(shí)間需要投保人關(guān)注。今年春節(jié)假期從2月2日開始,2月8日結(jié)束,如果選擇短期意外險(xiǎn),那么就應(yīng)該選擇在2月2日凌晨前生效。一般來說,此類意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是可以選擇生效時(shí)間的,一般是以激活后的次日凌晨開始生效。
小貼士
自助投保,注意保存憑證
目前,廣州市民不僅可以在網(wǎng)上購買到各類意外險(xiǎn)產(chǎn)品,還可以在廣州的好易自助服務(wù)終端機(jī)上購買到簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。自助投保因?yàn)榉奖?、費(fèi)率較低而受到歡迎,但專家也提醒,首先要選擇在正規(guī)的自助渠道投保,例如保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)或淘寶等大型第三方平臺(tái),避免網(wǎng)絡(luò)詐騙。此外,在購買之后應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否成功投保,以及確認(rèn)保險(xiǎn)的生效時(shí)間和保障結(jié)束時(shí)間,并及時(shí)打印保險(xiǎn)憑證。
目前熱銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品
海康人壽 “哆來咪”綜合意外保障 123元 1年 3萬元意外傷害,10萬元陸上公交意外,30萬元水上公共交通意外,30萬元航空意外,0.1萬元意外醫(yī)療。
中意人壽中意一路相伴(PA88) 88元 1年 80萬元航空意外,20萬元道路、列車、輪船交通意外(含自駕車).
陽光人壽交通工具意外險(xiǎn)商旅版 50元 1年 40萬元航空意外,15萬元火車、輪船乘客意外,10萬元自駕(乘)汽車意外,12萬元營運(yùn)汽車乘客意外傷害12萬元。
新華人壽美滿人生A款 100元 1年 5萬元意外傷害身故,0.2萬元意外醫(yī)療,20元/天意外傷害住院津貼,20元/天重癥監(jiān)護(hù)病房津貼。
中國平安國內(nèi)旅游意外險(xiǎn) 25元 7天 20萬元意外身故傷殘,2萬元意外傷害醫(yī)療,9項(xiàng)緊急救援服務(wù),最高500元/次行李丟失。
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽吉祥卡 99元 1年 5萬元意外傷害,5萬元私家車意外,15萬元公交車意外,20萬元航空意外,0.2萬元意外醫(yī)療。