從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢看，網(wǎng)上支付業(yè)主要不是金融業(yè)，而是數(shù)據(jù)業(yè)。金融業(yè)務(wù)在支付業(yè)中的比重，將降到十分之一以下；百分之九十都將是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。

當前，中國正出現(xiàn)一場將網(wǎng)上支付業(yè)納入金融業(yè)的運動。銀行業(yè)正在主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)。在第一批網(wǎng)上支付牌照發(fā)放中，將作為重要主角的電信運營商排除在外；而且對民營第三方網(wǎng)上支付設(shè)立過高門檻，并引發(fā)協(xié)議控制等歷史遺留問題。人們在糾纏“契約精神”等派生枝節(jié)問題時，忽略了主要問題：金融業(yè)為追求本位利益，在權(quán)力擴張同時，會對中國的競爭力造成無法彌補的損害。

我在不同場合發(fā)表的二十多次演講中，一直宣傳這樣一個觀點：從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢看，網(wǎng)上支付業(yè)主要不是金融業(yè)，而是數(shù)據(jù)業(yè)。金融業(yè)務(wù)在支付業(yè)中的比重，將降到十分之一以下；百分之九十都將是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。目前這種金融業(yè)獨大，而信息業(yè)被廢的管制格局，將在未來中美競爭中，對我國電子商務(wù)核心競爭力的發(fā)揮，帶來災(zāi)難性影響。

如果睜開眼睛看世界，就會發(fā)現(xiàn)我所說的趨勢。以Paypal的業(yè)務(wù)為例，它的網(wǎng)上支付主要分為四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是金融業(yè)務(wù)，需要連接到銀行處理器，這部分業(yè)務(wù)將來可以免費；另外三樣全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是真正的增值業(yè)務(wù)：終端業(yè)務(wù)的定位是讀取信用卡，獲得信息及交易細節(jié)(例如某某每四十天買一次牙膏)；交換器業(yè)務(wù)的定位是讓不同商家運營的軟件程序決定對交易做什么樣的處理；買賣處理器的定位是接收交換器的決定，可跟蹤交易細節(jié)(這構(gòu)成谷歌所說“情境發(fā)現(xiàn)”contextual discovery的語境context)。

Paypal的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是未來網(wǎng)上支付業(yè)的一個縮影。未來網(wǎng)上支付業(yè)將由免費的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)(金融業(yè)務(wù)，即結(jié)算和清算)與收費的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，可以按App store模式，通過應(yīng)用軟件接口(API)，向開發(fā)商開放。舉例來說，某某每四十天買一次牙膏這條信息，可以被用來指導(dǎo)商家第三十九天發(fā)放一則精準廣告給牙膏目標客戶。昨天在大連，IBM中國新技術(shù)研發(fā)中心總經(jīng)理毛新生告訴我，他們已開發(fā)出不傷及用戶隱私的信息讀取技術(shù)。目前美國這方面的發(fā)展非常神速。IPCommerce開發(fā)出類似 Windows的支付軟件平臺，開發(fā)商憑此平臺，聯(lián)接買賣處理平臺和銷售終端設(shè)備等軟件應(yīng)用程序，通過幫助開發(fā)商構(gòu)建適用于處理各種類型支付交易的軟硬件的應(yīng)用程序，已經(jīng)漸漸開始改變美國的支付產(chǎn)業(yè)。據(jù)分析，由支付派生的衍生信息業(yè)務(wù)，將集中在代理(AGENT)方向，其中又分為信任代理(見《影響力3》)和生活方式設(shè)計師(見《2.0版》)兩類，將來會達到上千種職業(yè)的集合，構(gòu)成信息經(jīng)濟的主體。而總的門戶，正是支付。

在國內(nèi)，支付寶的主要業(yè)務(wù)重心，也是在信息業(yè)務(wù)，而非金融業(yè)務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)的信息性質(zhì)，一方面表現(xiàn)在信用服務(wù)，營造服務(wù)(而不僅是金融)的信任環(huán)境；另一方面表現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù)，向增值應(yīng)用開放數(shù)據(jù)，通過云計算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這些都不是金融部門所理解的支付業(yè)務(wù)，金融部門管不了這些事情。

由金融部門主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。我們想象不出來會怎么發(fā)展。難道要把支付寶這樣的數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)，誘導(dǎo)到偏離主業(yè)的金融業(yè)務(wù)上去，利用沉淀資金玩錢？還是膽子更放開，按斯蒂格里茨前衛(wèi)的貨幣理論，搞信貸與金融混業(yè)經(jīng)營？在中國的條件下，這樣做不確定因素太多。更可以想象的是，只做網(wǎng)上支付業(yè)中的金融支付業(yè)務(wù)這一小塊，滿足于收手續(xù)費。如果是這樣，豈不與世界主流發(fā)展的趨勢漸行漸遠？支付業(yè)務(wù)中的金融業(yè)務(wù)由金融部門管，這沒有問題。但應(yīng)明白，支付業(yè)務(wù)中的金融業(yè)務(wù)不等于支付業(yè)務(wù)的全部，甚至主要部分。

金融部門把網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理權(quán)大包大攬，唯一值得肯定的正面效果，是保證了金融安全。這一點沒有問題。別人愛怎么說怎么說。我也一直主張支付和支付信息(我拒絕稱之為金融信息)應(yīng)由國人掌握。但現(xiàn)在金融部門做過頭了，把數(shù)據(jù)業(yè)這一塊傷害了。怎么講呢？舉個例子來說，如果Paypal的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實，將來的格局應(yīng)是少數(shù)大的支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺企業(yè)，通過API，帶動成千上萬中小企業(yè)一起形成產(chǎn)業(yè)。而按現(xiàn)有規(guī)定，支付業(yè)的入門門檻是1 億資金，把中小企業(yè)的機會就給廢了，把支付派生的數(shù)據(jù)增值業(yè)的前景廢了，其損失至少在萬億以上。這種事有歷史教訓。IDC業(yè)務(wù)本來應(yīng)該比中國電信的總業(yè)務(wù)規(guī)模還大，但捂在運營商手里，只做到了2%的規(guī)模，損失了98%的產(chǎn)業(yè)利益和價值。金融部門獨斷支付管理權(quán)的最大弊害，是在不懂數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)(主要是電子商務(wù)信息服務(wù)業(yè)務(wù))的情況下，對中國的電子商務(wù)進行無心的自我閹割，把本來可以大發(fā)展的全面產(chǎn)業(yè)，變成了小發(fā)展的局部業(yè)務(wù)。

相比之下，由信息產(chǎn)業(yè)部門和電信運營商進入網(wǎng)上支付領(lǐng)域，掌握網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)標準，開展網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，不僅有利于我國電信業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)化條件下的出路和發(fā)展，而且有利于數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，至少比銀行和銀聯(lián)，更懂得數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，更有利于發(fā)展數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。金融部門如此排斥電信運營商，尤其是中移動，用國家利益和安全理由，都說不過去。唯一的解釋，就是本位利益。如果僅僅是金融業(yè)務(wù)權(quán)力之爭，還可理解，金融部門做過分的地方在于，在涉及支付業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部分的管理、標準等問題上，一味在把運營商往邊緣化的方向推。這是在拿國家利益開玩笑。信息產(chǎn)業(yè)部門在這個涉及國家重大利益的問題上無所作為，也令人費解。

再說協(xié)議控制問題，事實上有許多是非，并不像金融部門想象得那么簡單。例如，支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不許外資進入，但數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)可不可以？這要綜合技術(shù)、業(yè)務(wù)、安全、政策等多方面因素進行深入判斷和論證。目前這樣由銀行一把抓過來的做法，造成民營第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進退兩難，像支付寶那樣進，可能被別人指責違背所謂“契約精神”；像財付通那樣退，可能面臨銀行的管制。協(xié)議控制是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史形成的特殊現(xiàn)象。當年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)被人人喊打(財經(jīng)媒體當年是趕盡殺絕互聯(lián)網(wǎng)的主力)，干凈、全部、徹底地趕出了中國，背井離鄉(xiāng)，寄人籬下，才有了協(xié)議控制這回事。這不是這些企業(yè)的錯，而是中國當年自己放棄了發(fā)展機遇?，F(xiàn)在回過頭來遇到了支付這件事，在“契約精神”等輿論挑逗下，人們不得不面對多年來無論官方還是民間，都不愿主動挑開的協(xié)議控制這個傷疤。歷史已不能退回去重來，我個人以為，從支付業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)相區(qū)別的視角判斷、解決這個歷史難題比較好。在保證國內(nèi)控制網(wǎng)上支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，保障金融和數(shù)據(jù)安全的前提下，允許協(xié)議控制下的業(yè)務(wù)在一定條件下進入數(shù)據(jù)增值服務(wù)。當然，這個條件還有待上述那幾個方面的研究搞清楚。這樣可以將堅持原則與靈活處理結(jié)合起來，因為不管怎么協(xié)議控制，馬云、馬化騰畢竟是中國人。過去已經(jīng)給他們出了那么多難題，現(xiàn)在不要再糾纏下去為好。真正要當心的，是銀聯(lián)的合作伙伴 Paypal，而不是自己人。

早在國家制訂十二五規(guī)劃征求意見階段，我就曾向發(fā)改委有關(guān)部門分析利弊指出，網(wǎng)上支付業(yè)的行業(yè)主導(dǎo)權(quán)，站在國家高度看，宜交給信息產(chǎn)業(yè)部門，而非金融部門，應(yīng)由電信運營商和民營第三方支付為主發(fā)展，而非以銀聯(lián)為主發(fā)展(金融部門管的應(yīng)該主要是金融業(yè)務(wù)這一塊)。網(wǎng)上支付業(yè)既可以向金融業(yè)方向發(fā)展，也可以向數(shù)據(jù)業(yè)方向發(fā)展，其中利弊關(guān)系是，交給金融業(yè)去發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，會帶來亂子(略去具體分析)；而交給信息業(yè)去發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，會帶來數(shù)據(jù)增值服務(wù)業(yè)的大發(fā)展。國家在決定權(quán)力歸屬的時候，應(yīng)明確戰(zhàn)略目標，否則就會被部門利益扯著走。

現(xiàn)在，我們自己把自己從國際潮流清晰分明的大道，即將帶進亂象叢生的羊腸小道，為了局部而犧牲全局，為了眼前而犧牲長遠。為什么會出現(xiàn)這種在大問題判斷上劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象，究其根本在于，信息化是一個覆蓋現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略問題，一旦缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，出現(xiàn)以局部干擾全局的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，就在所難免。回顧歷史，上世紀推進金卡工程時，類似今天的金融部門與信息部門的矛盾也出現(xiàn)過。原國務(wù)院信息辦政策法規(guī)組的同事在我寫這篇文章時，打電話聊到，當時有國務(wù)院信息辦的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，將金卡分為金融卡和非金融IC卡兩類，分工協(xié)作管理，就沒有出岔子?？磥?，信息化的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，確實是需要的。