??? 在選購保險之前，消費者要對自身、家庭的現(xiàn)在未來要進行合理規(guī)劃。但這點對于幾乎未接觸過保險的普通人來說，存在一定難度。今天我們從基礎保障和保障期限兩個方面說說保險的合理規(guī)劃。

　　先說一下基礎保障，包括了意外傷害、醫(yī)療健康等發(fā)生概率比較高的風險。因為這些不確定的風險，會導致家庭較嚴重的經(jīng)濟損失。因此規(guī)避這類風險，也是遵循理財金字塔中的“護錢”原則。

　　規(guī)劃基礎保障，借鑒一個“雙十”原則：即用年收入的1/10，補償年收入的10倍。這一點比較籠統(tǒng)，可以理解為用最少的支出，規(guī)避最嚴重的風險。

　　舉例說明：劉先生30歲，從事銷售，年收入15萬元，初為人父。

　　從以上簡單的信息中，我們可以看出：劉先生的家庭初具成型，是家中主要經(jīng)濟來源，責任較重。銷售工作的特點是外勤、常出差、應酬多、壓力大，因此他的意外風險與健康隱患的指數(shù)偏高。

　　基礎保障缺口：

　　意外(身故、殘疾、燒傷)保額至少為年收入10倍，即150萬元；

　　壽險(非意外身故)保額建議為年收入3倍-5倍，即50萬元以上；

　　重大疾病保額，至少滿足今后10年治療大病所需花費，15萬-30萬

　　同時還必須包括意外傷害醫(yī)療報銷、住院補貼等保障項目；

　　普通疾病導致的住院醫(yī)療，可按有無醫(yī)保、公司福利、健康狀況等情況而定。

??? 保費預算：

　　完成上述基礎保障，采用純消費型，年收入5%左右可實現(xiàn)，

　　用消費型+返還型組合的方式，一般可控制在年收入10%左右。

　　相信很多人會說，看上去也沒什么復雜的，只不過是意外險+定期壽險+重大疾病險，區(qū)別在于保費便宜還是貴。

　　接下去開始規(guī)劃的第二步：保障期限

　　對于劉先生來說，家庭責任最重的階段就是從現(xiàn)在開始，直到孩子成年、成家，具備獨立生活與工作的能力。這一點比較好理解，不多闡述。

　　其次，是從中年到退休后幾年內(nèi)。此時各方面都非常穩(wěn)定，經(jīng)濟充裕，正是應該享受人生的時刻。防范的重點是年輕時打拼而留下的健康隱患，造成財富的流失。

　　最后，是真正步入老年階段，機能衰退、行動遲緩。。。這時候人身保障的作用已不再那么重要，老年人想得到的是價值體現(xiàn)、人格尊嚴。