??? 在選購保險(xiǎn)之前，消費(fèi)者要對(duì)自身、家庭的現(xiàn)在未來要進(jìn)行合理規(guī)劃。但這點(diǎn)對(duì)于幾乎未接觸過保險(xiǎn)的普通人來說，存在一定難度。今天我們從基礎(chǔ)保障和保障期限兩個(gè)方面說說保險(xiǎn)的合理規(guī)劃。

　　先說一下基礎(chǔ)保障，包括了意外傷害、醫(yī)療健康等發(fā)生概率比較高的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些不確定的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致家庭較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)，也是遵循理財(cái)金字塔中的“護(hù)錢”原則。

　　規(guī)劃基礎(chǔ)保障，借鑒一個(gè)“雙十”原則：即用年收入的1/10，補(bǔ)償年收入的10倍。這一點(diǎn)比較籠統(tǒng)，可以理解為用最少的支出，規(guī)避最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

　　舉例說明：劉先生30歲，從事銷售，年收入15萬元，初為人父。

　　從以上簡(jiǎn)單的信息中，我們可以看出：劉先生的家庭初具成型，是家中主要經(jīng)濟(jì)來源，責(zé)任較重。銷售工作的特點(diǎn)是外勤、常出差、應(yīng)酬多、壓力大，因此他的意外風(fēng)險(xiǎn)與健康隱患的指數(shù)偏高。

　　基礎(chǔ)保障缺口：

　　意外(身故、殘疾、燒傷)保額至少為年收入10倍，即150萬元；

　　壽險(xiǎn)(非意外身故)保額建議為年收入3倍-5倍，即50萬元以上；

　　重大疾病保額，至少滿足今后10年治療大病所需花費(fèi)，15萬-30萬

　　同時(shí)還必須包括意外傷害醫(yī)療報(bào)銷、住院補(bǔ)貼等保障項(xiàng)目；

　　普通疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療，可按有無醫(yī)保、公司福利、健康狀況等情況而定。

??? 保費(fèi)預(yù)算：

　　完成上述基礎(chǔ)保障，采用純消費(fèi)型，年收入5%左右可實(shí)現(xiàn)，

　　用消費(fèi)型+返還型組合的方式，一般可控制在年收入10%左右。

　　相信很多人會(huì)說，看上去也沒什么復(fù)雜的，只不過是意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)，區(qū)別在于保費(fèi)便宜還是貴。

　　接下去開始規(guī)劃的第二步：保障期限

　　對(duì)于劉先生來說，家庭責(zé)任最重的階段就是從現(xiàn)在開始，直到孩子成年、成家，具備獨(dú)立生活與工作的能力。這一點(diǎn)比較好理解，不多闡述。

　　其次，是從中年到退休后幾年內(nèi)。此時(shí)各方面都非常穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)充裕，正是應(yīng)該享受人生的時(shí)刻。防范的重點(diǎn)是年輕時(shí)打拼而留下的健康隱患，造成財(cái)富的流失。

　　最后，是真正步入老年階段，機(jī)能衰退、行動(dòng)遲緩。。。這時(shí)候人身保障的作用已不再那么重要，老年人想得到的是價(jià)值體現(xiàn)、人格尊嚴(yán)。