在銀行額度不斷萎縮、民間借貸利率高企的當(dāng)下，如果你有一份高價(jià)值的保單，到保險(xiǎn)公司去借錢估計(jì)方便得多。

　　所謂的保單貸款是以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款，它屬于短期融資方式。相比銀行貸款的繁瑣，通常情況下保單貸款到賬時(shí)間僅為1-3天。在保單貸款期間，客戶的保險(xiǎn)權(quán)益不受影響。

　　根據(jù)日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)，保單貸款首次被明確貸款期限一般不超過(guò)半年。保險(xiǎn)公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。保險(xiǎn)公司人士稱，此前保單貸款期限一般在半年之內(nèi)，部分保險(xiǎn)公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸。

　　不過(guò)，想要抵押保單貸款，一般需要投保人繳費(fèi)滿兩年且保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，才能申請(qǐng)。而且只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等才可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。“健康險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，是沒(méi)有貸款功能的。

　　日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以向具有現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人長(zhǎng)期險(xiǎn)保單投保人提供保單貸款服務(wù)，保單貸款的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中約定。保單貸款金額不得超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，貸款利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款利率、公司自身資金成本及風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定，貸款期限一般不超過(guò)六個(gè)月。保險(xiǎn)公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。

    目前各家保險(xiǎn)公司的貸款金額大多不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的70％—80％，貸款利率以同期銀行利率上浮10％計(jì)算，貸款利息在貸款到期時(shí)一并結(jié)算。有些公司還允許投保人只要償還利息就可自動(dòng)續(xù)貸6個(gè)月。而投保人到期如約還款后，且保單繼續(xù)繳費(fèi)有效，投保人還可再次貸款且不限次數(shù)。保單貸款利率相對(duì)固定，各家公司貸款利率略有區(qū)別。

　　相對(duì)于銀行貸款手續(xù)諸多，保單貸款辦理方法簡(jiǎn)便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險(xiǎn)人書面同意貸款申請(qǐng)的聲明親自到保險(xiǎn)公司辦理。太平人壽人士表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就能夠完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時(shí)間一般為1-3天。

　　但業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管貸款方便，但利用保險(xiǎn)公司融資，要注意違約風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)條款，一旦到期不能還款，不但要承受高額違約金，而且保單提供的保障功能也將失去。

　　新華保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，根據(jù)其公司規(guī)定，保單貸款客戶若逾期不還貸款，利率會(huì)提高1個(gè)點(diǎn)，若本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值一定比例，保險(xiǎn)公司的程序就自動(dòng)中止保單，也就是相當(dāng)于客戶自動(dòng)退保，只退還剩余的現(xiàn)金價(jià)值，這樣對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是很不劃算的。