在保險產(chǎn)品中，投連險向來是頗具爭議的險種。最近在網(wǎng)上看到一篇文章，因為沒有提及相關(guān)產(chǎn)品的詳細內(nèi)容，不方便展開討論。為了幫助大家更多地了解投連，我做了些總結(jié)，希望大家在購買時引起重視：

　　1、 投連險適合人群

　　投連險適合中長期投資，由于該產(chǎn)品沒有設(shè)置保底收益，消費者必須具有風(fēng)險承受能力。在投保之前，從業(yè)人員會對每位客戶進行風(fēng)險測試，首先篩掉不適合購買的群體(如厭惡風(fēng)險類保守型投資者)。

　　2、投連險所扣除的費用

　　客戶繳納的保費并非完全用于投資，保單生效后，大部分產(chǎn)品通常會扣除以下費用：

　　A初始費用

　　以某產(chǎn)品為例，期交保費扣除比例如下：

　　基本保險費6000元(含)以內(nèi)第一年到第五年分別扣除50%，25%，15%，10%，10%，額外保險費(6000元以上)第一年到第五年分別扣除5%。

　　躉交或者追加保費扣除比例如下：

　　2萬(含)元~10萬元，10萬(含)元~50萬元，50萬(含)元以上分別扣除5%，4%，3%。

　　B風(fēng)險保費

　　大部分投連險兼具保障、理財功能，可以根據(jù)投保規(guī)則以及個人需求設(shè)計壽險、重疾保障，因此將扣除相應(yīng)的風(fēng)險保費，此項費用是自然費率，隨著年齡的增長，風(fēng)險保費也會相應(yīng)增加。

　　C買賣差價

　　買入投資單位時，必須支付買賣差價，買入價=賣出價(1+買賣差價)，買賣差價一般為1%，2%。

　　D資產(chǎn)管理費

　　由于保險公司專業(yè)團隊幫助客戶打理資產(chǎn)，所以將會根據(jù)賬戶價值收取資產(chǎn)管理費，資產(chǎn)管理費=投資賬戶價值*距上次評估日天數(shù)*相應(yīng)比例/365。，通常會設(shè)置一個年度最高比例(如不高于2%)，有些產(chǎn)品的不同賬戶收取比例會存在差異。

　　E賬戶轉(zhuǎn)移費

　　有些產(chǎn)品會約定每年免費轉(zhuǎn)移次數(shù)，超過次數(shù)將收取費用(如20元/次)，有些產(chǎn)品則不限次數(shù)可以免費操作。

　　F保單管理費

　　大部分產(chǎn)品會收取保單管理費(根據(jù)繳費方式按月或按年收費)

　　G部分領(lǐng)取、退保手續(xù)費

　　以某產(chǎn)品為例，每次申請領(lǐng)取金額不得低于1000元，投資賬戶價值不得低于10000元，第一~第五年分別扣除5%，4%，3%，2%，1%。

　　H猶豫期退保

　　在填寫投保單時，針對投資時間的問題，通常會給客戶兩種選擇：猶豫期過后投資或者是合同生效立即投資。如果在猶豫期內(nèi)退保，前者可以得到全額退款，后者只能退還當(dāng)時的賬戶價值。為避免承受不必要的損失，建議大家三思而后行，慎重作出投保決定。

　　3、持續(xù)獎金

　　為鼓勵客戶長期投資，部分投連產(chǎn)品同時設(shè)置了持續(xù)繳費獎勵。

　　由此可見，投連險保費并非100%進入投資賬戶，即使是繳費門檻比較高的銀保產(chǎn)品或者是個險產(chǎn)品，也會收取一定比例的費用。