公關(guān)經(jīng)理周蕾今年33歲，經(jīng)過多年打拼，已經(jīng)成功在京郊置業(yè)。目前她通過月度以及年終節(jié)余有了一筆10萬多元的積蓄。這筆閑錢到底是用來滿足自己的心愿買輛車，還是為未來考慮進(jìn)行投資呢？

文/本刊駐北京記者 李玉榮

對于都市白領(lǐng)周蕾來說，目前有一件事情讓她頗為糾結(jié)，那就是，辛苦打拼攢下的一筆閑錢，到底是用來實現(xiàn)心愿買輛車消費呢，還是聽從父母的建議為未來考慮而進(jìn)行一份投資？

周蕾生于1978年，今年33歲。現(xiàn)在已經(jīng)是北京一家公關(guān)公司的部門經(jīng)理。由于種種原因，周蕾目前還沒有找到自己中意的另一半。

房產(chǎn)是最主要資產(chǎn)

周蕾說，她目前的稅后收入有11000元左右。房租收入500元。一個人的日常生活開銷大概有2000元，包括買衣服、看話劇以及聽音樂會等在內(nèi)的娛樂消費另有2000元，再扣除房租2000元后，每月可結(jié)余5500元。

和多數(shù)人一樣，周蕾的年度性收入比較單一，主要就是來自公司的年終獎金，有3萬元。

“我每年的支出主要就是回陜西老家看望父母，給鐵路民航做的貢獻(xiàn)加上孝親等費用大概在1.5萬元。”周蕾說，剛畢業(yè)的幾年里，經(jīng)濟(jì)獨立了，還曾經(jīng)每年安排一到兩次的旅行。可是隨著年齡的增長，在外打拼一年，到歲末最想做的事情就是回到父母身邊享受親情，這種情結(jié)越來越濃厚。

周蕾目前最大的一筆資產(chǎn)就是她2008年買的房子。“以前一直猶豫，計劃著等結(jié)婚再兩個人一起供房?？墒歉星榈氖虑椴幌窆ぷ?，你計劃了，你努力了，付出了，工作通常是有回報的，而感情的事卻無法靠計劃走。”于是，2008年房價回落的時候，她果斷出手，動用大部分積蓄，在燕郊買了套80平方米的兩居。目前這套房子的市值有60萬元左右。

除了房產(chǎn)外，目前她的活期存款有5萬元，定期存款10萬元，定投過兩年的基金，后來看股市行情不好，就停了，不過本金并沒有取出，目前的市值有2.5萬元。

續(xù)租還是搬回自己的房子

目前，周蕾租住在東三環(huán)邊上，是與人合租的一套兩居室。這里距離她的公司只有兩站地的距離。而燕郊的房子，當(dāng)初因為離公司遠(yuǎn)，上班不方便，所以就租了出去，雖然租金很低，但是周蕾覺著總比空關(guān)著強(qiáng)。

“三環(huán)邊的房子8月初就到期了，房東上個星期已經(jīng)來放過風(fēng)，說是要續(xù)租就得漲租金，和室友均攤后我每個月的租金要2500元左右了，感覺占收入的比例有點高。”周蕾說，她正猶豫著，是續(xù)租，還是搬回燕郊自己的房子。如果搬回燕郊，自己上班會很辛苦，路上單程就要花費1個半小時到2個小時的時間

買車消費還是投資

讓周蕾糾結(jié)的還有一件事，就是這兩年攢下的一筆錢，到底是滿足自己的消費欲望——買輛車，還是說，為未來進(jìn)行投資。

幾年前周蕾就已經(jīng)拿了駕駛證，本打算2008年買輛經(jīng)濟(jì)型轎車，這是自己畢業(yè)后一直以來的心愿，結(jié)果在父母勸說下，優(yōu)先買了房子。她感覺聽父母的建議還是聽對了，現(xiàn)在不管房價漲或跌，她心里都特踏實。

現(xiàn)在手頭有了10萬元的積蓄，周蕾又動了買車的念頭：買輛小排量，總價不超過10萬元的車，就是當(dāng)代步工具。

可是，周蕾說父母建議她最好買些基金，做些投資。車子是消費品，而且是“吃錢”的消費品，買來之后，加油、保養(yǎng)、維修得不斷進(jìn)行投入。而投資卻有可能不斷增值。

周蕾很猶豫，覺著父母說得有道理，但是又覺著人不斷投資賺錢又是為了什么呢？

適度負(fù)債 消費投資兩不誤

建行北京分行CFP持證人

郭巖

續(xù)租保證現(xiàn)有生活品質(zhì)

根據(jù)周蕾財務(wù)狀況分析，居住費用占個人月收的比重不到20%，租金上調(diào)后也才22%，比率并不高。雖然上調(diào)了租金，但還在可承擔(dān)的范圍之內(nèi)。最重要的是離單位很近，比住自己的房子每天節(jié)省近3~4個小時，可以用來做很多事情。如果住回自己在燕郊買的房子，這3~4個小時都用在上下班的路上，未免有些可惜。如果開車，則不考慮堵車因素往返也要花費2個小時左右，這對工作了一天的人來說身體上和精力上都會更加勞累，還會有不少的油費開銷。不如把這些時間與資金用在健身、學(xué)習(xí)、與朋友聚會等充實自己生活的其他方面。

根據(jù)上述分析，筆者建議周蕾繼續(xù)租住離單位近的房屋。另外周蕾也可以根據(jù)市場情況適度提高自己在燕郊的房屋租金以增加收入，抵補(bǔ)部分租金上調(diào)的支出。

貸款買車消費投資兩不誤

從理財規(guī)劃的整體角度來講，做出一個對家庭來說開支較大的事項決定時最好進(jìn)行現(xiàn)金流分析，看一看對未來的現(xiàn)金流及生活有無巨大的影響，以及從財務(wù)上看，在不影響支用目的的前提下，此筆現(xiàn)金流在什么時間以什么樣的方式支出是對這個家庭最有利的。由于周蕾現(xiàn)在單身，正在努力尋找感情歸宿，父母方面的情況也不太清楚，不確定性因素有很多。所以筆者在此僅針對買車消費還是投資這一個問題進(jìn)行分析。

如果周蕾買車不僅僅是滿足自己的良好感覺，而是在日常生活中對車輛的實際需求度很高，則可以考慮買車。如果周蕾繼續(xù)住在租住的房屋里，則工作日可以不用車，對車輛的需要主要在周末，也就是說周蕾對車輛的需求度并不高，買車只是為了滿足一個心愿，這樣的話可以考慮延后一段時間，根據(jù)自身需要再決定是否購車。

如果周蕾打定注意買車，可以考慮以下選擇：

貸款購車。市場上主要有汽車消費貸款和信用卡分期付款兩種貸款購車方式。汽車消費貸款需要支付利息，而部分銀行一年期的信用卡分期付款購車無需支付任何費用，但由于期限短所以月還款額會較高。

如果周蕾選擇汽車消費貸款，假設(shè)首付及費用3.5萬元，貸款6.5萬元，三年期(當(dāng)前貸款利率6.65%)，則每月還款約2000元。這對于周蕾來講是可以接受的，不動用10萬元定期，還可以保留1.5萬元活期存款作為緊急備用金。這種方式購車每月結(jié)余將大約在2000元左右，可以進(jìn)行投資，為未來做些準(zhǔn)備。如果周蕾選擇信用卡分期付款，可以到一年期信用卡分期付款購車免利息的銀行申請，并根據(jù)自己未來一年內(nèi)每月可承受的還款額度來反推首付款(在規(guī)定的比例之上即可)。

筆者建議選擇汽車消費貸款購車。雖然有部分利息支出，但這樣既滿足了想擁有一輛車作為代步工具的需求，不會過多地占用現(xiàn)有資金及未來現(xiàn)金流，也為投資留出了資金空間。但近期政策上采用搖號的方式進(jìn)行車牌發(fā)放，什么時候能搖中就要看周蕾的運氣了。

恢復(fù)基金定投投資方式

周蕾之前做過基金定投，但因市場不好就停了。筆者想告訴周蕾，基金定投是分散時間、分散金額來攤薄市場風(fēng)險、分享市場增長收益的一種投資方式，也是周蕾這樣的投資者每月結(jié)余資金打理的很好方式，如果沒有特殊情況最好不要停止。

假設(shè)周蕾選擇了繼續(xù)租房并貸款買車，每月結(jié)余2000元，則可以考慮選擇兩只基金(股票型或混合型)，每只基金月定投1000元。待貸款還清后可加大定投額度，并可以考慮定投一只貨幣型基金，除起到強(qiáng)制儲蓄的作用外，還可以作為第二備用金看待。

剩余10萬元的定期存款可以考慮配置些銀行理財產(chǎn)品和基金。若不打算動用這筆定期存款，則在單身狀態(tài)下年終結(jié)余的1.5萬元可以投到債券基金中去，進(jìn)行投資領(lǐng)域及金額的分散。如果周蕾以后資金量積累的多些，并且愿意的話也可以考慮人民幣理財、信托等其他領(lǐng)域的投資。

(理財周刊)