春節(jié)長假臨近，大家都忙著安排假期行程，除了回老家探親外，也有越來越多的人選擇到境內(nèi)外旅行，為了給自己的旅程增添一份保障，出行前根據(jù)自身需要和經(jīng)濟條件購買適當(dāng)?shù)囊馔怆U顯得格外重要。如今購買各類意外險也變得越來越容易，在網(wǎng)絡(luò)上輕點鼠標(biāo)就可以為自己投保。不過，保險專家表示，即便挑選這些最低只需幾元錢的保險也有技巧，應(yīng)結(jié)合出行情況來確定投保產(chǎn)品的種類和額度。

　　綜合意外險打底

　　雖然不少人都知道出游應(yīng)該為自己選一份意外險，但其實意外險并不是一個具體的產(chǎn)品名稱，而是一類保險產(chǎn)品的總稱。其中，最常見的是交通意外傷害保險(簡稱交通意外險)、意外傷害保險(簡稱綜合意外險)、旅游意外傷害保險(簡稱旅游意外險)。“簡單來說，交通意外險，保障的是被保險人作為乘客在乘坐交通工具期間遭受意外傷害事故；而旅游意外險則是針對被保險人的旅游期間遭受的意外傷害事故；綜合意外險顧名思意是針對各類意外傷害事故的風(fēng)險。”中意人壽的保險專家介紹說。

　　由于意外傷害風(fēng)險是長期存在的，因此，在臨出行前才購買意外險并不科學(xué)。對于個人來說，購買意外險應(yīng)該作為日常的保險配置，一般一年期的綜合意外險產(chǎn)品，20萬元左右的意外身故及傷殘保障只需要兩三百元保費。有了這份綜合意外險打底，在假期出游等意外風(fēng)險加大的時期，再加保一些短期意外險產(chǎn)品，一般7天以內(nèi)的產(chǎn)品只需要幾十元保費，全年的意外風(fēng)險就都有了保障。

　　意外醫(yī)療費不可少

　　意外險一般都是以意外身故責(zé)任作為主險，遭遇意外事故死亡或者傷殘可以獲得賠償。需要注意的是，大部分的意外險產(chǎn)品中會含有意外醫(yī)療保障，也就說由意外事故造成的醫(yī)療費用也可以在額度內(nèi)獲得賠償。例如，中國平安在售的一款25元的平安旅行意外險，7天保障期內(nèi)提供了20萬元的意外身故保障和2萬元的意外醫(yī)療保障。需要注意的是，醫(yī)療保障與身故責(zé)任不同，身故保障的保額可以通過購買多份保險的形式累加，而醫(yī)療費用則以實際使用作為報銷依據(jù)。也就是說，即便買了2萬元的意外醫(yī)療保障，如果實際發(fā)生只有2000元的醫(yī)療費，那么也只能報銷2000元。此外，在發(fā)生的醫(yī)療費用中，可以通過社保等方式報銷的部分也不能獲得賠付。因此，保險專家建議，對于普通人來說，國內(nèi)旅游險的意外保額在10萬元至20萬元；出境游客旅游保險中的意外保額建議30萬元至40萬元之間；意外醫(yī)療建議最好買到2萬元以上，因為現(xiàn)在醫(yī)療費用較高，買到2萬元左右基本可以抵御發(fā)生意外事故后的醫(yī)療保障風(fēng)險。

　　境外游，必選境外救助服務(wù)

　　由于不少市民選擇在春節(jié)出境旅游，因此境外旅游險也走俏起來。與其他旅游險相比，挑選境外旅游險考量的不僅是保費及保額，更應(yīng)關(guān)注其境外救援服務(wù)。剛剛推出了“四海旅行意外傷害保險”的友邦保險方面對記者表示，“近兩年，多個出境游目的地國家都發(fā)生了以游客為目標(biāo)的暴力事件，往往會造成嚴(yán)重的人身傷害。境外緊急救援服務(wù)通常是保險公司與國際救援中心合作，游客無論在境內(nèi)外任何地方遭遇險情，都可撥打救援電話尋求援助。”

　　自駕游，為乘客和車輛加保

　　自駕游已經(jīng)成為了流行的出游方式，雖然現(xiàn)在車輛都會擁有交強險及商業(yè)車險產(chǎn)品，但在假日出游的時候增加短期的保障也是必不可少的。例如，自駕游期間，車輛被盜搶的風(fēng)險加大，那么可以花100元左右投保一個月期限的全車盜搶險；如果車況或出游旅途中的路況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元。當(dāng)然除了車，也應(yīng)該為車上成員加保，投保車上人員傷害責(zé)任險，如果每個座位投保2萬元，一個月保障的花費也只需要25元左右。

　　旅游險，不是所有意外都保

　　雖然旅游險保障的是出游期間的意外風(fēng)險，但必須要注意的是，在大部分的旅游險產(chǎn)品中都規(guī)定了，如果旅行中參與了一些高風(fēng)險項目而造成的意外傷害，不在保障范圍之內(nèi)。例如，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等驚險項目所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失就被保險條款剔除在外，游客在購買旅行保險時一定要注意這些項目是否在保障范圍內(nèi)。

　　短期險，注意保障生效時間

　　過年了，大家會乘坐飛機、火車、汽車等各種交通工具回家，因此這段時間也是短期的交通意外險銷售高潮。與其他短期意外險一樣，保障生效時間需要投保人關(guān)注。今年春節(jié)假期從2月2日開始，2月8日結(jié)束，如果選擇短期意外險，那么就應(yīng)該選擇在2月2日凌晨前生效。一般來說，此類意外險產(chǎn)品都是可以選擇生效時間的，一般是以激活后的次日凌晨開始生效。

　　小貼士

　　自助投保，注意保存憑證

　　目前，廣州市民不僅可以在網(wǎng)上購買到各類意外險產(chǎn)品，還可以在廣州的好易自助服務(wù)終端機上購買到簡單的意外險產(chǎn)品。自助投保因為方便、費率較低而受到歡迎，但專家也提醒，首先要選擇在正規(guī)的自助渠道投保，例如保險公司的官網(wǎng)或淘寶等大型第三方平臺，避免網(wǎng)絡(luò)詐騙。此外，在購買之后應(yīng)與保險公司確認(rèn)是否成功投保，以及確認(rèn)保險的生效時間和保障結(jié)束時間，并及時打印保險憑證。

　　目前熱銷的意外險產(chǎn)品

　　海康人壽 “哆來咪”綜合意外保障 123元 1年 3萬元意外傷害，10萬元陸上公交意外，30萬元水上公共交通意外，30萬元航空意外，0.1萬元意外醫(yī)療。

　　中意人壽中意一路相伴(PA88) 88元 1年 80萬元航空意外，20萬元道路、列車、輪船交通意外(含自駕車).

　　陽光人壽交通工具意外險商旅版 50元 1年 40萬元航空意外，15萬元火車、輪船乘客意外，10萬元自駕(乘)汽車意外，12萬元營運汽車乘客意外傷害12萬元。

　　新華人壽美滿人生A款 100元 1年 5萬元意外傷害身故，0.2萬元意外醫(yī)療，20元/天意外傷害住院津貼，20元/天重癥監(jiān)護(hù)病房津貼。

　　中國平安國內(nèi)旅游意外險 25元 7天 20萬元意外身故傷殘，2萬元意外傷害醫(yī)療，9項緊急救援服務(wù)，最高500元/次行李丟失。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽吉祥卡 99元 1年 5萬元意外傷害，5萬元私家車意外，15萬元公交車意外，20萬元航空意外，0.2萬元意外醫(yī)療。