??? 買保險(xiǎn)圖的是什么？絕大多數(shù)人是為了預(yù)防不測。一項(xiàng)調(diào)查表明，中國投保者中77%的人打算買健康險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)中的首選，是“重大疾病險(xiǎn)”。

　　而恰恰是這“重大疾病險(xiǎn)”，賠付之難令人匪夷所思：

　　被診斷為冠心病，必須做冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)(搭橋)，才可申請理賠；被診斷為肌營養(yǎng)不良癥，必須家族史中有其他成員患相同疾病，否則不予理賠；被診斷為腦中風(fēng)，必須處于植物人狀態(tài)或完全喪失言語及咀嚼功能，才能擁有理賠金申請資格；被診斷為重癥肌無力，必須自行治療一年以上，而且病情無法控制，喪失勞動(dòng)能力才能獲得理賠……

　　重大疾病險(xiǎn)一般每年花4000多元購買，就是希望在身患重大疾病的那天獲得“雪中送炭”般的理賠款，沒想到等來的往往卻是拒賠。有些人，為此輾轉(zhuǎn)投訴、上告，等待了半年、一年、兩年，才身心疲憊地拿到應(yīng)得的理賠款……

　　重大疾病險(xiǎn)究竟怎么了？為何讓千萬投保人心寒？我們不妨認(rèn)真考量，這個(gè)險(xiǎn)種究竟是否存在陷阱？

　　陷阱一：疾病種類多保障全

　　單從各家保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)的種類上來說，就有10種、30種、40種，最多的宣稱有500多種。但是否列明的疾病數(shù)量越多就越好呢？其實(shí)不然。

　　以投保某公司囊括500多種病例的重疾險(xiǎn)為例，龔先生于2002年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌，及時(shí)住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”(原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。)一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見，保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

　　“病種越多，名目雖然繁多，但條件更加細(xì)致嚴(yán)格，反而成了有數(shù)的幾種疾病?！蹦翅t(yī)學(xué)界人士坦言，例如“癌癥”，兩個(gè)字幾乎囊括了所有癌癥(原位癌除外)，再有“高殘、癱瘓”也是很多種病癥容易導(dǎo)致的結(jié)果。所以，實(shí)際上10種重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出那些所謂保障20幾種、40幾種甚至500多種大病的保險(xiǎn)。不難發(fā)現(xiàn)，其保費(fèi)相差并不太多。

　　“虛增種類也是被逼無奈?！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言。本來，重大疾病保險(xiǎn)最先只包含心肌梗塞、癌癥、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭等幾種比較常見的疾病或手術(shù)，由于這幾種疾病都是一些發(fā)病率較高、治療費(fèi)用昂貴的疾病，一經(jīng)推出，立即受到市場的歡迎。后來，由于各保險(xiǎn)公司之間的激烈競爭，有的保險(xiǎn)公司不得不選擇在原有基礎(chǔ)上不斷添加新病種來獲取人氣。而新增加的這些疾病往往都是一些發(fā)病率較低的疾病，這樣做的好處是：既可以讓客戶感到可保疾病的“數(shù)量”增多了，又可使保費(fèi)的增加不是很明顯，從而增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力。

　　陷阱二：消費(fèi)型價(jià)格便宜

　　“我當(dāng)時(shí)也沒仔細(xì)算，結(jié)果無端多掏了4萬多元。還好我身體一直沒事，不然還有可能被拒保呢?！焙闻糠薹薜馗嬖V記者。她曾在10年前購買一款5年期消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)代理人稱，購買短期型比購買長期型的省錢。以保額20萬元為例，5年期和20年期的價(jià)格相差三四千元?？吹侥苁∵@么多錢，何女士想都沒想就買下了，并且很“乖”地到期就續(xù)保。

　　“何女士希望長期獲得保障，卻又選擇短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這個(gè)算盤可就打錯(cuò)了?！蹦硥垭U(xiǎn)公司代理人給記者算了一筆賬，仍以保額20萬元為例，何女士34歲時(shí)續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時(shí)再續(xù)保保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購買儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)。何女士想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險(xiǎn)保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年限繳保費(fèi)。據(jù)估算，共需繳納保費(fèi)9.5萬元。而按長期型算，可在30歲時(shí)一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬元。

　　該人士建議說，消費(fèi)者在選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)全面考慮自己的保障需求，只是短期消費(fèi)，還是需要長期保障。對(duì)于需要長期保障的客戶不應(yīng)貪圖小便宜，不僅保費(fèi)會(huì)隨著投保人年齡的增加而增長，還有可能應(yīng)身體因素被保險(xiǎn)公司禁止續(xù)保。投保人還應(yīng)當(dāng)留意，合同是否是保證續(xù)保的。也就是說，當(dāng)客戶出現(xiàn)某些重疾病的前兆時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同。他建議說，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的投保人，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)，可避免年老時(shí)難以續(xù)保的尷尬。