“80后”一代已逐步走上工作崗位，開始承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任，越來越多的年輕人選擇用保險轉(zhuǎn)嫁父母可能面臨的風(fēng)險，在加強父母保障的同時也減輕了自己“養(yǎng)老”的壓力。如何從繁多的保險產(chǎn)品中挑選一款適合自己父母的保障，首先要了解父母親都面臨著怎樣的風(fēng)險。

　　一、健康風(fēng)險

　　大部分子女最先考慮的是給父母添一份健康方面的保障。確實，受制于身體機能的衰弱，中老年患病和發(fā)生意外的幾率增加，據(jù)統(tǒng)計，老年人患病的比例是平均水平的2。5倍左右，發(fā)生傷殘的比例則達(dá)到平均水平的4-10倍，一般醫(yī)療保健占每月支出的40%左右。當(dāng)前醫(yī)保保障低而醫(yī)療費用水平居高不下，能用商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用支出的話，家庭的財務(wù)壓力會小很多。

　　疾病方面保障，分為一般疾病住院費用報銷/津貼給付，重大疾病保險和長期護(hù)理保險。費率都比青壯年投保要高出許多，特別是重疾保險，50周歲以上的人投保，很容易出現(xiàn)“保費倒掛”的情況，投保須慎重?；蛘呖梢酝ㄟ^對養(yǎng)老金的增值規(guī)劃來覆蓋這方面的保障。

　　疾病住院報銷/津貼給付的產(chǎn)品也是比較實用的，雖然保費較高，但是對大部分疾病都有涵蓋，對體弱的老年人而言保障性比較強。老年人投保這類產(chǎn)品，可選擇有保證續(xù)保權(quán)利的，可避免續(xù)保時因上個保險年度內(nèi)的理賠超過標(biāo)準(zhǔn)，而被拒?；蛞蠹淤M承保。

　　護(hù)理類型的保險是近年國內(nèi)新興的保險項目，主要是針對老年人發(fā)生意外或疾病導(dǎo)致生活無法自理，而產(chǎn)生護(hù)理費用支出的保障。這類保險，對目前空巢情況日益嚴(yán)重的都市家庭是很人性化的設(shè)計，有些無奈，但也是異地工作子女對父母關(guān)愛在空間上的延續(xù)。

    二、意外風(fēng)險

　　老年人意外傷害的事件也時有發(fā)生。意外險主要是針對意外身故/殘疾，和意外醫(yī)療費用支出進(jìn)行補償。和健康險相比，意外醫(yī)療險除了可以對意外住院醫(yī)療進(jìn)行補償外，還可以提供意外門診費用的報銷。

　　目前市場上有不少意外險產(chǎn)品在一般意外傷害保障的基礎(chǔ)上增加了針對老人骨質(zhì)特點所提供的意外骨折保險金，價格和中青年的相差不多，是比較實用的基礎(chǔ)性保障。

　　三、養(yǎng)老風(fēng)險

　　退休后，退休金和社保的養(yǎng)老金僅夠維持基本的生活水平，盡早投資商業(yè)養(yǎng)老險，有助于維持較高質(zhì)量水平的晚年生活。

　　養(yǎng)老險的保險期間較長，為了抵抗通貨膨脹帶來的貨幣貶值，可以考慮分紅型的產(chǎn)品。但是要注意分紅收益主要來源于該險種投資賬戶的可分配盈余，分紅本身存在諸多不確定因素。風(fēng)險承受能力較弱的居民也可以選擇保證分紅的產(chǎn)品。另外，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增的領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

　　通過合理的選擇搭配，我們可以輕松的給父母提供一個無壓力的安逸的晚年。