有的要求辦一張信用卡 有的要求有一定存款

　　最近，一些“老房貸”去申請7折利率時(shí)，發(fā)現(xiàn)銀行在給予客戶優(yōu)惠的同時(shí)提出了一些條件：收取一定的合同變更費(fèi)；辦一張?jiān)撱y行的信用卡；承諾3年內(nèi)不得提前還貸等等。

　　存量房貸利率打7折本來就是少數(shù)人的“福利”，然而對(duì)于這些少數(shù)人，銀行還設(shè)了一些附加門檻，這困擾了他們。

　　“能夠讓一些老房貸享受7折利率，這是好事，但是銀行還讓你辦張信用卡就不對(duì)了，有些人根本就沒有這個(gè)需要。反正我辦好了后要馬上去把卡退掉。”房貸按揭者王曉峰說出了一些人的心聲。

　　老房貸利率打7折 交合同變更費(fèi)200元？

　　房貸按揭者羅先生是某事業(yè)單位的工作人員，前幾天撥通了某銀行一支行的電話，詢問自己房貸的利率能不能打7折。銀行工作人員在問了一些情況后，說羅先生符合利率7折的條件，他可以去辦理利率變更手續(xù)。

　　“我就問銀行工作人員，你們有沒有設(shè)一些附加條件，對(duì)方說沒有。我接下來問，那會(huì)不會(huì)收費(fèi)呢？對(duì)方回答稱要收200元的費(fèi)用，是貸款合同變更手續(xù)費(fèi)。”昨日，羅先生告訴記者，對(duì)此，他很有想法。

　　沈先生的房貸按揭跟羅先生在同一個(gè)銀行，但是在不同的支行。昨日上午，沈先生到該支行網(wǎng)點(diǎn)去辦理了房貸利率7折的相關(guān)手續(xù)。“辦理手續(xù)時(shí)，銀行工作人員給了七八張表格要我填，說是都要填。那些表格中就有一張信用卡申請表。我已經(jīng)有幾張信用卡了，沒有再辦的必要。但是看到其他人也都填了信用卡申請表，我也填了。”沈先生告訴記者，他不想“因小失大”，畢竟利率7折能節(jié)省幾萬元的房貸利息支出，但是他拿到信用卡后馬上就要去銷卡。

　　為什么同一家銀行的兩位房貸客戶，利率打7折的附加要求不一樣？記者撥打了該行的客戶服務(wù)熱線，一位工作人員稱，視“老房貸”客戶貸款余額的不同來決定要不要收200元的貸款合同變更手續(xù)費(fèi)，貸款余額少的客戶不用收，貸款余額多的客戶要收這個(gè)費(fèi)用。

　　記者問這個(gè)貸款余額的分界線在哪里，這位工作人員稱不知道。隨后，記者試圖與這家銀行的一家支行聯(lián)系，對(duì)方的電話一直占線。

　　多種附加條件 “搭車”房貸利率優(yōu)惠

　　賀小姐的房貸按揭在寧波某股份制銀行。前一陣子，她打電話去當(dāng)初簽訂貸款合同的網(wǎng)點(diǎn)，詢問自己的利率折扣情況。銀行工作人員明確告訴賀小姐，她是符合利率7折條件的，到一定時(shí)間銀行會(huì)通知她去柜臺(tái)辦理利率變更手續(xù)，而同時(shí)賀小姐需要開通該銀行一系列綜合服務(wù)，比如說開通短信服務(wù)功能，開通網(wǎng)上銀行功能等等。

　　“符合條件的客戶可以享受利率7折的優(yōu)惠，同時(shí)我們希望客戶能使用我們的綜合服務(wù)，而這些服務(wù)是不收費(fèi)的。”該銀行的一位工作人員對(duì)記者說，這些服務(wù)對(duì)客戶是有好處的，比如說用卡存取款或者消費(fèi)了，短信會(huì)給你即時(shí)提示，而網(wǎng)上銀行功能開通等于是讓房貸客戶有了一個(gè)“對(duì)賬單”。那么，如果客戶堅(jiān)持不開通這些綜合服務(wù)怎么辦？該工作人員顯然詫異記者這么提問，她回答稱“也不會(huì)強(qiáng)制客戶，但是建議客戶最好開通一下”。

　　對(duì)于享受利率7折的“老房貸”，寧波多家商業(yè)銀行提出了附加條件，除了上面提到的，還有銀行要客戶答應(yīng)“3年內(nèi)不提前還房貸”；更有銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)提出要在該行有一定數(shù)額的存款。

　　銀行捆綁營銷 應(yīng)給客戶自主選擇權(quán)

　　為什么房貸利率打7折的客戶，會(huì)被要求辦理信用卡或者開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等？

　　究其原因，是一些銀行認(rèn)為，給客戶的房貸利率打了7折，銀行的收益跟過去相比會(huì)明顯降低，他們希望捆綁營銷其他產(chǎn)品來達(dá)到增加收益的目的，有點(diǎn)“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”的概念。

　　而對(duì)于有些銀行的“捆綁營銷”做法，一些銀行業(yè)的內(nèi)部人士也表示了不贊同。

　　有人從收益的角度出發(fā)，反駁了“捆綁營銷”的必要性———個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)本來就是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(目前寧波市個(gè)人房貸業(yè)務(wù)不良率僅為千分之三左右)，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)然對(duì)應(yīng)低收益了，房貸業(yè)務(wù)收益比以前減少了，也屬正常。

　　“我感覺在這次利率調(diào)整的過程中，一些銀行過多地考慮了經(jīng)濟(jì)收益，從經(jīng)營上來講，這樣的指導(dǎo)思想就不對(duì)。銀行應(yīng)該做好服務(wù)，去關(guān)心你的客戶，對(duì)客戶提出一些硬性條件是不對(duì)的。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　而一家大銀行的房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則表示，有些銀行在這個(gè)時(shí)候?qū)ι暾埨?折的客戶提出一些附加條件是不合理的，其他業(yè)務(wù)的營銷也應(yīng)該是“你情我愿”的，銀行應(yīng)該根據(jù)不同客戶的情況作出不同的對(duì)待，而不是向所有的客戶都去營銷信用卡或者其他業(yè)務(wù)，“能不能做卡，客戶需不需要做卡，最好給客戶一定的自主選擇權(quán)。”

　　這位負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)客戶有求于銀行時(shí)，銀行提出一些不合理的要求，會(huì)造成客戶的反感，反而會(huì)失去一部分客戶，而銀行的信譽(yù)也會(huì)受到一定的影響。

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　　存量房貸打7折 銀行為何動(dòng)作遲緩

　　新年伊始，關(guān)于存量房貸能否享受7折優(yōu)惠利率成為購房者最關(guān)心的事。有的銀行對(duì)此態(tài)度積極、規(guī)則明確，有的銀行卻動(dòng)作遲緩。記者發(fā)現(xiàn)，“曖昧”背后，是銀行左右為難的“雞肋”心態(tài)：不降則恐其他銀行“挖墻腳”、優(yōu)質(zhì)客戶流失；降則會(huì)因?yàn)槔钍照?，幾近無利可圖。

　　事實(shí)上，進(jìn)入降息周期后，商業(yè)銀行面臨生息資產(chǎn)收益率下降和付息負(fù)債成本率上升的雙重壓力，利差收窄無疑將擠壓銀行的盈利空間。

　　央行自去年9月份以來連續(xù)5次降息，5年期以上貸款利率已從7.83%降至5.94%，如果再打7折就只有4.158%，與5年期存款利率3.60%相比，只相差0.558個(gè)百分點(diǎn)。這樣的利差水平能否承擔(dān)包括營銷費(fèi)用、準(zhǔn)備金成本、日常經(jīng)營成本(房租、人工費(fèi)用等)在內(nèi)的運(yùn)營成本，對(duì)銀行來說是極大的考驗(yàn)。

　　但另一方面，個(gè)人住房按揭貸款又是“兵家必爭”的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。交通銀行研究部高級(jí)宏觀分析師唐建偉稱，相對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款對(duì)銀行來說仍然是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。它意味著在20年甚至30年的時(shí)間里鎖定了一批優(yōu)良客戶，這些客戶也將是銀行其他產(chǎn)品和服務(wù)的潛在購買者。因此，各家銀行都非常重視個(gè)人房貸業(yè)務(wù)。

　　其實(shí)，各家銀行對(duì)存量房貸蛋糕的爭奪早已開始。從去年12月開始，很多中小銀行就廣泛散發(fā)信息稱，如將房屋貸款轉(zhuǎn)至該行，首套房貸利率可以下浮30%。一家股份制商業(yè)銀行高層告訴記者，如果四大行對(duì)存量房貸優(yōu)惠利率限制放寬的話，其他中小銀行肯定會(huì)進(jìn)一步跟進(jìn)。

　　在存量房貸爭奪戰(zhàn)背后，則是新增房貸業(yè)務(wù)的萎縮。截至2008年11月末，全國房地產(chǎn)貸款余額為5.24萬億元，比上年同期回落了20.6個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款余額比2007年同期低25.8個(gè)百分點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，經(jīng)過一段時(shí)間的博弈和試探，銀行對(duì)存量房貸的爭奪可能會(huì)升級(jí)。