經(jīng)濟(jì)不景氣，買保險(xiǎn)要回歸保障功能

　　經(jīng)歷了2007年投連險(xiǎn)的牛市，也看到2008年萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn) 當(dāng)紅 的景象，健康醫(yī)療險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要分支，似乎一直處于被人遺忘的角落。

　　2009年，壽險(xiǎn)行業(yè)向傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品回歸成為主旋律，各家壽險(xiǎn)公司近期推出的新產(chǎn)品就說(shuō)明了這一點(diǎn)。在金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)下滑的背景下，及時(shí)為自己添購(gòu)足夠的健康保障也是順應(yīng)時(shí)代要求的事。牛年里，商業(yè)健康險(xiǎn)必將 王者歸來(lái) 。

　　壽險(xiǎn)業(yè)開始 返璞歸真

　　從去年下半年到新年伊始，武漢各壽險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品，都有一個(gè)主旋律，就是逐漸向傳統(tǒng)保障型回歸。據(jù)了解，臺(tái)灣傳統(tǒng)產(chǎn)品的覆蓋率是137%，香港是69%，而內(nèi)地2001年的覆蓋率只有6%。與之相反的是，近幾年來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)突飛猛進(jìn)地發(fā)展。

　　2009年起，國(guó)家保監(jiān)會(huì)醞釀重新設(shè)定保費(fèi)計(jì)量辦法也是基于這個(gè)原因。因?yàn)槠鎻?qiáng)調(diào)投資效應(yīng)，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度不足。因此，從去年開始，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始督促險(xiǎn)企調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，要求注重發(fā)展長(zhǎng)期型業(yè)務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)的保障功能。而作為傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種的一個(gè)重要門類，健康險(xiǎn)也成為險(xiǎn)企力推的品種之一。

　　重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)之首

　　重疾險(xiǎn)作為健康醫(yī)療險(xiǎn)中的一個(gè)重要組成部分，一直以來(lái)都受到投?？蛻舻那嗖A。保險(xiǎn)人士介紹，小病只會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力，大病則對(duì)經(jīng)濟(jì)造成重大影響。市民一旦患上大病，首先要面臨巨額的醫(yī)療費(fèi)用，很多病雖然可以治好，但會(huì)影響生活品質(zhì)；其次，要擔(dān)心失能后的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期需要花錢又不能賺錢；此外，還有護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)，需要專業(yè)的護(hù)理和額外的費(fèi)用。

　　早在1997年，中國(guó)人壽推出國(guó)內(nèi)首款重大疾病保險(xiǎn) 康寧系列重大疾病保險(xiǎn)，就受到了市場(chǎng)認(rèn)可，先后榮獲《人民日?qǐng)?bào)》社頒發(fā)的 最受歡迎保險(xiǎn)產(chǎn)品獎(jiǎng) ，以及260多萬(wàn)網(wǎng)友投票選出的 中國(guó)最受歡迎的十大壽險(xiǎn)險(xiǎn)種 等榮譽(yù)。經(jīng)過(guò)10多年的銷售，如今，康寧系列已經(jīng)占據(jù)湖北重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。

　　健康險(xiǎn)費(fèi)率虛高或者虛低都不好，虛高會(huì)讓投保人多交保費(fèi)，虛低會(huì)造成保險(xiǎn)公司虧損，最終還是會(huì)調(diào)高保費(fèi)。 中國(guó)人壽湖北省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部副總經(jīng)理孫洋告訴記者， 每銷售兩份保單，就有一份是康寧。這反映出市民對(duì)健康險(xiǎn)的需求十分強(qiáng)烈。 他建議，在購(gòu)買健康險(xiǎn)的順序上，重疾險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買的。

　　◇商業(yè)健康保險(xiǎn)分類

　　1.重大疾病保險(xiǎn)：以疾病發(fā)生為給付條件,在一般情況下,只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病,不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用,都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。

　　2.住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)：以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這種保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ),理賠金在被保險(xiǎn)人住院結(jié)束后給付,需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　3.住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院,保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn),與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)關(guān),也是在住院結(jié)束后給付。