近年來，銀行在推廣銀行卡（信用卡及借記卡）上花了很多人力物力，以為只要銀行卡一普及和網上銀行一開通，就能取代現(xiàn)金并解決繁瑣的支付結算問題，但沒想到實際問題比想象中復雜得多。

    首先是銀行卡網上購物。雖有銀聯(lián)標志，但卻不能像國外Visa和Master標志的銀行卡那樣在任何網站都能直接結算扣款，當顧客進入最后付款階段，互聯(lián)網界面會自動切換到發(fā)卡銀行的網站。然而，由于銀行的重點是風險控制，并且銀行網站的容量也滿足不了日益增長的網上購物需求，同時也沒有購物網站的極大銷售積極性。同時網銀還有很多繁雜的網上登錄過程，且大量圖片的顯示及插件的安裝，使一般不懂電腦的人無法輕易操作，經常出錯。僅此一轉換，超過７０％的用戶在將產品放入購物車里后卻在銀行支付環(huán)節(jié)上過不了網關而選擇了放棄。這就意味著在小小的支付環(huán)節(jié)上，每年都要損失上千億元的交易。

    與此同時，線下支付也有類似的問題。一方面，銀行卡和第三方支付受到機具的限制，所以至今我國現(xiàn)金支付仍占社會消費零售總額的65%；另一方面，我國的ATM只能提供存款、取款和余額查詢等簡單的金融服務，其中存款服務等無法實現(xiàn)跨行操作等問題，難以滿足群眾對方便、快捷支付服務的需求。

    因此，雖然目前對部分第三方支付企業(yè)發(fā)放了牌照，但整個支付結算體系中存在的核心問題還沒有得到真正的解決：一是現(xiàn)金使用量過大，整個社會的結算效率低下，我國流通中現(xiàn)金占GDP高達10%以上，而美國卻只有2%左右。二是銀行卡網上使用各自為政，雖有銀聯(lián)標志但卻不能像國外具有Visa和Master標識的銀行卡一樣在所有購物網站上使用。三是商家結算成本太高，使用銀行卡和第三方支付公司需付0.5%~2%的手續(xù)及結算費。

    從嚴格的意義上說，美國是沒有網下及線下第三方支付，只有網上第三方支付，即使有線下的也僅僅只做匯款生意，如西聯(lián)（Western Union）和速匯金（MoneyGram）。美國與我國的第三方支付相比，有很大不同：一是只能在網上使用，如PayPal，不能做存款生意，并且所有客戶滯留資金必須存在銀行的無息或低息的活期賬戶中。網上交易主要還是使用銀行卡在網上實時支付。二是資金的流程不同，PayPal只處理代收代付的貨幣轉移業(yè)務，并能接受任何銀行卡同時實現(xiàn)實時清算。三是支付中介功能不同。PayPal的買方用戶向PayPal支付貨款后，PayPal通過實時支付直接將貨款傳遞到賣方用戶的PayPal賬戶里，賣家才出貨。而我國第三方支付機構收到買方貨款后，暫時保管這筆資金，直到賣方發(fā)貨、買方確認收到貨后，才將貨款傳遞到賣方的賬戶。這樣就有大量的滯留資金積存下來，變相成為機構吸存資金。如果監(jiān)管不嚴，公司可能挪用這些滯留資金進行房地產、股票等投機活動。

    上述差異存在的原因是多方面的：一是美國的支票和銀行卡的清算效率高，主要是由銀行及美國自助票據交換中心完成（Automated Clearing House，ACH）。 二是VISA和MasterCard組織機構以會員形式，為金融及非金融機構發(fā)放借記卡及信用卡，并獨立建設支付標準、清算系統(tǒng)、POS機或網絡ATM及風險控制系統(tǒng)，使具有他們標識的卡在任何網站上都能使用。三是美國的支票體系發(fā)展完善，電子支票和紙質支票能同時互換，極大地滿足了幾乎所有的日常支付需求，與銀行卡和現(xiàn)金形成很好的補充。美國規(guī)定所有國家政府機構和國有單位的收付必須以支票形式進行，不得使用現(xiàn)金，這樣使每筆資金有記錄可查，并有效地堵住國家政府機構和國有企事業(yè)單位一切貪污腐敗、偷漏稅及亂發(fā)預付卡的可能。

    為此，建議我國引進國外能與網上銀行、手機銀行相結合的高科技成熟產品，推出個人支票存款賬戶，優(yōu)化電子支票網上支付功能，使借記卡、電子支票和支票存款賬戶能有效地綁定在一起，滿足各種支付結算要求，既能方便客戶、降低商家結算成本，又能使銀行增加存款，節(jié)約現(xiàn)金使用量。這樣客戶網上購物可以用電子支票、銀行卡和第三方支付，線下支付可以用銀行卡，平時在沒有POS機具的地方可以用紙質支票，大大減少現(xiàn)金使用、降低了結算成本、提高了支付效率。