一女子沉迷其中債臺高筑 用假身份辦卡套現(xiàn)被抓
本報訊(記者 孫瑩 通訊員 崔宇) “信用卡套現(xiàn)還款就是個惡性循環(huán)，我對不起我的朋友，辜負(fù)了她的信任……”女子龔某因為透支銀行卡沒錢還款，請代還款公司的熟人幫她申辦銀行卡套現(xiàn)彌補(bǔ)虧空。沒想到套現(xiàn)的手續(xù)費和欠款如同滾雪球一般，從3萬元漲到十余萬元。最后只好借朋友身份證辦卡繼續(xù)套現(xiàn)抵債。昨晚，龔某和幫助其偽造證件申請信用卡的代還款人因涉嫌信用卡詐騙被西城警方拘留。
今年11月8日，西城公安分局二龍路派出所接事主曲女士報案稱，她從未辦理過任何信用卡，但莫名其妙地接到銀行的催款通知單，而且欠款金額高達(dá)10萬余元。曲女士記得，她只把自己的身份證借給朋友龔某使用過。隨后，民警經(jīng)過多方查找，昨天將龔某及幫她偽造申請信用卡手續(xù)的兩名代還款人抓獲。
昨天下午，記者在派出所見到了已到不惑之年的龔某。龔某說，3年前她為圖方便辦了一張信用卡，透支了3萬元后被銀行限期還款。“當(dāng)時我也沒有錢還，走投無路之下通過朋友認(rèn)識了敖某，她先幫我還了錢，解了燃眉之急，當(dāng)時我還很感激。”龔某說，敖某、彭某二人其實是專門幫人代還款的，他們先幫龔某還上欠款，然后偽造了龔某在大企業(yè)的工作證明、高薪收入證明以及房產(chǎn)證明，讓龔某拿著偽造的材料到各家銀行申請高透支額度的信用卡。龔某說：“銀行陸續(xù)寄來4張信用卡，我把卡交給他們，他們便通過刷卡套現(xiàn)拿回幫我還的3萬元欠款，然后再收取每月3％的手續(xù)費。”
但此后，嘗到甜頭的龔某并沒有收手。“我當(dāng)時沒有工作，租房、供養(yǎng)孩子的日常開銷基本都是通過套現(xiàn)取得的，后來想開個棋牌室賺錢，又讓他們幫我套現(xiàn)了2萬余元。”龔某沒有想到，這種拆東墻補(bǔ)西墻的信用卡套現(xiàn)成了惡性循環(huán)，欠銀行的錢越來越多，她的信用卡已經(jīng)周轉(zhuǎn)不過來了。為了再申辦新的信用卡用于套現(xiàn)補(bǔ)窟窿，她借朋友曲女士的身份證，并用敖某等人為其偽造的假證明又辦了3張信用卡套現(xiàn)。
到今年8月，敖某、彭某的代還款公司已經(jīng)不再幫龔某還錢了。“他們說我已經(jīng)欠了十七八萬元錢了，其中還包括1萬余元的手續(xù)費。我一聽都懵了，根本沒想到會滾出這么多錢來。這里面我用了的錢也就七八萬，大部分居然都是手續(xù)費。”記者給龔某算了筆賬，如果按套現(xiàn)10萬元計算，每個月就要交給代還款公司3000元，一年手續(xù)費就將近4萬元。
龔某根本無力還錢，銀行到期催繳欠款使此案東窗事發(fā)。龔某哭著說：“我對不起朋友，但我真的沒有存心詐騙。”正在清點起獲物品時記者看到，桌子上攤滿了數(shù)百張各式信用卡，刷卡單據(jù)都打著捆。民警分析，這可能是代還款公司幫人套現(xiàn)的憑證，還需要進(jìn)一步核實。
民警告訴記者，現(xiàn)在社會上代還款公司很多，基本上都是利用pos機(jī)幫人假消費刷卡套現(xiàn)，然后收取高額的手續(xù)費。但是目前沒有法律上沒有明確規(guī)定這種行為屬于犯罪，所以打擊起來非常困難。但在此案中，兩名代還款人偽造證明材料，幫助龔某申辦信用卡，并刷卡套現(xiàn)，都已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙。據(jù)警方核查，三名嫌疑人已先后騙取贓款10余萬元。經(jīng)審理，三名嫌疑人對違法事實供認(rèn)不諱，現(xiàn)已被西城警方刑事拘留。(北京晚報)
信用卡都有哪些還款方式？
問：我剛剛辦理了一張信用卡，想知道還款有哪些方式？
答：目前，信用卡還款的方法有以下幾種：
一、到銀行營業(yè)網(wǎng)點柜臺還款。
二、通過銀聯(lián)網(wǎng)站信用卡跨行還款功能還款。只要通過借記卡和信用卡實名驗證，確認(rèn)為同名卡，就可發(fā)起跨行還款，還款過程中不收取費用。
三、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳還款。即通過本行或者其他銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳還款。通過其他銀行的網(wǎng)上銀行還款可能需要支付一定的手續(xù)費。
四、與借記卡關(guān)聯(lián)還款。您可以在同一家發(fā)卡銀行開立一個儲蓄結(jié)算賬戶或是借記卡賬戶，通過簽訂協(xié)議與信用卡關(guān)聯(lián)起來，發(fā)卡銀行將于信用卡到期還款日從關(guān)聯(lián)賬戶中扣收相應(yīng)的款項，用于歸還信用卡賬戶欠款。
五、電話銀行還款。如果發(fā)卡銀行開通了電話銀行業(yè)務(wù)，您可以通過電話操作完成信用卡還款，只要撥打客服電話，按提示語音操作即可。
六、使用拉卡啦便利渠道還款。通過拉卡啦提供的便利渠道，您可以用銀聯(lián)借記卡為信用卡還款，而且還款過程沒有手續(xù)費。
七、使用ATM(自動取款機(jī))和CDM(自動存款機(jī))還款。您可以通過屏幕上的提示畫面完成信用卡還款操作。
八、通過商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行柜面跨行轉(zhuǎn)賬還款。
問：我剛剛辦理了一張信用卡，想知道還款有哪些方式？
答：目前，信用卡還款的方法有以下幾種：
一、到銀行營業(yè)網(wǎng)點柜臺還款。
二、通過銀聯(lián)網(wǎng)站信用卡跨行還款功能還款。只要通過借記卡和信用卡實名驗證，確認(rèn)為同名卡，就可發(fā)起跨行還款，還款過程中不收取費用。
三、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳還款。即通過本行或者其他銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)帳還款。通過其他銀行的網(wǎng)上銀行還款可能需要支付一定的手續(xù)費。
四、與借記卡關(guān)聯(lián)還款。您可以在同一家發(fā)卡銀行開立一個儲蓄結(jié)算賬戶或是借記卡賬戶，通過簽訂協(xié)議與信用卡關(guān)聯(lián)起來，發(fā)卡銀行將于信用卡到期還款日從關(guān)聯(lián)賬戶中扣收相應(yīng)的款項，用于歸還信用卡賬戶欠款。
五、電話銀行還款。如果發(fā)卡銀行開通了電話銀行業(yè)務(wù)，您可以通過電話操作完成信用卡還款，只要撥打客服電話，按提示語音操作即可。
六、使用拉卡啦便利渠道還款。通過拉卡啦提供的便利渠道，您可以用銀聯(lián)借記卡為信用卡還款，而且還款過程沒有手續(xù)費。
七、使用ATM(自動取款機(jī))和CDM(自動存款機(jī))還款。您可以通過屏幕上的提示畫面完成信用卡還款操作。
八、通過商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行柜面跨行轉(zhuǎn)賬還款。
信用卡還款方式多種多樣方法知多少
自動轉(zhuǎn)賬最方便
自動轉(zhuǎn)賬還款恐怕是最方便的選擇了，不過首先需擁有信用卡所屬銀行的存折或理財借記卡，如用招行信用卡需已開立招商銀行一卡通，中信信用卡需持中信理財寶卡或存折。然后通過客服電話或網(wǎng)上銀行或銀行柜臺申請自動還款服務(wù)，銀行就會在每月信用卡賬單最后還款日，自動從卡或存折中扣除相應(yīng)的款項。
招商銀行的一卡通關(guān)聯(lián)自動還款免收一卡通賬戶管理費，還可自行選定人民幣或美元還款賬戶。人民幣還款賬戶必須是活期賬戶；美元還款賬戶可選擇美元活期現(xiàn)鈔賬戶或者美元活期現(xiàn)匯賬戶。一卡通關(guān)聯(lián)自動還款金額可選擇全額還款，也可選擇最低還款額。使用自動轉(zhuǎn)賬還款的客戶需注意，在到期還款日前查看賬戶余額是否足夠，以免造成延滯繳款；若客戶賬戶余額不足時，銀行只會將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，客戶還需自行還款入信用卡賬號。一般賬戶只與主卡相連通，如有附卡需分別開通。
柜臺還款最保險
柜臺還款也頗受歡迎，因為有工作人員代勞，不會因為多按一個零而操作失誤造成損失。柜臺現(xiàn)金還款可以在信用卡所屬任一網(wǎng)點用現(xiàn)金還款。銀行一般接受他人代還和無卡還款，只要確保準(zhǔn)確填寫中信信用卡卡號，即可實時到賬，無手續(xù)費。到柜臺還款也可通過轉(zhuǎn)賬或支票還款，支票的話一般較慢，需2至3天。
如果客戶所屬銀行的網(wǎng)點較少，不用擔(dān)心去柜臺還款的不便，比如擁有中信銀行信用卡，在上?？梢匀ト我饧尤?ldquo;柜面通”的銀行進(jìn)行現(xiàn)金還款，有招商銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行八家股份制商業(yè)銀行、近200個營業(yè)網(wǎng)點辦理信用卡人民幣還款，款項將在“T+1”日入賬。“柜面通”業(yè)務(wù)試運(yùn)行期間，不論還款金額大小，每筆僅收取2元手續(xù)費；正式運(yùn)行后，手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)為每筆3元。
除此之外，也可去全國任一民生銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行貼有“還款通”標(biāo)志的網(wǎng)點用現(xiàn)金還款，需支付同城跨行轉(zhuǎn)賬或異地跨行匯劃手續(xù)費，一般1-3個工作日到賬。
若通過其他銀行柜臺用其他銀行的借記卡或活期存折在其所屬銀行網(wǎng)點向中信信用卡轉(zhuǎn)賬還款，一般1-3個工作日到賬(節(jié)假日除外)，建議提前3天辦理。分同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地匯款，不同城市及銀行受理此業(yè)務(wù)的情況和收費標(biāo)準(zhǔn)各異。
網(wǎng)銀自助終端最無限
使用網(wǎng)銀和自助終端還款也是較為時尚的還款方式。網(wǎng)銀還款或使用該銀行ATM機(jī)還款實時到賬，無手續(xù)費，不過網(wǎng)銀上還款是有條件的，招商銀行網(wǎng)銀還款需開通一卡通網(wǎng)上“個人銀行專業(yè)版” 4.5或以上版本；而向他人的中信信用卡還款，則需在中信銀行網(wǎng)點開通“加強(qiáng)版”網(wǎng)銀。
ATM還款還可將現(xiàn)金存入信用卡中進(jìn)行還款，實時到賬，無手續(xù)費。
ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還款也可以是其他銀行向信用卡所在行進(jìn)行還款。招商銀行信用卡現(xiàn)已開通銀聯(lián)ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。開通城市包括：北京、上海、廣州、深圳、廈門、武漢、南京、沈陽、杭州、天津、大連、福州、濟(jì)南、昆明、重慶、長沙等34個城市及周邊地區(qū)，ATM機(jī)超過10000臺，覆蓋全國主要的大中型城市?？稍陂_通此業(yè)務(wù)銀行的ATM機(jī)上辦理他行銀行卡向信用卡的轉(zhuǎn)入交易或辦理信用卡向他行銀行卡的轉(zhuǎn)出交易。轉(zhuǎn)入交易實時恢復(fù)客戶的信用卡可用額度，轉(zhuǎn)出交易視同信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易。
其他還有通過電話銀行轉(zhuǎn)賬還款申請招商銀行“快易理財”服務(wù)，即可通過自動語音服務(wù)或人工服務(wù)，從一卡通向指定的信用卡還款。
自動購匯最省力
而參與出境游時人們在使用完國際卡后，信用卡還款還牽涉到購匯程序。自動購匯是最常用的理財工具，還款對于外幣賬戶產(chǎn)生的消費賬款，只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款＋外幣欠款)存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。
如已開通自動還款，在到期還款日，銀行將外幣賬戶欠款自動折算成人民幣和人民幣賬戶欠款，從理財卡或存折的人民幣賬戶自動轉(zhuǎn)賬還款。如果沒有足夠的余額償還人民幣及外幣賬戶的欠款，自動還款將不成功，其他購匯方式還有網(wǎng)銀購匯還款、電話購匯還款和柜臺購匯還款。
自動轉(zhuǎn)賬最方便
自動轉(zhuǎn)賬還款恐怕是最方便的選擇了，不過首先需擁有信用卡所屬銀行的存折或理財借記卡，如用招行信用卡需已開立招商銀行一卡通，中信信用卡需持中信理財寶卡或存折。然后通過客服電話或網(wǎng)上銀行或銀行柜臺申請自動還款服務(wù)，銀行就會在每月信用卡賬單最后還款日，自動從卡或存折中扣除相應(yīng)的款項。
招商銀行的一卡通關(guān)聯(lián)自動還款免收一卡通賬戶管理費，還可自行選定人民幣或美元還款賬戶。人民幣還款賬戶必須是活期賬戶；美元還款賬戶可選擇美元活期現(xiàn)鈔賬戶或者美元活期現(xiàn)匯賬戶。一卡通關(guān)聯(lián)自動還款金額可選擇全額還款，也可選擇最低還款額。使用自動轉(zhuǎn)賬還款的客戶需注意，在到期還款日前查看賬戶余額是否足夠，以免造成延滯繳款；若客戶賬戶余額不足時，銀行只會將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，客戶還需自行還款入信用卡賬號。一般賬戶只與主卡相連通，如有附卡需分別開通。
柜臺還款最保險
柜臺還款也頗受歡迎，因為有工作人員代勞，不會因為多按一個零而操作失誤造成損失。柜臺現(xiàn)金還款可以在信用卡所屬任一網(wǎng)點用現(xiàn)金還款。銀行一般接受他人代還和無卡還款，只要確保準(zhǔn)確填寫中信信用卡卡號，即可實時到賬，無手續(xù)費。到柜臺還款也可通過轉(zhuǎn)賬或支票還款，支票的話一般較慢，需2至3天。
如果客戶所屬銀行的網(wǎng)點較少，不用擔(dān)心去柜臺還款的不便，比如擁有中信銀行信用卡，在上?？梢匀ト我饧尤?ldquo;柜面通”的銀行進(jìn)行現(xiàn)金還款，有招商銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行八家股份制商業(yè)銀行、近200個營業(yè)網(wǎng)點辦理信用卡人民幣還款，款項將在“T+1”日入賬。“柜面通”業(yè)務(wù)試運(yùn)行期間，不論還款金額大小，每筆僅收取2元手續(xù)費；正式運(yùn)行后，手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)為每筆3元。
除此之外，也可去全國任一民生銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行貼有“還款通”標(biāo)志的網(wǎng)點用現(xiàn)金還款，需支付同城跨行轉(zhuǎn)賬或異地跨行匯劃手續(xù)費，一般1-3個工作日到賬。
若通過其他銀行柜臺用其他銀行的借記卡或活期存折在其所屬銀行網(wǎng)點向中信信用卡轉(zhuǎn)賬還款，一般1-3個工作日到賬(節(jié)假日除外)，建議提前3天辦理。分同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地匯款，不同城市及銀行受理此業(yè)務(wù)的情況和收費標(biāo)準(zhǔn)各異。
網(wǎng)銀自助終端最無限
使用網(wǎng)銀和自助終端還款也是較為時尚的還款方式。網(wǎng)銀還款或使用該銀行ATM機(jī)還款實時到賬，無手續(xù)費，不過網(wǎng)銀上還款是有條件的，招商銀行網(wǎng)銀還款需開通一卡通網(wǎng)上“個人銀行專業(yè)版” 4.5或以上版本；而向他人的中信信用卡還款，則需在中信銀行網(wǎng)點開通“加強(qiáng)版”網(wǎng)銀。
ATM還款還可將現(xiàn)金存入信用卡中進(jìn)行還款，實時到賬，無手續(xù)費。
ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還款也可以是其他銀行向信用卡所在行進(jìn)行還款。招商銀行信用卡現(xiàn)已開通銀聯(lián)ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。開通城市包括：北京、上海、廣州、深圳、廈門、武漢、南京、沈陽、杭州、天津、大連、福州、濟(jì)南、昆明、重慶、長沙等34個城市及周邊地區(qū)，ATM機(jī)超過10000臺，覆蓋全國主要的大中型城市?？稍陂_通此業(yè)務(wù)銀行的ATM機(jī)上辦理他行銀行卡向信用卡的轉(zhuǎn)入交易或辦理信用卡向他行銀行卡的轉(zhuǎn)出交易。轉(zhuǎn)入交易實時恢復(fù)客戶的信用卡可用額度，轉(zhuǎn)出交易視同信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易。
其他還有通過電話銀行轉(zhuǎn)賬還款申請招商銀行“快易理財”服務(wù)，即可通過自動語音服務(wù)或人工服務(wù)，從一卡通向指定的信用卡還款。
自動購匯最省力
而參與出境游時人們在使用完國際卡后，信用卡還款還牽涉到購匯程序。自動購匯是最常用的理財工具，還款對于外幣賬戶產(chǎn)生的消費賬款，只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款＋外幣欠款)存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。
如已開通自動還款，在到期還款日，銀行將外幣賬戶欠款自動折算成人民幣和人民幣賬戶欠款，從理財卡或存折的人民幣賬戶自動轉(zhuǎn)賬還款。如果沒有足夠的余額償還人民幣及外幣賬戶的欠款，自動還款將不成功，其他購匯方式還有網(wǎng)銀購匯還款、電話購匯還款和柜臺購匯還款。
信用卡還款取真經(jīng) 三種信用卡的三種還款方式
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。光會刷卡還不能算“修行”到家，擁有3張信用卡的“卡精”孫小姐奉獻(xiàn)還款真經(jīng)，為您備一手。
旅游卡自動購匯還款＋網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬
每年都有一次出國旅行安排的孫小姐特地辦了一張雙幣旅行卡，應(yīng)境外刷卡需要購匯的需求她開通了自動購匯還款功能，只需在到期還款日前將足夠金額的人民幣存入卡內(nèi)就可輕松還款。
當(dāng)然，作為一位老網(wǎng)民，她習(xí)慣在網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬，足不出戶解決境外刷卡后顧之憂。但她也提示卡友，有些銀行的自動購匯功能開通后即使賬內(nèi)有外幣也是優(yōu)先扣除人民幣的，其中的匯率風(fēng)險值得注意。
百貨卡自動轉(zhuǎn)賬還款
雖然工作繁忙，但是孫小姐每周末都要去商場淘寶，而百貨聯(lián)名卡是她的最愛，在購物后將還款設(shè)置成自動轉(zhuǎn)賬還款是她的心得。這樣將信用卡和工資卡賬戶關(guān)聯(lián)，在免息期到期的當(dāng)天，銀行會自動把借記卡中的資金轉(zhuǎn)賬到信用卡中，不但方便省事，而且還不用擔(dān)心借記卡中資金不足了。
普卡自動終端還款
“我的第一張信用卡還是學(xué)生卡轉(zhuǎn)換過來的，由于一直不舍得?？?，我就將它作為超市購物、餐館用餐或美容等這類較零散日常消費使用。”孫小姐透露。而在每個月交水電煤氣費時，她總會在附近的銀行ATM機(jī)上順便存入幾百塊錢補(bǔ)足這張普卡的欠款。“這樣雖說有些麻煩，但是比起自動轉(zhuǎn)賬或扣款來說它總可以提醒我克制消費，還是值得年輕人特別是‘卡奴’們借鑒。”
當(dāng)然，除了以上提到的幾種還款方式，還有目前使用最多的銀行網(wǎng)點柜臺還款方式，部分股份制銀行攜手跨行還款也給卡友帶來了不少便利。另外，銀聯(lián)推出的便利店還款模式也是一大創(chuàng)新?，F(xiàn)在深圳平安銀行已經(jīng)在上海和深圳的千余家便利店配置了“信付通”智能刷卡機(jī)，雖然是新玩意，但是便利的操作和零手續(xù)費還是讓不少年輕人樂于嘗試。
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。光會刷卡還不能算“修行”到家，擁有3張信用卡的“卡精”孫小姐奉獻(xiàn)還款真經(jīng)，為您備一手。
旅游卡自動購匯還款＋網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬
每年都有一次出國旅行安排的孫小姐特地辦了一張雙幣旅行卡，應(yīng)境外刷卡需要購匯的需求她開通了自動購匯還款功能，只需在到期還款日前將足夠金額的人民幣存入卡內(nèi)就可輕松還款。
當(dāng)然，作為一位老網(wǎng)民，她習(xí)慣在網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬，足不出戶解決境外刷卡后顧之憂。但她也提示卡友，有些銀行的自動購匯功能開通后即使賬內(nèi)有外幣也是優(yōu)先扣除人民幣的，其中的匯率風(fēng)險值得注意。
百貨卡自動轉(zhuǎn)賬還款
雖然工作繁忙，但是孫小姐每周末都要去商場淘寶，而百貨聯(lián)名卡是她的最愛，在購物后將還款設(shè)置成自動轉(zhuǎn)賬還款是她的心得。這樣將信用卡和工資卡賬戶關(guān)聯(lián)，在免息期到期的當(dāng)天，銀行會自動把借記卡中的資金轉(zhuǎn)賬到信用卡中，不但方便省事，而且還不用擔(dān)心借記卡中資金不足了。
普卡自動終端還款
“我的第一張信用卡還是學(xué)生卡轉(zhuǎn)換過來的，由于一直不舍得?？?，我就將它作為超市購物、餐館用餐或美容等這類較零散日常消費使用。”孫小姐透露。而在每個月交水電煤氣費時，她總會在附近的銀行ATM機(jī)上順便存入幾百塊錢補(bǔ)足這張普卡的欠款。“這樣雖說有些麻煩，但是比起自動轉(zhuǎn)賬或扣款來說它總可以提醒我克制消費，還是值得年輕人特別是‘卡奴’們借鑒。”
當(dāng)然，除了以上提到的幾種還款方式，還有目前使用最多的銀行網(wǎng)點柜臺還款方式，部分股份制銀行攜手跨行還款也給卡友帶來了不少便利。另外，銀聯(lián)推出的便利店還款模式也是一大創(chuàng)新?，F(xiàn)在深圳平安銀行已經(jīng)在上海和深圳的千余家便利店配置了“信付通”智能刷卡機(jī)，雖然是新玩意，但是便利的操作和零手續(xù)費還是讓不少年輕人樂于嘗試。
四種信用卡還款方式大比拼
中國銀聯(lián)發(fā)布最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在7天春節(jié)假期中，境內(nèi)銀行卡跨行交易金額達(dá)到388.4億元，同比增長32％，銀聯(lián)卡境外交易金額同比增長54％。
百貨刷卡消費增長503％
銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，在小額消費領(lǐng)域，百貨、餐飲、珠寶、航空購票、家電類的刷卡消費金額增幅顯著，同比分別增長了503％、160％、67％、56％和46％。
中國銀聯(lián)有關(guān)人士分析，政府一系列擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費政策的出臺，商家節(jié)日促銷活動的紛紛展開，銀行卡受理環(huán)境的日益改善以及各類刷卡促銷活動的推出，都是促成我國民眾刷卡消費明顯增長的主要因素。
長假歸來莫忘及時還款
銀行信用卡理財專家提醒大家，節(jié)后千萬不要忘記及時處理自己的信用賬單，否則會產(chǎn)生不必要的利息和滯納金損失，嚴(yán)重的還會影響個人的信用記錄。
長假過后都是銀行卡透支還款過期的高發(fā)期，部分市民是因為遺忘還款，還有部分市民是因為消費過度、無力支付。銀行理財專家指出，一定要趕快查詢信用卡的免息還款日，同時還要查詢本期到底刷了多少錢；如果確實還款困難，如果當(dāng)月全額還款有壓力，按最低還款額還款(約為全額還款金額的10％)也是一個選擇。但要注意，選擇這種還款方式不能享受免息待遇。
臨時額度最好一次還清
節(jié)前部分銀行會給持卡人提供臨時額度消費，但是如果持卡人在節(jié)后不能償還臨時額度消費，可能會給持卡人帶來意想不到的還款壓力。比如張小姐持有某商業(yè)銀行信用卡額度2萬元。春節(jié)期間，該銀行臨時提高其額度至3萬元。如果在春節(jié)期間刷卡消費了2.9萬元，超出的0.9萬元有些銀行要求一次還清，否則就要收超限費，這9000元的超限費高達(dá)450元。
四種還款方式
存款機(jī)還款
優(yōu)點：24小時開通，無須排隊
提醒：弊端在于目前存款機(jī)尚未實現(xiàn)實時到賬，所以應(yīng)在還款最后期限來臨前幾天還款，以免繳納利息。
預(yù)約賬戶還款
優(yōu)點：自動扣款不用擔(dān)心逾期
提醒：關(guān)聯(lián)賬戶須有足夠資金
網(wǎng)上跨行還款
優(yōu)點：方便又快捷
提醒：下載并保存單據(jù)以供查詢
跨銀行還款
優(yōu)點：實現(xiàn)銀行資源共享
提醒：要付一定的手續(xù)費
中國銀聯(lián)發(fā)布最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在7天春節(jié)假期中，境內(nèi)銀行卡跨行交易金額達(dá)到388.4億元，同比增長32％，銀聯(lián)卡境外交易金額同比增長54％。
百貨刷卡消費增長503％
銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，在小額消費領(lǐng)域，百貨、餐飲、珠寶、航空購票、家電類的刷卡消費金額增幅顯著，同比分別增長了503％、160％、67％、56％和46％。
中國銀聯(lián)有關(guān)人士分析，政府一系列擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費政策的出臺，商家節(jié)日促銷活動的紛紛展開，銀行卡受理環(huán)境的日益改善以及各類刷卡促銷活動的推出，都是促成我國民眾刷卡消費明顯增長的主要因素。
長假歸來莫忘及時還款
銀行信用卡理財專家提醒大家，節(jié)后千萬不要忘記及時處理自己的信用賬單，否則會產(chǎn)生不必要的利息和滯納金損失，嚴(yán)重的還會影響個人的信用記錄。
長假過后都是銀行卡透支還款過期的高發(fā)期，部分市民是因為遺忘還款，還有部分市民是因為消費過度、無力支付。銀行理財專家指出，一定要趕快查詢信用卡的免息還款日，同時還要查詢本期到底刷了多少錢；如果確實還款困難，如果當(dāng)月全額還款有壓力，按最低還款額還款(約為全額還款金額的10％)也是一個選擇。但要注意，選擇這種還款方式不能享受免息待遇。
臨時額度最好一次還清
節(jié)前部分銀行會給持卡人提供臨時額度消費，但是如果持卡人在節(jié)后不能償還臨時額度消費，可能會給持卡人帶來意想不到的還款壓力。比如張小姐持有某商業(yè)銀行信用卡額度2萬元。春節(jié)期間，該銀行臨時提高其額度至3萬元。如果在春節(jié)期間刷卡消費了2.9萬元，超出的0.9萬元有些銀行要求一次還清，否則就要收超限費，這9000元的超限費高達(dá)450元。
四種還款方式
存款機(jī)還款
優(yōu)點：24小時開通，無須排隊
提醒：弊端在于目前存款機(jī)尚未實現(xiàn)實時到賬，所以應(yīng)在還款最后期限來臨前幾天還款，以免繳納利息。
預(yù)約賬戶還款
優(yōu)點：自動扣款不用擔(dān)心逾期
提醒：關(guān)聯(lián)賬戶須有足夠資金
網(wǎng)上跨行還款
優(yōu)點：方便又快捷
提醒：下載并保存單據(jù)以供查詢
跨銀行還款
優(yōu)點：實現(xiàn)銀行資源共享
提醒：要付一定的手續(xù)費
七大信用卡還款方式大比拼
直接到銀行網(wǎng)點柜臺還款
原先多數(shù)銀行只能實現(xiàn)同行的柜臺還款業(yè)務(wù)，雖然最為簡單，但是常常面臨排長隊的困擾。但是如今某些網(wǎng)點布局不足的股份制銀行聯(lián)手合作跨行柜面還款。建行、招行、深發(fā)展、深圳平安、中信、光大、民生和浦發(fā)等銀行推出了“互助”服務(wù)。
電話銀行還款
在開通此項功能后，持卡人可以輕松實現(xiàn)MONEY的“呼叫轉(zhuǎn)移”，一個電話，一串?dāng)?shù)字，不論同行還是跨行都能輕松轉(zhuǎn)賬。不過使用這種還款方式的持卡人尤其需要注意電話通話安全和按照提示操作，否則重新?lián)芴柌⑤斎胄畔⒑馁M不小的精力。
便利店便利還
銀聯(lián)近日推出了“萬能便利便民服務(wù)計劃”，到今年年底將在北京和上海鋪設(shè)1萬個“萬能便利便民服務(wù)網(wǎng)點”。現(xiàn)在深圳平安銀行已經(jīng)在上海和深圳的千余家便利店配置了“信付通”智能刷卡機(jī)，雖然是新玩意，但是便利的操作和零手續(xù)費還是讓不少年輕人樂于嘗試。
網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款
隨著網(wǎng)銀的普及，具有操作可視性和便捷性的網(wǎng)上銀行可提供同行和跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。但是持卡人尤其應(yīng)當(dāng)注意網(wǎng)絡(luò)安全。
自動轉(zhuǎn)賬還款
也稱“約定賬戶還款”，是將信用卡和銀行賬戶關(guān)聯(lián)，在免息期到期的當(dāng)天，銀行會自動把借記卡或存折中的資金轉(zhuǎn)賬到信用卡中。正所謂“懶招”配“懶人”，這樣一來確實便捷，但是唯一需要注意的是在還款日保持“糧倉”充足。
自動終端還款
除了ATM機(jī)外，很多銀行也配置了CDM存款機(jī)或存取款一體機(jī)， 一天內(nèi)24小時隨時都能夠還款是它的最大優(yōu)勢。
自動購匯還款
這是針對外幣賬戶產(chǎn)生的消費賬款所設(shè)計的一種還款方式。持卡人只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款＋外幣欠款)存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。但是尤其需要注意其后的陷阱，某些銀行規(guī)定只要開通了自動購匯功能，不論還款日賬戶中是否有足額美元，銀行都從賬戶中按當(dāng)日匯率扣除人民幣?？赡芤騾R率差而造成一定的損失。
直接到銀行網(wǎng)點柜臺還款
原先多數(shù)銀行只能實現(xiàn)同行的柜臺還款業(yè)務(wù)，雖然最為簡單，但是常常面臨排長隊的困擾。但是如今某些網(wǎng)點布局不足的股份制銀行聯(lián)手合作跨行柜面還款。建行、招行、深發(fā)展、深圳平安、中信、光大、民生和浦發(fā)等銀行推出了“互助”服務(wù)。
電話銀行還款
在開通此項功能后，持卡人可以輕松實現(xiàn)MONEY的“呼叫轉(zhuǎn)移”，一個電話，一串?dāng)?shù)字，不論同行還是跨行都能輕松轉(zhuǎn)賬。不過使用這種還款方式的持卡人尤其需要注意電話通話安全和按照提示操作，否則重新?lián)芴柌⑤斎胄畔⒑馁M不小的精力。
便利店便利還
銀聯(lián)近日推出了“萬能便利便民服務(wù)計劃”，到今年年底將在北京和上海鋪設(shè)1萬個“萬能便利便民服務(wù)網(wǎng)點”。現(xiàn)在深圳平安銀行已經(jīng)在上海和深圳的千余家便利店配置了“信付通”智能刷卡機(jī)，雖然是新玩意，但是便利的操作和零手續(xù)費還是讓不少年輕人樂于嘗試。
網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款
隨著網(wǎng)銀的普及，具有操作可視性和便捷性的網(wǎng)上銀行可提供同行和跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。但是持卡人尤其應(yīng)當(dāng)注意網(wǎng)絡(luò)安全。
自動轉(zhuǎn)賬還款
也稱“約定賬戶還款”，是將信用卡和銀行賬戶關(guān)聯(lián)，在免息期到期的當(dāng)天，銀行會自動把借記卡或存折中的資金轉(zhuǎn)賬到信用卡中。正所謂“懶招”配“懶人”，這樣一來確實便捷，但是唯一需要注意的是在還款日保持“糧倉”充足。
自動終端還款
除了ATM機(jī)外，很多銀行也配置了CDM存款機(jī)或存取款一體機(jī)， 一天內(nèi)24小時隨時都能夠還款是它的最大優(yōu)勢。
自動購匯還款
這是針對外幣賬戶產(chǎn)生的消費賬款所設(shè)計的一種還款方式。持卡人只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣(人民幣欠款＋外幣欠款)存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。但是尤其需要注意其后的陷阱，某些銀行規(guī)定只要開通了自動購匯功能，不論還款日賬戶中是否有足額美元，銀行都從賬戶中按當(dāng)日匯率扣除人民幣?？赡芤騾R率差而造成一定的損失。
專家傳授信用卡還款訣竅 17種還款方式自由選
隨著圣誕、元旦、春節(jié)假期的臨近，又一個刷卡消費高峰即將到來。中信銀行理財專家在此也提醒持卡人，在享受了購物消費的樂趣后，一定要及時給自己的信用卡還款，來避免不必要的利息損失和積累個人信用。不過要想輕松還款，還真得注意選擇合適的還款方式。到底如何能最方便還款，就一起來看看銀行為我們提供了哪些選擇吧。
17種還款方式自由選擇
跑銀行網(wǎng)點，通過柜臺還款或24小時開通的存款機(jī)自助還款無疑是較為傳統(tǒng)的還款方式，比較適合離銀行網(wǎng)點近或者平時空余時間較多的持卡人。對于平時工作繁忙的持卡人，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款、電話銀行轉(zhuǎn)賬還款等自助還款方式則會更加便捷。
目前銀行提供的還款方式多種多樣，中信銀行為持卡人提供了包括自動轉(zhuǎn)賬還款、網(wǎng)上銀行還款、銀行柜臺還款等多達(dá)17種方式。
中信信用卡還特別在網(wǎng)站上提供了各個城市的還款方式地圖，持卡人只要點擊所在城市，即可彈出適用于當(dāng)?shù)氐乃羞€款方式的匯總。持卡人可以根據(jù)自身情況選擇最合適的方式。
自動轉(zhuǎn)賬還款最方便
與其他的還款方式相比，中信銀行理財專家更向廣大持卡人推薦“關(guān)聯(lián)還款”，即把中信銀行的信用卡與中信借記卡相關(guān)聯(lián)，開通自動轉(zhuǎn)賬功能。成功開通后銀行將在到期還款日，對信用卡的上月消費賬單清算，自動從其活期賬戶中扣款。
使用這種方式還款，持卡人必須經(jīng)常留意自己用于還款的活期賬戶上的余額，以免由于余額不足導(dǎo)致自動還款失敗。
為了方便有外幣消費的持卡人還款，中信銀行還推出了自動購匯和電話銀行購匯等還款方式。
最低還款免壓力
據(jù)中信銀行信用卡中心介紹，中信信用卡設(shè)有最短20天、最長50天的免息還款期，還款可分為全額還款和最低額還款兩種。
持卡人只要在最后還款日之前全額還款，即可享受免息優(yōu)惠，不會產(chǎn)生諸如利息等任何費用。不過如果節(jié)日期間消費金額較大，短期內(nèi)全額還款有壓力，那就不妨拿出大約全額還款金額的十分之一，作為最低還款額付給銀行，這樣就不會影響到個人的信用記錄，但是同時也要注意的是這種還款方式將會產(chǎn)生少量的利息。中信銀行理財專家提醒消費者，在選擇最低還款之前最好先打電話向銀行咨詢一下，做到心中有數(shù)，讓刷卡更為省心。
隨著圣誕、元旦、春節(jié)假期的臨近，又一個刷卡消費高峰即將到來。中信銀行理財專家在此也提醒持卡人，在享受了購物消費的樂趣后，一定要及時給自己的信用卡還款，來避免不必要的利息損失和積累個人信用。不過要想輕松還款，還真得注意選擇合適的還款方式。到底如何能最方便還款，就一起來看看銀行為我們提供了哪些選擇吧。
17種還款方式自由選擇
跑銀行網(wǎng)點，通過柜臺還款或24小時開通的存款機(jī)自助還款無疑是較為傳統(tǒng)的還款方式，比較適合離銀行網(wǎng)點近或者平時空余時間較多的持卡人。對于平時工作繁忙的持卡人，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款、電話銀行轉(zhuǎn)賬還款等自助還款方式則會更加便捷。
目前銀行提供的還款方式多種多樣，中信銀行為持卡人提供了包括自動轉(zhuǎn)賬還款、網(wǎng)上銀行還款、銀行柜臺還款等多達(dá)17種方式。
中信信用卡還特別在網(wǎng)站上提供了各個城市的還款方式地圖，持卡人只要點擊所在城市，即可彈出適用于當(dāng)?shù)氐乃羞€款方式的匯總。持卡人可以根據(jù)自身情況選擇最合適的方式。
自動轉(zhuǎn)賬還款最方便
與其他的還款方式相比，中信銀行理財專家更向廣大持卡人推薦“關(guān)聯(lián)還款”，即把中信銀行的信用卡與中信借記卡相關(guān)聯(lián)，開通自動轉(zhuǎn)賬功能。成功開通后銀行將在到期還款日，對信用卡的上月消費賬單清算，自動從其活期賬戶中扣款。
使用這種方式還款，持卡人必須經(jīng)常留意自己用于還款的活期賬戶上的余額，以免由于余額不足導(dǎo)致自動還款失敗。
為了方便有外幣消費的持卡人還款，中信銀行還推出了自動購匯和電話銀行購匯等還款方式。
最低還款免壓力
據(jù)中信銀行信用卡中心介紹，中信信用卡設(shè)有最短20天、最長50天的免息還款期，還款可分為全額還款和最低額還款兩種。
持卡人只要在最后還款日之前全額還款，即可享受免息優(yōu)惠，不會產(chǎn)生諸如利息等任何費用。不過如果節(jié)日期間消費金額較大，短期內(nèi)全額還款有壓力，那就不妨拿出大約全額還款金額的十分之一，作為最低還款額付給銀行，這樣就不會影響到個人的信用記錄，但是同時也要注意的是這種還款方式將會產(chǎn)生少量的利息。中信銀行理財專家提醒消費者，在選擇最低還款之前最好先打電話向銀行咨詢一下，做到心中有數(shù)，讓刷卡更為省心。
信用卡還款方式藏玄機(jī)
股票下跌、部分企業(yè)裁員或降薪……金融風(fēng)暴背景下，“月光族”們也開始為生計而精打細(xì)算。加菲貓那句對信用卡惡搞式的玩笑話：“money is not everything，there's mastercard&visa.(現(xiàn)金不代表一切，還有萬事達(dá)卡和維薩)。”卻在如今的現(xiàn)實生活中派上了用場。但面對信用卡諸多還款方式，持卡人應(yīng)該怎樣選擇呢？本期《錢王》就為持卡人精打細(xì)算一番。
信用卡以其獨特的透支消費和取現(xiàn)功能，成為了現(xiàn)代人必不可少的“第二個錢包”。而其中“分期付款”的信用卡還款方式，也因為“現(xiàn)金為王”、“捂緊錢袋”等觀念的影響，而被越來越多的年輕消費者所接受。
“我工作剛滿兩年，雖然工資還算穩(wěn)定，但花錢沒計劃的我，幾乎是每個月都‘月光’，面對一些金額較大的商品，囊中羞澀的我只能望而興嘆，不過用上分期付款業(yè)務(wù)就不同了。”吳小姐是一名不折不扣的信用卡分期付款簇?fù)碚?，前兩天她剛?200元購買了一臺看中許久的筆記本電腦：“刷卡支付后我就向銀行申請了12個月的分期計劃，這樣每個月只需要支付600元的本金和43.2元的分期付款手續(xù)費，加起來700元都不到。”
吳小姐目前月收入3000元左右，她說：“如果一次性還款的話，扣掉7200元后，下個月我的生活基本只能靠父母支援了?，F(xiàn)在將這筆費用分?jǐn)偟矫總€月，還款不到700元，完全在自己可控范圍之內(nèi)。”吳小姐覺得，分期付款這種“細(xì)水長流”的方式，最適合自己這種口袋不富裕又喜歡追趕新潮的人，這就叫作“花今天的錢，獲得明天的享受”。
也有一些持卡人青睞分期付款計劃，主要是覺得與“最低還款額”的還款方式相比較，信用卡分期還款只收取較低的手續(xù)費，從資金使用的成本上來看比較劃算。一般來說，銀行為分期付款所制定的手續(xù)費為每期5％至7％不等，取市場平均費率6％來算，假如使用12個月的分期付款計劃，總共需要支出消費總額7.2％的手續(xù)費用。而在信用卡的使用中，如果因為還款能力不足而每期使用“最低還款額”方式的話，拖欠的資金需要按照每日萬分之五的利率來計收利息。折算下來，相當(dāng)于18％的年利率。兩者相比，顯然分期付款計劃的費率比信用卡延期還款的利率要低很多。
看上去，這樣的比較并沒有錯，但在信用卡分期還款計劃中，費率并不等于利率，而卻往往為大多數(shù)持卡人所忽略。那么分期付款這種提前消費方式的費用到底有多少？消費者如何更經(jīng)濟(jì)地為此埋單？
信用卡分期付款為購買大件商品的持卡人提供了“按揭”機(jī)會，可以使持卡人支付更少的費用而提前享受到消費。既滿足了客戶臨時資金短缺時的消費需求，還可以延遲還款壓力，等于為持卡人增添了靈活理財?shù)囊粋€新方式。盡管銀行方面大多聲稱信用卡分期付款免利息，但這種提前消費的方式并非沒有成本，那么手續(xù)費如何算呢？選擇信用卡分期付款又要注意哪些問題？消費者如何更經(jīng)濟(jì)地為信用卡消費埋單，值得精打細(xì)算一番。
股票下跌、部分企業(yè)裁員或降薪……金融風(fēng)暴背景下，“月光族”們也開始為生計而精打細(xì)算。加菲貓那句對信用卡惡搞式的玩笑話：“money is not everything，there's mastercard&visa.(現(xiàn)金不代表一切，還有萬事達(dá)卡和維薩)。”卻在如今的現(xiàn)實生活中派上了用場。但面對信用卡諸多還款方式，持卡人應(yīng)該怎樣選擇呢？本期《錢王》就為持卡人精打細(xì)算一番。
信用卡以其獨特的透支消費和取現(xiàn)功能，成為了現(xiàn)代人必不可少的“第二個錢包”。而其中“分期付款”的信用卡還款方式，也因為“現(xiàn)金為王”、“捂緊錢袋”等觀念的影響，而被越來越多的年輕消費者所接受。
“我工作剛滿兩年，雖然工資還算穩(wěn)定，但花錢沒計劃的我，幾乎是每個月都‘月光’，面對一些金額較大的商品，囊中羞澀的我只能望而興嘆，不過用上分期付款業(yè)務(wù)就不同了。”吳小姐是一名不折不扣的信用卡分期付款簇?fù)碚?，前兩天她剛?200元購買了一臺看中許久的筆記本電腦：“刷卡支付后我就向銀行申請了12個月的分期計劃，這樣每個月只需要支付600元的本金和43.2元的分期付款手續(xù)費，加起來700元都不到。”
吳小姐目前月收入3000元左右，她說：“如果一次性還款的話，扣掉7200元后，下個月我的生活基本只能靠父母支援了?，F(xiàn)在將這筆費用分?jǐn)偟矫總€月，還款不到700元，完全在自己可控范圍之內(nèi)。”吳小姐覺得，分期付款這種“細(xì)水長流”的方式，最適合自己這種口袋不富裕又喜歡追趕新潮的人，這就叫作“花今天的錢，獲得明天的享受”。
也有一些持卡人青睞分期付款計劃，主要是覺得與“最低還款額”的還款方式相比較，信用卡分期還款只收取較低的手續(xù)費，從資金使用的成本上來看比較劃算。一般來說，銀行為分期付款所制定的手續(xù)費為每期5％至7％不等，取市場平均費率6％來算，假如使用12個月的分期付款計劃，總共需要支出消費總額7.2％的手續(xù)費用。而在信用卡的使用中，如果因為還款能力不足而每期使用“最低還款額”方式的話，拖欠的資金需要按照每日萬分之五的利率來計收利息。折算下來，相當(dāng)于18％的年利率。兩者相比，顯然分期付款計劃的費率比信用卡延期還款的利率要低很多。
看上去，這樣的比較并沒有錯，但在信用卡分期還款計劃中，費率并不等于利率，而卻往往為大多數(shù)持卡人所忽略。那么分期付款這種提前消費方式的費用到底有多少？消費者如何更經(jīng)濟(jì)地為此埋單？
信用卡分期付款為購買大件商品的持卡人提供了“按揭”機(jī)會，可以使持卡人支付更少的費用而提前享受到消費。既滿足了客戶臨時資金短缺時的消費需求，還可以延遲還款壓力，等于為持卡人增添了靈活理財?shù)囊粋€新方式。盡管銀行方面大多聲稱信用卡分期付款免利息，但這種提前消費的方式并非沒有成本，那么手續(xù)費如何算呢？選擇信用卡分期付款又要注意哪些問題？消費者如何更經(jīng)濟(jì)地為信用卡消費埋單，值得精打細(xì)算一番。
費率并不等于利率
采用信用卡分期付款，將大件商品提前帶回家，是眼下許多新新人類崇尚的消費方式。在信用卡分期付款計劃中，銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的。在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，但手續(xù)費卻沒有因為本金的減少而發(fā)生變化，所以由此而計算出的實際利率要高于簡單相加后的費率。
舉例來說，吳小姐利用信用卡分期付款計劃購買了一款7200元的筆記本電腦，申請的是12期的分期付款計劃，根據(jù)銀行的規(guī)定，每期需要按消費總金額的0.6％來交納分期付款手續(xù)費。那么，在還款計劃中，吳小姐每期需要支付本金600元和手續(xù)費43.2元(7200×0.6％)。這樣，每期共需要支付643.2元。
第一個月，吳小姐欠銀行7200元，可是隨著還款的進(jìn)程，吳小姐所欠銀行資金會逐期減少。如到了第二個月欠銀行資金為6600元，而第三個月為6000元，以此類推，還款的最后一個月，她只欠銀行600元。然而，銀行所收取的手續(xù)費并沒有因為本金的減少而遞減，每一期銀行都是按照7200元的全額本金來收取費用。
所以，在進(jìn)行分期付款計劃實際利率計算時，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個概念來進(jìn)行計算，而不是簡單地把消費總額認(rèn)為是平均貸款余額。像在我們上面所舉的這個例子中，平均貸款余額=(7200+6600+6000+……+1200+600)/12=3900元，這個金額才是分期付款計劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，吳小姐從年初到年末一直向銀行貸款3900不變。
按照實際支付的費用總額43.2×12=518.4元和平均貸款余額3900元，可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實際貸款的利率為518.4÷3900×100％=13.2％，而不是0.6％×12=7.2％。因此信用卡分期付款計劃看上去實惠，實際利率卻不低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的銀行貸款利率。
采用信用卡分期付款，將大件商品提前帶回家，是眼下許多新新人類崇尚的消費方式。在信用卡分期付款計劃中，銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的。在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，但手續(xù)費卻沒有因為本金的減少而發(fā)生變化，所以由此而計算出的實際利率要高于簡單相加后的費率。
舉例來說，吳小姐利用信用卡分期付款計劃購買了一款7200元的筆記本電腦，申請的是12期的分期付款計劃，根據(jù)銀行的規(guī)定，每期需要按消費總金額的0.6％來交納分期付款手續(xù)費。那么，在還款計劃中，吳小姐每期需要支付本金600元和手續(xù)費43.2元(7200×0.6％)。這樣，每期共需要支付643.2元。
第一個月，吳小姐欠銀行7200元，可是隨著還款的進(jìn)程，吳小姐所欠銀行資金會逐期減少。如到了第二個月欠銀行資金為6600元，而第三個月為6000元，以此類推，還款的最后一個月，她只欠銀行600元。然而，銀行所收取的手續(xù)費并沒有因為本金的減少而遞減，每一期銀行都是按照7200元的全額本金來收取費用。
所以，在進(jìn)行分期付款計劃實際利率計算時，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個概念來進(jìn)行計算，而不是簡單地把消費總額認(rèn)為是平均貸款余額。像在我們上面所舉的這個例子中，平均貸款余額=(7200+6600+6000+……+1200+600)/12=3900元，這個金額才是分期付款計劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，吳小姐從年初到年末一直向銀行貸款3900不變。
按照實際支付的費用總額43.2×12=518.4元和平均貸款余額3900元，可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實際貸款的利率為518.4÷3900×100％=13.2％，而不是0.6％×12=7.2％。因此信用卡分期付款計劃看上去實惠，實際利率卻不低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的銀行貸款利率。
減法一：
主動注銷多余信用卡
一方面，許多人只用一張卡或者只習(xí)慣用一張卡；另一方面錢包里又不止一張信用卡，多的甚至有十多張。這種現(xiàn)狀經(jīng)常使一些“馬大哈”“損兵折將”：忘記刷卡或刷卡次數(shù)不夠，被扣年費；卡太多，忘記還款，不僅被收滯納金，還影響信用……雖然幾乎所有銀行的普通信用卡都允許持卡人以刷卡的方式免除年費，但如果持卡人忘記刷卡或刷卡次數(shù)不夠時，還是會遇到收年費的問題。此外，有些市民還有另外一個誤區(qū)，以為不開卡就不收年費，事實上部分銀行卡即使不開卡也會收取年費。
專家有兩點建議，第一點就是市民在選擇信用卡時，盡量選擇年費更低的信用卡；第二點也是最重要的，市民應(yīng)當(dāng)注銷那些經(jīng)常不用的卡片，這樣不僅能確保不會因遺忘而被收費或者影響信用，還能避免過度透支，保障財務(wù)安全。專家建議保留2至3張信用卡即可，以避免單張信用卡因網(wǎng)絡(luò)或其他客觀原因而耽誤使用。在搭配時還應(yīng)參考還款是否方便，合作商家是否多且與自己消費需求一致等等。
減法二：
控制總信用額度
有些市民辦多張卡是源于覺得一兩張卡的信用額度太少，害怕透支或取現(xiàn)時不夠用，因此辦多張信用卡以提高總的信用額度。
但是，理財專家建議，消費者的信用卡總授信額度(不是單張信用卡授信額度)為其6至12個月的收入，這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險控制這兩者間保持較好的平衡。年輕人的信用卡透支總額度應(yīng)該控制在約3個月的收入，對沒有固定收入的大學(xué)生來說，2000元的初始信用額度已綽綽有余。對于理性消費者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6至12個月的收入為宜，不宜更高，因為一般來說，月收入的6倍足以應(yīng)付日常的消費支出以及臨時的大件商品消費支出。與之相對應(yīng)的是，工作變動頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的20％左右，以規(guī)避風(fēng)險。
減法三：
對新業(yè)務(wù)要有“免疫力”
為了讓持卡人用卡，各類具有“誘惑力”的新業(yè)務(wù)層出不窮，不少銀行與商場、超市、家電賣場、IT賣場聯(lián)手，允許信用卡持卡人在特約商戶透支消費后，可以采用分期付款方式，而為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付款設(shè)定了不同期限的免息期。
但是，信用卡分期付款免息并不等于分期付款免費。專家提醒，對于一些從未使用的新業(yè)務(wù)，市民在使用前一定要咨詢清楚各類費用，因為有些業(yè)務(wù)雖然打著免息牌，卻收一定的手續(xù)費。
主動注銷多余信用卡
一方面，許多人只用一張卡或者只習(xí)慣用一張卡；另一方面錢包里又不止一張信用卡，多的甚至有十多張。這種現(xiàn)狀經(jīng)常使一些“馬大哈”“損兵折將”：忘記刷卡或刷卡次數(shù)不夠，被扣年費；卡太多，忘記還款，不僅被收滯納金，還影響信用……雖然幾乎所有銀行的普通信用卡都允許持卡人以刷卡的方式免除年費，但如果持卡人忘記刷卡或刷卡次數(shù)不夠時，還是會遇到收年費的問題。此外，有些市民還有另外一個誤區(qū)，以為不開卡就不收年費，事實上部分銀行卡即使不開卡也會收取年費。
專家有兩點建議，第一點就是市民在選擇信用卡時，盡量選擇年費更低的信用卡；第二點也是最重要的，市民應(yīng)當(dāng)注銷那些經(jīng)常不用的卡片，這樣不僅能確保不會因遺忘而被收費或者影響信用，還能避免過度透支，保障財務(wù)安全。專家建議保留2至3張信用卡即可，以避免單張信用卡因網(wǎng)絡(luò)或其他客觀原因而耽誤使用。在搭配時還應(yīng)參考還款是否方便，合作商家是否多且與自己消費需求一致等等。
減法二：
控制總信用額度
有些市民辦多張卡是源于覺得一兩張卡的信用額度太少，害怕透支或取現(xiàn)時不夠用，因此辦多張信用卡以提高總的信用額度。
但是，理財專家建議，消費者的信用卡總授信額度(不是單張信用卡授信額度)為其6至12個月的收入，這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險控制這兩者間保持較好的平衡。年輕人的信用卡透支總額度應(yīng)該控制在約3個月的收入，對沒有固定收入的大學(xué)生來說，2000元的初始信用額度已綽綽有余。對于理性消費者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6至12個月的收入為宜，不宜更高，因為一般來說，月收入的6倍足以應(yīng)付日常的消費支出以及臨時的大件商品消費支出。與之相對應(yīng)的是，工作變動頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的20％左右，以規(guī)避風(fēng)險。
減法三：
對新業(yè)務(wù)要有“免疫力”
為了讓持卡人用卡，各類具有“誘惑力”的新業(yè)務(wù)層出不窮，不少銀行與商場、超市、家電賣場、IT賣場聯(lián)手，允許信用卡持卡人在特約商戶透支消費后，可以采用分期付款方式，而為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付款設(shè)定了不同期限的免息期。
但是，信用卡分期付款免息并不等于分期付款免費。專家提醒，對于一些從未使用的新業(yè)務(wù)，市民在使用前一定要咨詢清楚各類費用，因為有些業(yè)務(wù)雖然打著免息牌，卻收一定的手續(xù)費。
