近日，據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所發(fā)布的調(diào)查報(bào)告稱，農(nóng)村養(yǎng)老近六成靠子女，城市養(yǎng)老超七成靠退休金。然而，無(wú)論是靠子女還是靠退休金，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)都不能保證高品質(zhì)的老年生活，因而很多人選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)為自己的老年生活添加保障。

　　重投保障型保險(xiǎn)

　　老年人如何做到生存有保障、生活有質(zhì)量，體面地養(yǎng)老呢？專家認(rèn)為，老年人更要利用好商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)要“量身打造”，根據(jù)每個(gè)人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等情況的不同來(lái)量身購(gòu)買(mǎi)。在我省，絕大部分老年人的經(jīng)濟(jì)收入偏低，而保險(xiǎn)需求又相對(duì)較高，因此，好鋼要用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。專家建議如下：

　　首先，首選健康保險(xiǎn)。步入老年，人的身體機(jī)能都會(huì)發(fā)生一定的變化，增大了患病的可能。而一旦生病，醫(yī)療費(fèi)用的支出會(huì)大大增加老年人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，醫(yī)療支出成為老年人的重要支出，據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，一般醫(yī)療保健占每月支出的40%左右。因此，購(gòu)買(mǎi)一份健康保險(xiǎn)非常重要。

　　根據(jù)我國(guó)老年人的情況，專家建議，對(duì)于絕大部分老年人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)比較合適。醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)也可以作為附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，一般屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷，一般定額給付住院日額保險(xiǎn)金。

　　其次，意外險(xiǎn)不可少。隨著年齡加大，老年人安全防范能力較差，面對(duì)意外的應(yīng)變能力降低，遭遇意外傷害的概率大大增加，遠(yuǎn)高于其他年齡段。據(jù)資料顯示，老年人發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。因此，一份意外傷害險(xiǎn)應(yīng)該作為老年人保險(xiǎn)規(guī)劃的重要組成部分。

　　一般情況下，與其他險(xiǎn)種相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人投保的費(fèi)率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險(xiǎn)都有對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、身故、重大手術(shù)等保障。

　　再次，購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)要謹(jǐn)慎。根據(jù)老年人的特點(diǎn)，應(yīng)盡量避免購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)種類，保證資金的安全性，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，都存在虧損的可能，投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資本市場(chǎng)發(fā)生較大調(diào)整，就會(huì)面臨虧損的境地，如果這時(shí)又恰好需要資金的話，就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　規(guī)劃養(yǎng)老越早越好

　　在采訪中，專家表示，應(yīng)盡早規(guī)劃老年保險(xiǎn)。無(wú)論是中青年人或者是老年人，都要樹(shù)立提前安排、盡早規(guī)劃的保險(xiǎn)理財(cái)觀念，盡可能早地準(zhǔn)備自己年老時(shí)的保險(xiǎn)，特別是對(duì)已進(jìn)入老年生活的人更是如此。因?yàn)樵皆缳I(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)越低，而保額相對(duì)越高。同時(shí)，保險(xiǎn)都有投保期限制，達(dá)到一定年齡后，許多險(xiǎn)種都不能再購(gòu)買(mǎi)，如相當(dāng)一部分老年保險(xiǎn)都將投保年齡最高限定在65歲，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55———60歲左右，部分保險(xiǎn)雖有所延長(zhǎng)，但一般都附有較為嚴(yán)格的投保條件，如有的老年保險(xiǎn)對(duì)超出一定年齡的被保險(xiǎn)人所購(gòu)買(mǎi)的保單份數(shù)有限制。所以，盡早規(guī)劃自己的老年險(xiǎn)，不僅不會(huì)因?yàn)槟挲g問(wèn)題而被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，而且能夠節(jié)省保費(fèi)。

　　此外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)相關(guān)條款要仔細(xì)研究。在挑選老年保險(xiǎn)過(guò)程中，要認(rèn)真查看保險(xiǎn)條款，特別是一些重要的條款，比如，一份保單是否有保證續(xù)保條款很重要，因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保，假若投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而隨著年齡的增長(zhǎng)，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。顯然，如果有保證續(xù)保條款，投保人的風(fēng)險(xiǎn)就可以得到有效化解。再如，壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)購(gòu)買(mǎi)后10天的“猶豫期”，在這10天內(nèi)，投保人可以無(wú)條件把保單退給保險(xiǎn)公司，取回全額保費(fèi)，所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后要及時(shí)仔細(xì)地研究、核對(duì)。另外，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任條款也很重要。

　　最后需要說(shuō)明的是，老年人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，最好借助理財(cái)專家，如保險(xiǎn)中介公司就會(huì)根據(jù)投保人情況為其量身定做保險(xiǎn)規(guī)劃。因?yàn)橐话阏f(shuō)來(lái)，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能總有一些側(cè)重點(diǎn)，不可能包含所有的保障，同時(shí)每個(gè)老人的情況也不盡相同，因此，借助專業(yè)人士根據(jù)自身情況，綜合平衡繳費(fèi)水平、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)責(zé)任等各方面的因素，制做一份能全面滿足保障需求的保險(xiǎn)計(jì)劃非常重要，能夠達(dá)到少繳費(fèi)、多保障的目的。