王女士，今年35歲，和丈夫一起做一些小本買賣，雖不能說是腰纏萬(wàn)貫，但生活無憂完全不是問題。兒子今年6歲，再過一年就該上小學(xué)了，孩子一天天長(zhǎng)大，讓小兩口歡喜之余也有些擔(dān)憂：是該老老實(shí)實(shí)為孩子存錢還是該拿些資產(chǎn)來進(jìn)行投資再升值？保險(xiǎn)大軍中的分紅險(xiǎn)看著倒是還不錯(cuò)，但一旦保險(xiǎn)公司的紅利、生存金都拿到手后，如何能保證其不縮水？近期，市場(chǎng)上出現(xiàn)多款“分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”組成的兄弟連保險(xiǎn)計(jì)劃，讓投資者有了更多的理財(cái)選擇。

“兄弟連”之市場(chǎng)分析

“分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”這套兄弟險(xiǎn)種的組合是由一款主險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）與若干款附加險(xiǎn)構(gòu)成，其中至少附加一款萬(wàn)能險(xiǎn)，主險(xiǎn)分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行再投資。萬(wàn)能險(xiǎn)是一種保費(fèi)和保險(xiǎn)金額都變動(dòng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品兼顧保險(xiǎn)和投資兩大功能，允許客戶在繳費(fèi)方式和保單面額方面進(jìn)行靈活選擇。它包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有保費(fèi)繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費(fèi)透明等特點(diǎn)。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場(chǎng)上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險(xiǎn)的生存金及紅利可以免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，更是為投資者提供了更大的獲利空間。

“兄弟連”之適宜人群

萬(wàn)能險(xiǎn)作為一款穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品，比較適合工作繁忙沒有專門時(shí)間打理財(cái)務(wù)，但又期望獲得較高收益的保守型人士。專家提醒，雖然靈活自如的萬(wàn)能險(xiǎn)集保障投資于一體，但是消費(fèi)者在投保前還是應(yīng)該慎重考慮，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶價(jià)值的累積需要扣除各種費(fèi)用，因此適宜計(jì)劃持有5年以上的消費(fèi)者。同時(shí)，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來衡量產(chǎn)品的收益能力。

“兄弟連”之注意事項(xiàng)

“雙賬戶”為了鼓勵(lì)投資者持續(xù)繳費(fèi)，還設(shè)置了續(xù)保時(shí)的持續(xù)保險(xiǎn)金，每5年的特別保險(xiǎn)金可轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行再增值。值得注意的是，此類側(cè)重于理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃還具有保障優(yōu)勢(shì)，如身故將獲得一定數(shù)額的身故保險(xiǎn)金等。在投保這一保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，如附加投保重疾險(xiǎn)獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時(shí)也可免繳后期保費(fèi)。事實(shí)上，市場(chǎng)上此類雙賬戶保險(xiǎn)計(jì)劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，有的則是在分紅險(xiǎn)到期時(shí)將滿期金一次性免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，可根據(jù)投保者自身情況進(jìn)行選擇。（張磊）