王女士，今年35歲，和丈夫一起做一些小本買賣，雖不能說是腰纏萬貫，但生活無憂完全不是問題。兒子今年6歲，再過一年就該上小學(xué)了，孩子一天天長大，讓小兩口歡喜之余也有些擔(dān)憂：是該老老實實為孩子存錢還是該拿些資產(chǎn)來進(jìn)行投資再升值？保險大軍中的分紅險看著倒是還不錯，但一旦保險公司的紅利、生存金都拿到手后，如何能保證其不縮水？近期，市場上出現(xiàn)多款“分紅險+萬能險”組成的兄弟連保險計劃，讓投資者有了更多的理財選擇。

“兄弟連”之市場分析

“分紅險+萬能險”這套兄弟險種的組合是由一款主險（分紅險）與若干款附加險構(gòu)成，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再投資。萬能險是一種保費和保險金額都變動的壽險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品兼顧保險和投資兩大功能，允許客戶在繳費方式和保單面額方面進(jìn)行靈活選擇。它包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費透明等特點。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬能險賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶，更是為投資者提供了更大的獲利空間。

“兄弟連”之適宜人群

萬能險作為一款穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品，比較適合工作繁忙沒有專門時間打理財務(wù)，但又期望獲得較高收益的保守型人士。專家提醒，雖然靈活自如的萬能險集保障投資于一體，但是消費者在投保前還是應(yīng)該慎重考慮，因為萬能險個人賬戶價值的累積需要扣除各種費用，因此適宜計劃持有5年以上的消費者。同時，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來衡量產(chǎn)品的收益能力。

“兄弟連”之注意事項

“雙賬戶”為了鼓勵投資者持續(xù)繳費，還設(shè)置了續(xù)保時的持續(xù)保險金，每5年的特別保險金可轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再增值。值得注意的是，此類側(cè)重于理財?shù)谋ｋU計劃還具有保障優(yōu)勢，如身故將獲得一定數(shù)額的身故保險金等。在投保這一保險計劃時，如附加投保重疾險獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時也可免繳后期保費。事實上，市場上此類雙賬戶保險計劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，有的則是在分紅險到期時將滿期金一次性免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利計息，可根據(jù)投保者自身情況進(jìn)行選擇。（張磊）