分紅險產品的分紅比例是多少？跟銀行利率相比是不是虧了？分紅少的保單是不是不好？要不要退保？每年到了七八月份，很多購買了分紅險產品的投保人在陸續(xù)收到保險公司發(fā)出的《紅利通知書》后，就開始“糾結”于保單分紅。

為此，我們請來保險專家教你看分紅。專家建議，投保人不應過分看重保單分紅，充分認識所購保險的保障功能，同時選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。

盲目對比分紅不可取

保單分紅，是分紅險獨有的一個特點，讓投保人可以用紅利的形式分享保險公司的經營成果。目前市面上銷售的分紅險保單，多數都是下半年分紅。

因為按照保監(jiān)會在《分紅保險管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。所以各大保險公司在上一年度的財務年報完成后，即著手擬定給分紅險客戶的紅利分配計劃，然后從下半年開始，投保人會陸續(xù)收到所買分紅險產品對應的分紅通知書。不過，投保人接到紅利通知書的時間將會因不同的保單周年日而有所不同。

需要提醒的是，很多投保人在投保時特別注重保險收益，喜歡將保險收益與銀行儲蓄或其他投資理財產品的收益情況進行比較。比如，不少投保人在拿到《紅利通知書》后，就會將不同產品的分紅進行對比，或者拿出計算器，將分紅與保費同樣金額的銀行儲蓄收益進行對比。如發(fā)現分紅收益不理想，就懷疑產品不好，考慮是不是要退保。

對此，中德安聯人壽的保險專家提醒消費者，千萬不要簡單盲目地將產品分紅作為衡量產品優(yōu)劣的唯一標準：一方面不同的產品分紅水平不能簡單比較，另一方面也會陷入只認收益而忽視保障的誤區(qū)。

妙招教你看分紅

那么，究竟怎么看分紅？專家分析指出，首先，每張保單的紅利分配要看保險公司的經營情況，同時也要結合保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小來考慮。比如所購買的產品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現金價值等綜合因素都將對分紅有影響。也就意味著，如果投保人購買的分紅險產品不同，投保計劃不一樣，紅利比較就無從談起。

其次，在評估當年分紅的同時，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關鍵，沒有大的波動的分紅，才能說明這家保險公司的投資和經營是穩(wěn)健的。

更為重要的是，過度強調分紅收益，會讓人忽視保險最本質的保險保障功能。事實上，投保人在購買分紅險的同時，往往會附加健康、醫(yī)療、意外等保障，那么每次付出的保費中有很重要的一部分即是用來提供保障的風險保費。這些保障是否全面，保額是否充足，才是投保人應該關注的首要因素。保險專家提醒，不能簡單地把分紅險當作投資產品，單純追求高收益。

一般來說，根據分紅形式不同，分紅險產品可以分為保額分紅產品和現金分紅產品兩大類。兩種分紅方式各有所長。其中，保額分紅是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。

建議投保人根據自身需求，巧用紅利分配，做到投保利益最大化。另外，專家提醒購買了現金分紅產品的投保人，如果對現在的紅利分配方式不滿意，每到保單周年日的時候都可以向保險公司提出變更申請，根據自身需求進行相關調整。投保人只有多關注自己的保單，才能確保充分享受保單利益。