分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅比例是多少？跟銀行利率相比是不是虧了？分紅少的保單是不是不好？要不要退保？每年到了七八月份，很多購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人在陸續(xù)收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的《紅利通知書(shū)》后，就開(kāi)始“糾結(jié)”于保單分紅。

為此，我們請(qǐng)來(lái)保險(xiǎn)專家教你看分紅。專家建議，投保人不應(yīng)過(guò)分看重保單分紅，充分認(rèn)識(shí)所購(gòu)保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。

盲目對(duì)比分紅不可取

保單分紅，是分紅險(xiǎn)獨(dú)有的一個(gè)特點(diǎn)，讓投保人可以用紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。目前市面上銷售的分紅險(xiǎn)保單，多數(shù)都是下半年分紅。

因?yàn)榘凑毡１O(jiān)會(huì)在《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。所以各大保險(xiǎn)公司在上一年度的財(cái)務(wù)年報(bào)完成后，即著手?jǐn)M定給分紅險(xiǎn)客戶的紅利分配計(jì)劃，然后從下半年開(kāi)始，投保人會(huì)陸續(xù)收到所買(mǎi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的分紅通知書(shū)。不過(guò)，投保人接到紅利通知書(shū)的時(shí)間將會(huì)因不同的保單周年日而有所不同。

需要提醒的是，很多投保人在投保時(shí)特別注重保險(xiǎn)收益，喜歡將保險(xiǎn)收益與銀行儲(chǔ)蓄或其他投資理財(cái)產(chǎn)品的收益情況進(jìn)行比較。比如，不少投保人在拿到《紅利通知書(shū)》后，就會(huì)將不同產(chǎn)品的分紅進(jìn)行對(duì)比，或者拿出計(jì)算器，將分紅與保費(fèi)同樣金額的銀行儲(chǔ)蓄收益進(jìn)行對(duì)比。如發(fā)現(xiàn)分紅收益不理想，就懷疑產(chǎn)品不好，考慮是不是要退保。

對(duì)此，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，千萬(wàn)不要簡(jiǎn)單盲目地將產(chǎn)品分紅作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)：一方面不同的產(chǎn)品分紅水平不能簡(jiǎn)單比較，另一方面也會(huì)陷入只認(rèn)收益而忽視保障的誤區(qū)。

妙招教你看分紅

那么，究竟怎么看分紅？專家分析指出，首先，每張保單的紅利分配要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)也要結(jié)合保單對(duì)保險(xiǎn)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小來(lái)考慮。比如所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、投保年齡、交費(fèi)方式、保單年度、現(xiàn)金價(jià)值等綜合因素都將對(duì)分紅有影響。也就意味著，如果投保人購(gòu)買(mǎi)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保計(jì)劃不一樣，紅利比較就無(wú)從談起。

其次，在評(píng)估當(dāng)年分紅的同時(shí)，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關(guān)鍵，沒(méi)有大的波動(dòng)的分紅，才能說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司的投資和經(jīng)營(yíng)是穩(wěn)健的。

更為重要的是，過(guò)度強(qiáng)調(diào)分紅收益，會(huì)讓人忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的保險(xiǎn)保障功能。事實(shí)上，投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的同時(shí)，往往會(huì)附加健康、醫(yī)療、意外等保障，那么每次付出的保費(fèi)中有很重要的一部分即是用來(lái)提供保障的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這些保障是否全面，保額是否充足，才是投保人應(yīng)該關(guān)注的首要因素。保險(xiǎn)專家提醒，不能簡(jiǎn)單地把分紅險(xiǎn)當(dāng)作投資產(chǎn)品，單純追求高收益。

一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)分紅形式不同，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為保額分紅產(chǎn)品和現(xiàn)金分紅產(chǎn)品兩大類。兩種分紅方式各有所長(zhǎng)。其中，保額分紅是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會(huì)隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。

建議投保人根據(jù)自身需求，巧用紅利分配，做到投保利益最大化。另外，專家提醒購(gòu)買(mǎi)了現(xiàn)金分紅產(chǎn)品的投保人，如果對(duì)現(xiàn)在的紅利分配方式不滿意，每到保單周年日的時(shí)候都可以向保險(xiǎn)公司提出變更申請(qǐng)，根據(jù)自身需求進(jìn)行相關(guān)調(diào)整。投保人只有多關(guān)注自己的保單，才能確保充分享受保單利益。