風(fēng)險提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾

　　“不買自己弄不明白的理財(cái)產(chǎn)品”應(yīng)該是購買理財(cái)產(chǎn)品的底線，然而完整的理財(cái)合同由產(chǎn)品合約和理財(cái)產(chǎn)品說明書組成。一般情況下，產(chǎn)品合約只在投資者真正購買簽約前才能看到，因此，看懂理財(cái)合同成為投資者能否作出正確決策的最后步驟，也是最關(guān)鍵的步驟。

　　關(guān)鍵詞一：期限

　　認(rèn)購期

　　通常一款產(chǎn)品的認(rèn)購期要20天左右，投資者首先不要急于購買。

　　到期日、到賬日和費(fèi)用

　　到期日意味著產(chǎn)品到期、停止運(yùn)行，而銀行要在“到賬日”才會把本金和投資所得返還給投資者賬戶，這中間會有時滯。

　　資金到賬日是指產(chǎn)品到期日或提前終止后到資金打回到投資者個人賬戶之間的時間，這段時間內(nèi)資金不計(jì)息。

　　關(guān)鍵詞二：投資方向

　　理財(cái)師建議，信托類理財(cái)產(chǎn)品一定要認(rèn)真閱讀涉及還款來源和有無擔(dān)保的條款，如果還款來源和擔(dān)保方都是資金背景雄厚的企業(yè)或政府，那么產(chǎn)品的風(fēng)險就相對較小。

　　關(guān)鍵詞三：風(fēng)險

　　銀行理財(cái)專家建議，投資者在閱讀說明書時，最好掌握以下三個原則：一是由后及前。要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾。二是由淺及深。先看淺色字，再看黑體字，因?yàn)闇\色字是被故意淡化的，避免被投資者過分關(guān)注。三是由小及大。先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險和可能發(fā)生的虧損會被隱藏在小字號說明文字里。

　　關(guān)鍵詞四：收益

　　預(yù)期收益率

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品收益可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。理財(cái)師建議，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而其他兩種類型的產(chǎn)品只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率。

　　年化收益率

　　注意看理財(cái)單上的收益率是否是年化收益率。比如，一款3個月期的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率是4%，假如你投資10萬元，3個月后可拿不到4000元收益，因?yàn)檫@個“4%”是12個月的收益率。達(dá)到預(yù)期收益的實(shí)際回報(bào)是1000元。此外，投資者要謹(jǐn)防匯率虧損引起的收益率縮水。

　　終止條款

　　提前終止條款通常分為銀行有權(quán)提前終止和客戶有權(quán)提前終止兩種。一般理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為銀行有權(quán)提前終止的較多。如果銀行行使提前終止權(quán)，投資者一般可享受到高于無銀行提前終止權(quán)的收益率。

　　有極少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)了投資者有權(quán)提前終止。不過，投資者享受這項(xiàng)權(quán)利都需要支付一定的費(fèi)用，結(jié)果自然是收益率降低。

　　提前贖回

　　專家介紹，理財(cái)產(chǎn)品的提前贖回一般分兩種情況：

　　一是投資者與銀行均無提前終止權(quán)，因此不能提前贖回；二是客戶可以提前贖回，這種贖回權(quán)還進(jìn)一步細(xì)分為隨時支持贖回和只可以在某一規(guī)定時間贖回。但投資者有權(quán)提前贖回都必須支付相關(guān)費(fèi)用。