建陽(yáng)位于武夷山南麓，是福建最古老的五個(gè)縣邑之一，歷史上曾是“理學(xué)名邦”。而現(xiàn)在，它因一場(chǎng)“民間金融風(fēng)暴”一夜聞名。

8月5日，隨著主要涉案人員劉斌（音）去公安局自首，他一人詐騙的約5億元民間資金神秘消失，成百上千個(gè)家庭陷入噩夢(mèng)，并在本地投下重磅炸彈，一場(chǎng)民間金融風(fēng)暴在建陽(yáng)這個(gè)“林海竹鄉(xiāng)”刮起。（見(jiàn)8月17日本報(bào)獨(dú)家披露文章《福建驚曝傳銷(xiāo)式高利貸案 公務(wù)員農(nóng)行前員工入甕》）

據(jù)記者的調(diào)查，劉斌案呈現(xiàn)出類(lèi)似傳銷(xiāo)的多層次金字塔式高利貸集資鏈條，眾多擔(dān)保公司作為中間環(huán)節(jié)也深陷其中。擔(dān)保公司即是受害者也是作惡者，是其間一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有消息稱(chēng)，僅建陽(yáng)的擔(dān)保公司損失就超過(guò)10億，十多家擔(dān)保公司老板外逃。

一位“中間人”的死亡，給這個(gè)高利貸鏈條蒙上了一層血色。

1.“中間人”的罪與罰

8月12日，記者抵達(dá)福建調(diào)查此案同一天，上海松江鋼材市場(chǎng)一位建陽(yáng)女老板自殺身亡。

據(jù)該市場(chǎng)另外一位老板透露，該女老板為建陽(yáng)水吉人，自殺是因?yàn)橄蛴H戚朋友轉(zhuǎn)手借了不少錢(qián)，再轉(zhuǎn)手高息借給其他人，款項(xiàng)無(wú)法追回，“承受不了巨大的壓力，只有選擇自己了斷?！?/p>

一位從事鋼材貿(mào)易的生意人，如何走上高利貸這條不歸路？

上述鋼材市場(chǎng)老板稱(chēng)，做鋼材貿(mào)易資金量要求很大，一車(chē)貨都要數(shù)千萬(wàn)，“從銀行貸款，前后要幾個(gè)月，還得上下打點(diǎn)，資金成本和時(shí)間成本并不低。而從擔(dān)保公司借錢(qián)，兩三天就搞定了。”

工商聯(lián)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行通常會(huì)對(duì)小企業(yè)實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮30%-50%的貸款政策，貼現(xiàn)率提高到4%-5%，加上存款回報(bào)、搭購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、支付財(cái)務(wù)中介費(fèi)用等，實(shí)際貸款成本接近銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。

初期她融資主要是為自家鋼材生意短期周轉(zhuǎn)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)“買(mǎi)賣(mài)錢(qián)”比“買(mǎi)賣(mài)鐵”利潤(rùn)高很多，就漸漸發(fā)展成為職業(yè)高利貸鏈條上的“中間人”。從建陽(yáng)老家以1.5分的息吸收親戚、朋友的錢(qián)過(guò)來(lái)，然后再以3分以上轉(zhuǎn)手放出去。

在事態(tài)惡化之前，她就這樣周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)，以“錢(qián)”養(yǎng)“鐵”。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，在民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。

對(duì)于非法吸收或者變相吸收公眾存款的行為是否立案?jìng)刹?，要取決于是否涉及以下三種情形：針對(duì)不特定的公眾，集資的數(shù)額達(dá)到20萬(wàn)元以上，人數(shù)達(dá)到30人以上，造成損失在10萬(wàn)以上。

記者在建陽(yáng)多方打聽(tīng)，坊間多稱(chēng)，該自殺女老板過(guò)手的資金大約在1000萬(wàn)-2000萬(wàn)間。

專(zhuān)業(yè)律師介紹，由于她吸納資金的渠道主要在親戚朋友，兄妹姐妹，同事朋友等熟人中間，因此雖然金額和人數(shù)都已達(dá)到定罪標(biāo)準(zhǔn)，但因不是針對(duì)不特定公眾，還不夠以定罪。

雖然不夠定罪，但作為“中間人”受到的沉重心理壓力讓她選擇以結(jié)束生命作為懲罰。

逝者已往，生者仍要承受后果。

建陽(yáng)的民間高利貸活動(dòng)，有一個(gè)很富有中國(guó)特色的特點(diǎn)：那就是非法集資的鏈條上，大部分的上下線都是關(guān)系很近的親戚、朋友、熟人，彼此之間的借貸關(guān)系靠的是相互的信任和血緣，有些人甚至連最起碼的借條都不打。

即使每個(gè)人都知道如此高息有風(fēng)險(xiǎn)，很多普通人在臨近案發(fā)的最后階段，也感覺(jué)到事態(tài)不妙，但在整個(gè)集資案件中，仍沒(méi)有人主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。甚至現(xiàn)在知道受騙之后，還是選擇沉默。

閩北民間高利貸調(diào)查

成也高樓，敗也高樓。建陽(yáng)的地下民間借貸網(wǎng)絡(luò)，與建陽(yáng)近年來(lái)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)勢(shì)微、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)大熱分不開(kāi)。

建陽(yáng)雖為閩北交通樞紐，但沒(méi)有實(shí)業(yè)支撐，早先以“閩北糧倉(cāng)”和“林海竹鄉(xiāng)”聞名。作為一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣級(jí)市，農(nóng)業(yè)人口占全市總?cè)丝诘?5%，目前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的種養(yǎng)為主。其最主要的支柱產(chǎn)業(yè)就是木材，因?yàn)榻?yáng)是南方重點(diǎn)林區(qū)之一，森林面積18萬(wàn)公頃，森林覆蓋率75.1%。

但在近年來(lái)木材產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)緩慢的同時(shí)，建陽(yáng)的房地產(chǎn)業(yè)和擔(dān)保業(yè)卻發(fā)展迅猛。房?jī)r(jià)從幾年前的千余元每平漲到現(xiàn)在的均價(jià)五六千元，房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展造成開(kāi)發(fā)商對(duì)資金的巨大需求。

在建陽(yáng)一個(gè)包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)三十多萬(wàn)人口的小城市，卻有著一百多家的大大小小的擔(dān)保公司（流量，部分已經(jīng)倒閉）。

此前，當(dāng)?shù)厝说目陬^禪是，只要有項(xiàng)目資金不是問(wèn)題。在富余流動(dòng)資金推動(dòng)下，建陽(yáng)的物價(jià)之高顯然超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。銀行信貸額度受到嚴(yán)控，監(jiān)管層和銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸又格外謹(jǐn)慎，導(dǎo)致地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商很難從銀行貸到款。資金需求不減，銀行供給受限，這都催生了民間融資網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。

以某國(guó)有大銀行為例，縣級(jí)行則毫無(wú)信貸審批權(quán)。也就是說(shuō)，該銀行的建陽(yáng)支行沒(méi)有信貸審批權(quán)，這造成銀行對(duì)縣域金融支持不足，為民間高利貸擴(kuò)張?zhí)峁┝藴卮病?/p>

前幾年，建陽(yáng)民間高息借貸，部分流入房產(chǎn)，房?jī)r(jià)高漲以及房地產(chǎn)項(xiàng)目的高利潤(rùn)，獲得了很好的兌付。

部分擔(dān)保公司甚至直接成立了房地產(chǎn)公司，并開(kāi)發(fā)起了樓盤(pán)。記者在市中心最繁華的人民路上看到，一擔(dān)保公司的樓盤(pán)廣告顯目地屹立在臨近商業(yè)中心的街道旁。

另外一方面，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)催生的鋼材、木材等行業(yè)，也多由建陽(yáng)人在做，比如上海鋼材市場(chǎng)、木質(zhì)企業(yè)都是當(dāng)?shù)刂е髽I(yè)。這些企業(yè)因?yàn)榘l(fā)展拆進(jìn)去的資金，也多兌現(xiàn)了高收益。以此刺激了更多的人參與。

而今年以來(lái)房地產(chǎn)緊縮，以及實(shí)業(yè)難做，引致不少高息借貸無(wú)法償還，因此釀成崩盤(pán)事件。