天下沒有免費(fèi)的午餐，理財(cái)產(chǎn)品也是如此，投資者希望通過銀行理財(cái)產(chǎn)品追求資本增值的時(shí)候，也應(yīng)關(guān)注費(fèi)率的問題，對(duì)于某些產(chǎn)品來講，費(fèi)率的高低會(huì)直接影響到收益的大小。

　　QDII產(chǎn)品費(fèi)率最高

　　作為傳統(tǒng)型理財(cái)產(chǎn)品，債券類和信貸類理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)率都很低，一些國(guó)有銀行如農(nóng)業(yè)銀行 、工商銀行、建設(shè)銀行 等，其債券類理財(cái)產(chǎn)品均不收取費(fèi)用。之所以不收取費(fèi)用，原因在于其產(chǎn)品多為保本產(chǎn)品，收益低風(fēng)險(xiǎn)小，在風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)難度上都相對(duì)簡(jiǎn)單。因此，費(fèi)率在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中被“忽略”。

　　而與債券類理財(cái)產(chǎn)品低廉的費(fèi)率相比，QDII產(chǎn)品的費(fèi)率就不那么讓人滿意了，其產(chǎn)品費(fèi)率本身包含的項(xiàng)目就非常繁多，包括管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)等，費(fèi)用的高低具體到各家銀行又會(huì)有比較大的差別。

　　這些費(fèi)用的收取都是有的放矢，將費(fèi)用分給各個(gè)不同的部門和機(jī)構(gòu)，包括海外產(chǎn)品的交易費(fèi)用等；其次，對(duì)于非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)和管理過程中就存在很大難度，管理費(fèi)用比債券類要高許多，當(dāng)然收益也要比一般產(chǎn)品高。

　　各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差別，主要來自于各銀行收取費(fèi)率的項(xiàng)目，如中國(guó)銀行QDII產(chǎn)品收取的是認(rèn)購(gòu)、贖回費(fèi)用、管理費(fèi)、托管費(fèi)，而一些外資銀行僅收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)和管理費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，QDII產(chǎn)品的費(fèi)用約為產(chǎn)品本金的2.5%-3.3%左右，而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品若提前贖回，費(fèi)用占本金的2%-3%，打新股產(chǎn)品的費(fèi)用約占本金1.5%-3%。

　　專家提示投資者，在購(gòu)買QDII產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該著重關(guān)注一下費(fèi)率的高低，并且貨比三家，以免讓 高費(fèi)率“吞掉”自己的收益。

　　產(chǎn)品費(fèi)率使收益“封頂”

　　如今，理財(cái)產(chǎn)品多得不免讓人眼花繚亂，購(gòu)買和比較都是讓普通投資者相當(dāng)頭痛的事情，掌握一些理財(cái)產(chǎn)品的共性，可為投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)帶來最有效的幫助。

　　選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，第一點(diǎn)就是要弄清理財(cái)產(chǎn)品是否保本產(chǎn)品，也就是讓投資者充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，切忌只聽銷售人員的口頭描述，收益能達(dá)到如何如何高，投資者一定要親自看產(chǎn)品說明書，自己確認(rèn)產(chǎn)品是否保本的問題；另一方面，在購(gòu)買某些開放型的產(chǎn)品時(shí)，申購(gòu)和贖回的費(fèi)率各銀行間會(huì)存在較大的差別，一定要仔細(xì)閱讀說明，清楚自己購(gòu)買的產(chǎn)品特性及費(fèi)率。

　　第二點(diǎn)，投資者一定要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益有清晰的認(rèn)識(shí)，除了極少數(shù)收益上不封頂?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品之外，一般理財(cái)產(chǎn)品的收益決不會(huì)超過銀行給出的參考收益。

　　專家介紹說：“費(fèi)用一般與產(chǎn)品的實(shí)際收益有關(guān)，但到期超出預(yù)期收益部分會(huì)全額被銀行收取，作為產(chǎn)品費(fèi)率。”所以雖然銀行與銀行之間的費(fèi)率存在差異，但是，不要對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品抱太大希望，理財(cái)產(chǎn)品的最高收益頂多與產(chǎn)品說明中的收益上限一致，投資者要清楚地了解。