信用卡讓人愛，也讓人恨。
薄薄卡片POS機(jī)一刷，即實現(xiàn)輕松購物；手頭一時緊張，信用卡分期付款進(jìn)行周轉(zhuǎn)；急需現(xiàn)金，信用卡可以實現(xiàn)臨時取現(xiàn)……但轉(zhuǎn)瞬間到了還款日，卡主幾欲愁斷腸，信用卡購物太過輕松，缺乏自制力的人往往會在無意間大幅透支。“我拿什么來還？”這是無數(shù)個卡主在還款日發(fā)出的無助呻吟。
如此普遍的刷卡不良心態(tài)不禁讓銀行業(yè)的監(jiān)管部門憂心忡忡，他們擔(dān)心信用卡風(fēng)險過大而影響到整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定。為了預(yù)防信用卡風(fēng)險，銀監(jiān)會8月11日發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》征求意見稿，該《辦法》基本覆蓋目前信用卡營銷行為投訴中反映的問題亂象。
《投資者報》通過采訪梳理，歸結(jié)出信用卡市場六大亂象。從記者對業(yè)界的廣泛調(diào)查看，他們普遍對《辦法》的效果并不樂觀。
風(fēng)險大引監(jiān)管部門警惕
信用卡在中國的發(fā)展已走過25個年頭。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行中銀卡，就此拉開我國信用卡業(yè)務(wù)的序幕。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，信用卡業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展分為四個階段，一是信用卡的萌芽時期，此階段個人征信系統(tǒng)尚未建立，境內(nèi)居民透支消費意識尚未普及，計算機(jī)技術(shù)仍在發(fā)展過程中，準(zhǔn)貸記卡發(fā)展規(guī)模和速度受限。截至1994年底，準(zhǔn)貸記卡累計發(fā)卡量僅達(dá)800萬左右。
二階段屬于冬眠停頓期，國有銀行開始推出借記卡。至1999年底，借記卡發(fā)卡量突破1億張；受金融環(huán)境及申請不便等影響，準(zhǔn)貸記卡仍緩慢發(fā)展，截至1999年底，準(zhǔn)貸記卡累計發(fā)卡量約為1800萬張。
第三階段是全面啟動期，中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)通用。截至2002年底，信用卡累計發(fā)卡已達(dá)155萬張。
第四階段為競爭期，各股份制銀行開始發(fā)力，各行相對獨立的信用卡中心相繼開業(yè)運營，加之央行個人征信系統(tǒng)正式上線運行，中國信用卡自此進(jìn)入全面發(fā)展時期。截至2009年底，境內(nèi)開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)58家，信用卡發(fā)卡量突破1.85億張，當(dāng)年交易額3.5萬億元。
但與信用卡業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)相伴而來的是壞賬風(fēng)險上升。“為了先占領(lǐng)市場，各家銀行不計方式跑馬圈地，埋下一定隱患。加上金融危機(jī)爆發(fā)后信用卡違約在歐美非常普遍，違約率極高，這都引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂。”一家股份制銀行信用卡中心副總經(jīng)理向《投資者報》分析說。
據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。
“一般來說，違約率達(dá)3%就會給銀行帶來不小的壓力。”這位副總經(jīng)理透露。
央行支付報告進(jìn)一步顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償還的貸款總額為88.04億元，環(huán)比增長14.4%；逾期半年未償?shù)男刨J總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點。
對此，央行警示說“信用卡壞賬風(fēng)險有所增加”。實際上，監(jiān)管層一直在密切關(guān)注信用卡風(fēng)險，并不斷警示信用卡風(fēng)險。典型如二季度，為防范套現(xiàn)風(fēng)險，銀聯(lián)逐步關(guān)閉了開展信用卡收單業(yè)務(wù)的個人結(jié)算賬戶。
《投資者報》注意到，在加強(qiáng)監(jiān)管的背景下，二季度信用卡發(fā)卡增速有所回落，逾期半年未償信貸比例也有所下降。二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額73.02億元，較第一季度減少15.02億元，下降17.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的2.5%，較第一季度下降1個百分點。
六大亂象
對信用卡市場的監(jiān)管力度之所以不斷在加強(qiáng)，應(yīng)歸咎于信用卡市場亂象叢生。
雖然中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已25年，但相關(guān)規(guī)章仍然沿用1999年央行下發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，而這十余年來，金融市場環(huán)境已發(fā)生翻天覆地變化，這個辦法已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后現(xiàn)實發(fā)展，同時也滋生了信用卡發(fā)展的諸多問題。
“信用卡目前主要存在3個層面的問題：銀行自身、制度和誠信文化。”中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平認(rèn)為。這三大問題在信用卡業(yè)務(wù)中具體表現(xiàn)出六大亂象。
首當(dāng)其沖的是發(fā)卡市場混亂。“這是造成信用卡風(fēng)險的最大誘因。”上述副總經(jīng)理表示。近年來，商業(yè)銀行競相“跑馬圈地”，為了沖量，各發(fā)卡行使出渾身解數(shù)推銷信用卡。
“根本不能稱之為營銷，只能說是推銷，推銷方式簡直和賣保險如出一轍，無孔不入！”一家上市行信用卡中心人士向《投資者報》記者表示。這使得無論是在商場、辦公室，還是家里、馬路邊都能經(jīng)常看到信用卡營銷人員的身影，這種推銷方式擴(kuò)大了信用卡總量，目前，商業(yè)銀行發(fā)卡總量已達(dá)1.85億張。
但這種不計后果的發(fā)卡方式帶來很多問題。信用卡中心人士分析說：“各行的征信政策都不太一樣，容易產(chǎn)生有的人在這個行不能辦到的事情在別的行能辦，同一條件各行批準(zhǔn)額度也不同。這讓很多違約風(fēng)險大的人都能拿到與其不相稱的卡。”
信用卡第二亂是在發(fā)卡市場混亂前提下衍生出來的。信用卡營銷人員為了完成量的任務(wù)，四處兜攬客戶申報，“您就填個表，不用開卡也可以。”加上小禮品的誘惑，很多人都申報了多家銀行信用卡，但并未開卡。
之后，不少人發(fā)現(xiàn)卡片未激活也被收費了。“不同類型卡收費方式不同，普通卡未激活多數(shù)不收費，但有個別行收費，為了推銷卡，營銷人員也不會做提示。”該人士透露。
他的言下之意透露出一個普遍現(xiàn)象，盡管信用卡在我國已發(fā)展多年，信用卡知識的普及度卻并不高，用戶對使用中產(chǎn)生的費用等問題不甚了然。而客戶辦理信用卡時，銀行出于沖量等目的以及辦卡人員專業(yè)素養(yǎng)不高，只對客戶宣傳使用該卡的好處，對如何收費、個中風(fēng)險只字不提，讓客戶大有上當(dāng)?shù)母杏X。這就引發(fā)信用卡第三亂——收費有陷阱。
收費陷阱主要包括逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費、即便只有幾角錢未還依然全額罰息等。
刷卡超限不提醒是信用卡第四亂。消費過程中，卡主通常很難記住信用卡的剩余額度，購物時經(jīng)常發(fā)生超出剩余額度情形，這時有為數(shù)不少的銀行不會提醒卡主，任由其超限消費。到了賬單日，卡主驚愕發(fā)現(xiàn)賬單赫然列示為數(shù)不低的超限費，卻想不起自己何時因為何事超限。
刷卡的安全隱憂是信用卡第五亂。“無密碼信用卡的安全問題是顯而易見的，但即便有密碼信用卡安全問題也不小。商戶經(jīng)常不會去核對簽名與筆跡，就給一些不法人員造成可乘之機(jī)。”前述信用卡中心副總說。
為了鼓勵客戶刷卡消費，各行都有信用卡積分兌換禮品活動，但“信用卡積分成雞肋”不少甚至形同虛設(shè)廣受卡主指責(zé)，成為信用卡亂象第六亂.
以招行為例，一個防水型電子體溫計需要2550積分，而招行是20元積一分，即需要消費51000元才能換得這個體溫計，招行網(wǎng)站標(biāo)示該體溫計市場價58元，挖空心機(jī)積攢積分，還不如直接去買。
跑馬圈地還將繼續(xù)
為了防范風(fēng)險，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，8月11日，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。其中專門針對發(fā)卡業(yè)務(wù)管理提出新的要求——不僅要求涵蓋計息規(guī)則、收費方式等重要提示部分需醒目方式列示，還對營銷行為作出明確規(guī)范。
然而，《投資者報》記者調(diào)查獲知，對于這一管理辦法的短期效果，業(yè)界并不看好。
“盡管有了這樣規(guī)定，銀行的跑馬圈地還要持續(xù)幾年，市場對信用卡需求還有很大空間。”上述信用卡中心副總經(jīng)理認(rèn)為。根據(jù)央行發(fā)布的二季度支付體系運行情況顯示，截至二季度末，全國信用卡人均擁有量為0.16張，信用卡市場尚未達(dá)到飽和程度。
“但從今后持續(xù)盈利角度考慮，銀行在跑馬圈地時也要注意客戶挑選，保證合適的卡發(fā)放到需要的人手里，這樣也能提高活卡率。”他進(jìn)一步分析說。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供給《投資者報》的數(shù)據(jù)，我國現(xiàn)有58家發(fā)卡行，只有5家盈利。信用卡盈利的途徑主要有年費、循環(huán)利息費用、商家返點、其他手續(xù)費等，但據(jù)數(shù)字100市場研究公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前半數(shù)以上信用卡持卡人不支付年費。
商家返點成了信用卡收入最穩(wěn)定的一部分。雖然商家返點較少，但可以通過量來積累。“活卡率達(dá)到一定程度，交易量上升，就能實現(xiàn)盈利。我們也希望穩(wěn)定用卡、如期還款的客戶多一點，這樣壞賬率低，也能降低成本。”這位副總經(jīng)理表示。
“受收入限制，信用卡未來繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模仍然非常重要，但另一方面要對客戶認(rèn)真甄別和篩選，不能再像以前那樣采取漫天撒網(wǎng)的方式發(fā)展客戶，做到精耕細(xì)作。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
“我們也認(rèn)為對信用卡營銷行為進(jìn)行規(guī)范很有必要，銀行需要提高持卡人質(zhì)量。此外，國內(nèi)信用卡服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，今后應(yīng)向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展，培養(yǎng)自己的忠實客戶。”上述副總經(jīng)理強(qiáng)調(diào)。
