文 本刊記者 張安立

　　人到中年，“夾心族”的煩惱誰也逃避不了。如果想利用保險理財，面對市場上眼花繚亂的產品，在挑選過程中一定要注意與自己的實際需求、財務預算等相匹配。

　　“這還真是一個尷尬的年齡。”今年45歲的陳女士向我們反映，人到中年的她有很多煩心事，不僅家里的投資要打理、自己的保險保障想要增加，而且還要為養(yǎng)老做打算。

　　“真想有個三合一的方法，好一次性解決所有問題。”作為一名典型的“夾心族”，陳女士的煩惱很有代表性。

　　“現(xiàn)在市場上大部分投資理財方式都與股票行情密切掛鉤，可我們家已經買了很多股票，也投資了基金，實在不想再買了。”陳女士希望有較為穩(wěn)健的方式讓資產增值。

　　而在保險方面，45歲投保又覺得有點“晚了”：“雖然我可以投保的重疾險產品有不少，但保費可不便宜。”陳女士算來算去，都嫌貴。

　　近日，記者發(fā)現(xiàn)中意人壽在中國銀行、上海銀行部分網(wǎng)點推出了一款“中意吉祥兩全保險B款(分紅型)”銀保產品，似乎能夠部分解決陳女士的理財困惑。

　　主險部分較為靈活、穩(wěn)健

　　由于收益比較穩(wěn)健，分紅險時下頗受歡迎。

　　不過，稍有經驗的投保人知道，分紅險作為帶有一定儲蓄性質的保險產品，由于具備一定的運營成本，在投保的初始幾年中(一般是3~5年)，保單的現(xiàn)金價值會低于實際繳納的保費，也就是投保人此時退保，本金會有不同程度的損失，導致這類產品流動性較差。

　　而從中意“吉祥兩全B款(分紅型)”產品的現(xiàn)金價值表上看，該產品滿2年后，兩全主險的現(xiàn)金價值就與躉繳的保費相等了，換言之，保單的靈活性較同類產品更強。一旦消費者在投保初期兩三年內就有資金周轉的需要，那么退保也不會有本金上的損失。

　　此外，我們知道，分紅的多少具有不確定性。雖然宣傳單上會有分紅的高、中、低預期，但并不代表公司歷史經營業(yè)績，也無法作為未來考核的依據(jù)。要選擇較高紅利水平的保單，我們不妨這樣考慮，由于大部分投保人會選擇復利分紅、累積生息，因此年份較長的保險期限對投保人來說更為有利，保單年份越長，紅利水平一般越高。中意吉祥兩全B款產品為十年滿期，投保人有足夠的時間去獲得收益空間。

　　此外，保險公司投資能力也是一大考量標準，這一點不妨參考萬能險的投資回報水平做比較。中意的萬能險產品結算利率在市場中一直處于上游位置，而且非常穩(wěn)定。

　　可附加“二次賠付”重疾險

　　在中意吉祥兩全保險B款(分紅型)產品之后，消費者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保費預算，還可以附加“中意附加康怡重大疾病保險”，該附加重疾險的保險期間同樣為10年，投保人最高投保年齡可達60周歲。能充分滿足中年人群及準退休族的重疾險消費需求。

　　這款附加重疾險產品的一大特色在于，它將20種重大疾病分為兩組，被保險人若患上保險責任內的一種疾病，可先獲附加保險金100%的一次性給付，之后保單繼續(xù)有效。若在隨后的保險期間內又患上另一組中的某種疾病，可再次獲得100%賠付，之后重疾險保險責任終止。

　　由于該款附加重疾險采用的是自然費率法，其費率與被保險人的年齡密切掛鉤，年齡越大、費率越高，因此消費者在投保前需要好好測算一下實際所需保費與自己的保費預算之間是否能夠匹配。

　　購買銀保產品要“務實”

　　當然，我們需要提醒投保人，雖然銀保產品投保過程簡便、短暫，但確認保險產品是否合適自己的實際需求，是第一位的。

　　就以此款中意吉祥兩全B款(分紅型)產品為例，由于保費需要一次性躉繳，因此較適合手頭有一筆閑錢、有一定資產積累、已經有一定保險安排基礎的人士。如果消費者本身是第一次購買保險，連最基礎的意外險、定期壽險等產品都還沒有購置過，或者需要拿這筆錢在一年內派用場的，則不太適合購買該類銀保產品。

　　此外，雖然分紅險整體上在2008、2009年的分紅較高，但實際上長期來看分紅程度是有限的，因此分紅險主要功能還是抵御通貨膨脹對長期資金的侵蝕，保持一個較為穩(wěn)健的長期收益，如果是寄希望于靠這類產品“發(fā)大財”，也是不可取的。