針對龐大的理財市場需求，各家銀行都推出了名目繁多的理財產(chǎn)品。然而，投資者卻被大同小異的理財產(chǎn)品弄得無所適從，那么，哪些存在“缺陷”的理財產(chǎn)品，百姓需謹(jǐn)慎鑒別選擇呢？

　　縱觀時下的銀行理財市場，理財產(chǎn)品不僅名目繁多，還普遍存在著產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、信息披露不透徹、投資收益“含糊不清”的通病。但是作為普通投資者，一定要謹(jǐn)慎鑒別，切不可盲目跟風(fēng)。記者經(jīng)過一番打探與總結(jié)，發(fā)現(xiàn)三類有缺陷的理財產(chǎn)品，投資者一定要謹(jǐn)慎選擇。

　　第一類：無風(fēng)險高收益產(chǎn)品

　　陳姨告訴記者，她在去年遇到了一件煩心事。有一天，她到一家銀行存錢，銀行工作人員向她推薦了一款理財產(chǎn)品，說是無風(fēng)險、利息高、能分紅，還能隨時支取，于是她便在銀行工作人員的指導(dǎo)下買了一款。后來家里急需用錢，取錢時她才發(fā)現(xiàn)，手里的那款理財產(chǎn)品竟是一份保險單。

　　的確，像陳姨遇到的這樣的事情很有普遍性。一些代理保險產(chǎn)品的銀行工作人員往往利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對銀行來說，如果沒有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。而作為銀行客戶，在辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時，則一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，學(xué)會自我辨別，不可輕易簽字。

　　目前，銀保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但也帶來了一些問題，特別是不規(guī)范經(jīng)營、銷售誤導(dǎo)行為的存在，對保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展造成了不良影響。有業(yè)內(nèi)人士說，個別銀行甚至給工作人員定下保險銷售任務(wù)，致使一部分銀行業(yè)務(wù)人員向客戶介紹產(chǎn)品時，故意夸大收益、隱瞞風(fēng)險，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　第二類：掛鉤國外股票、基金、農(nóng)產(chǎn)品的理財產(chǎn)品

　　張先生屬于保守型的投資者，這幾年他的資金幾乎都是以存銀行為主，前年的時候，他看到銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益比銀行儲蓄高出很多，于是便把到期的外幣買成了理財產(chǎn)品。而與國外股票、基金掛鉤的產(chǎn)品一般經(jīng)過層層優(yōu)選，有保本機(jī)制，并且國外的股市或基金走勢相對平穩(wěn)。

　　但后來由于匯率的變化等原因，銀行的理財產(chǎn)品并沒有實(shí)現(xiàn)“預(yù)期收益”，實(shí)際拿到的收益幾乎為零。一朝被蛇咬，十年怕井繩，從此之后他再也不敢購買銀行的理財產(chǎn)品了。

　　其實(shí)，張先生在購買外幣理財產(chǎn)品的時候，對產(chǎn)品缺乏了解，也沒有考慮到匯率的變化，結(jié)果收益為零。

　　無獨(dú)有偶，一家剛上市中資銀行的理財經(jīng)理在推銷一款掛鉤國際農(nóng)產(chǎn)品期貨的產(chǎn)品時則表示，預(yù)期收益是銀行規(guī)定的，具體怎么算出來的其也無法說清楚，但只要掛鉤品種符合一定的表現(xiàn)，肯定能獲得。如此模糊不清的說明，只能給投資者留下“銀行說收益率是多少，就是多少”的印象。

　　目前各家銀行推出的理財產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，特別是進(jìn)入6月以來，股市震蕩，銀行理財產(chǎn)品又開始受寵，因此各家銀行推出理財產(chǎn)品的預(yù)期收益也水漲船高，其中不少銀行出現(xiàn)了“最高預(yù)期年收益15％”之類的外幣理財產(chǎn)品，作為百姓一定要注意其中的匯率風(fēng)險。

　　第三類：

　　信息披露不透徹的新產(chǎn)品

　　投資者林先生告訴記者，最近流行一些新興方向的理財方式，例如投資藝術(shù)品和黃金。他接觸過一款“黃金理財產(chǎn)品”，其投資方式是，在產(chǎn)品的投資期限內(nèi)，如果黃金價格上漲達(dá)到觸發(fā)條件后產(chǎn)品終止，則銀行向客戶分配現(xiàn)金；如果黃金價格下跌，則產(chǎn)品終止后銀行向客戶支付金條，客戶將獲得與其認(rèn)購時相等克數(shù)的金條。

　　據(jù)了解，這款產(chǎn)品類似于前段時間高盛和國內(nèi)某些企業(yè)簽訂的石油對賭協(xié)議。對投資者來說收益是相對鎖定的，但風(fēng)險卻很大，即協(xié)議期內(nèi)如果黃金價格大幅下跌，則投資者將面臨巨大的損失。銀行的理財專員多半不會明確將這些潛在風(fēng)險告訴投資者，而更多會強(qiáng)調(diào)黃金保值增值的潛力。

　　記者手記

　　擦亮眼睛總能識破美麗的缺陷

　　“幸福加倍，金錢滿柜”、“輕松交費(fèi)，長期收益，穩(wěn)健增值，高額保障”……，這些琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，總是被包裝得美麗無比，誘惑著人們前去選擇。

　　這也難怪，2010年下半年以來，股市動蕩，樓市低迷，投資者觀望情緒濃厚，致使銀行理財產(chǎn)品再度受到熱捧?，F(xiàn)階段銀行針對普通投資者，主推的是增利型理財產(chǎn)品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財?shù)阮愋偷漠a(chǎn)品。這類產(chǎn)品的年收益率一般介于2%至3.5%之間。

　　此外，一些銀行還會推出一些個性化的理財產(chǎn)品，例如投資黃金理財和券商集合理財?shù)犬a(chǎn)品。作為投資者不免會發(fā)出這樣的嘆息聲：理財產(chǎn)品在日新月異地發(fā)生著變化，產(chǎn)品之多讓人應(yīng)接不瑕,叫我們?nèi)绾文芨蒙侠碡敭a(chǎn)品的步伐，更談不上去選擇了。而記者認(rèn)為，時下銀行理財產(chǎn)品名目繁多，且存在良莠不齊的問題，投資者須不斷學(xué)習(xí)新的理財知識來武裝自己，只要擦亮眼睛就不會被美麗謊言所蒙騙。像一些常見的謊言：高收益通常與高風(fēng)險并存。對于理財產(chǎn)品的選擇，投資者要有一個基本的認(rèn)識，就是預(yù)期收益越高，則面臨的風(fēng)險越大。無風(fēng)險獲取高收益只是一個美麗的謊言。

　　而作為金融機(jī)構(gòu)，在推銷這些理財產(chǎn)品時，也要不斷提高產(chǎn)品設(shè)計能力，推出適合當(dāng)前需求的理財產(chǎn)品，保障投資者的收益。同時，理財產(chǎn)品應(yīng)提供更為人性化的產(chǎn)品說明，面對客戶的咨詢，銀行的理財專員應(yīng)當(dāng)恪守職業(yè)操守，詳細(xì)解答客戶提問，積極履行賣方風(fēng)險提醒義務(wù)。

　　因此，普通百姓首先要做好自己的理財規(guī)劃，儲蓄存款、保險產(chǎn)品等可成為“理財籃子”的底部。其次，還要增強(qiáng)風(fēng)險意識，選擇有資格的機(jī)構(gòu)購買理財產(chǎn)品，看清相關(guān)合同條款。第三，要對新型理財產(chǎn)品的期限、費(fèi)用、風(fēng)險情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)作全面詳細(xì)的了解，有效保障自己的利益。